旺苍县金融扶贫铺就助农增收路

  “如果没有互助资金我那十几亩魔芋肯定是种不成。”

  “没有小额保险，我女儿脚伤了那次，我们没钱治，还真不知道咋办。”

  “你看，我弄得着一百多只羊，就是小额信贷扶持起来的。”

……

  行走在广元市旺苍县的贫困山区，问起老百姓关于金融扶贫的问题，总会收到一连串喜悦的回复。

近年来，旺苍县将农民脱贫致富作为最大的民生工程，以扶贫项目为支撑，强力推进扶贫开发，依托互助资金项目平台，引导金融资金支持“三农”，积极探索金融扶贫新模式，互助资金、农村金融创新、农村扶贫小额保险、扶贫小额信贷等全国性创新试点工作取得很大成效。极大地破解了农村生产性资金瓶颈问题，提高了农民组织化程度，锤炼了农民发展致富多种能力、增强了基层组织活力，促进了农村和谐，有力地助推了全县经济社会又好又快发展。

2014年，全县农民人均纯收入7218元、比2010年增加3199元，2011年以来累计减贫4.86万人，贫困发生率下降到12.51%、下降了13.62个百分点。

小小互助资金       解决农村大问题

旺苍地处四川盆地北缘、米仓山南麓，幅员2987平方公里，辖38个乡镇，常住人口53万，其中农业人口34.6万、贫困人口4.3万。

旺苍县作为全国首批贫困村村级发展互助资金项目试点县之一，自2006年底开始，先后在86个贫困村建有互助小组2394个，共有13995户农户加入互助社，农户入社率88%，截至2015年7月全县互助资金总额达到2127万元，累计发放借款1.05亿元、还款8785.68万元，占用费收入506.73万元，还款率达（含提前还款）123%。

为了有效监管互助资金，旺苍县制发了《旺苍县贫困村级发展互助资金管理办法》等规章制度，明确了乡镇责任主体，从入社率、扶持率、使用率、还款率四个方面分解细化指标，逐级签订目标责任书，构建了县、乡、村三级联动、压力传导机制。同时，将全县划分三个片区，由县扶贫移民局三名副局长和互助资金项目管理中心人员分片包干进行日常监管指导。每年定期召开全县互助资金项目工作推进会，对项目运行情况全面体检，对症施策，提升水平。

如何激发项目活力？旺苍县奖惩结合，通过月分析排位、交叉检查学习，对名列前茅的互助社实行资金追加奖励，对项目运行情况特别差、限期整改不到位的村和产业发展已具规模、农户收入明显增加、已无资金需求的村按《旺苍县贫困村互助社退出办法》予以退出并以龙凤乡为试点，探索成立贫困村互助资金联合会，从而解决借款额度偏小和资金不足的问题，提高扶贫资金使用效益。

2007年，该项目被财政部评为“最佳执行项目”；2009年“全国互助资金项目现场会”在旺苍成功召开，中部10省及“亚非拉”18国扶贫官员实地考察后大加赞赏，互助资金“旺苍模式”走出国门。

创新担保方式       金融担保创新试点再添新活力

自2009年开始，旺苍县依托互助资金平台，作为全国开展农村金融创新工作的试点县之一，先后在龙凤乡锦旗村、五权镇清水村等7个村启动实施金融创新试点。

旺苍县扶贫开发和移民工作局局长李伟介绍，金融创新试点项目是在不改变贫困社区互助社运作方式的前提下，互助社以上级财政拨付的试点专项扶贫资金10万元作为担保，信用联社按放大1倍的比例和基准利率向互助社提供授信贷款，互助社按照“小额短期、整借零还”的方式为社员提供借款支持，把社区群众借款最大金额从5000元上升到10000元，进一步扩大了互助社资金运作规模，破解了互助资金借款量小力弱的难题，增强了农民生产发展的扶持能力。

2013年，以旺苍县国投公司（红城担保公司）提供10万元担保资金，县信用联社按放大1倍的比例和基准利率向互助社提供授信贷款，扩面实施了五权镇清水村、中河村和三江镇三江村的金融创新工作。

随后的2014年，旺苍县通过协调县金融办、县人行、县信用联社、贵商村镇银行、县财政局等部门，互助社以信誉好、有一定经济实力的10至20户农户信用联保，贵商村镇银行和县信用联社以人民银行基准利率授信贷款20万元给互助社，又启动了五权镇铜钱村、鼓城乡关口村、普济镇远景村的金融创新工作。

截至2015年7月，累计放款79批398.84万元，还款76批295.82万元，占用费收入18.6万元，偿还信用社贷款利息16.4万元，到期还款率100%。通过该项目的实施，为信用社培养了一大批诚实守信的高端客户，实现了金融机构与农户双赢。

多方合力协作      扶贫小额保险进阶大保障

2011年5月，旺苍县在国务院扶贫办和省市相关部门的关心支持下，启动实施了农村扶贫小额保险试点工作。

三年时间，弹指一挥间。2014年，旺苍县农村扶贫小额保险已由试点之初的两个村推广到了全县352个行政村，参保人数从2011年的1.47万人增加到2014年的15.9万人，投保覆盖率达到45.6%，2015年已参保13.6万人，参保率40%。

旺苍县扶贫和移民工作局相关负责人说：“发展速度快，离不开各级政府的助力。”

旺苍县政府制发了农村扶贫小额保险项目实施方案，由乡镇承担责任主体，并纳入年度工作目标考核。在试点初期实行政府补助，按照“公司让利+农户缴纳+政府补助”三方相结合的方式，由县财政对参与试点阶段的全部参保人员人均补助20元，农户自缴20元，政府共计补助11.8万元。

同时，旺苍县会同小额信贷业务部门对投保家庭给予信贷优惠，实行信用评级管理，每年评定一次，对连续投保人员，每年自动上升一个等级。

在试点阶段，旺苍县对财政补助资金设立“扶贫小额保险财政专户”，严格执行资金申请拨付程序，做到专户储存，专帐管理，专款专用。县扶贫移民局成立农村扶贫小额保险与互助资金管理办公室，并配备具有一定金融和财务知识的工作人员对农村扶贫小额保险进行有效监管，重点关注贫困线下投保群众，了解其在互助社的借款情况，帮助分析项目运作，提供技术指导，助力脱贫致富。

旺苍县通过保险公司推广，按照“人员驻村、保险入户”的思路，根据当地群众的真实保险需求做好产品设计匹配，将“无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车”纳入了保险责任范围，对全村符合条件的村民进行统保，实现“一张保单保全村”。

通过四年多来的实施，全县86个互助社参保2.9万人，互助社社员参保率80%，保障金额8.99亿元，实现互助社全覆盖，对互助资金起到保驾护航的作用，切实提升了还款率；全县发生8300多例保险赔付案件，保险赔款近1800万元，有力的帮助这些家庭抵御了意外伤害风险，化解了400多个家庭因意外伤害死亡返贫的几率；更广市场扩大了保险公司发展空间，市场占有率大幅提高，促使村民观念从“出事找政府”到“出事找保险”的转变，切实维护了社会稳定。扶贫小额保险旺苍模式被河南、宁夏、重庆、贵州等省、市“全面复制”，美国哈佛大学将其列为“解决贫困地区低收入人群保险保障”的成功案例进行研究。

创新惠民机制    扶贫信贷助推群众奔小康

“经过信用评分之后，我们这边的互助社给我贷款3万元，我才有种植茶叶的启动资金呢。”五权镇贫困户张文香笑着说起信用评级。

2015年以来，按照国务院扶贫办和省、市的总体部署，借鉴金融扶贫试点工作经验，旺苍县创新工作机制，制定出台了扶贫小额信贷实施方案和评级授信办法、风险防范办法、风险补偿金管理办法“1+3”工作体系，强力推进扶贫小额信贷工作。

目前,全面完成了1.7万户贫困户的信用评级，授信14824户、授信面86.2%，授信总额4.43亿元，发放扶贫小额贷款551户1656万元。

旺苍县狠抓全面宣传发展，让借贷主体与放贷主体对小额信贷政策充分了解认识，最终实现两个主体主动实施。同时，出台鼓励和优惠政策，由人行支持，将扶贫小额信贷与支农再贷款挂钩，扶贫小额信贷同时享受支农再贷款优惠等政策，让金融部门贷得放心。

旺苍县扶贫开发和移民工作局局长李伟说：“我们不仅做实扶贫小额信贷‘规定动作’，而且创新推出了‘自选动作’。”

旺苍县坚持基准利率，降低利息惠民。贷款利率执行人民银行公布的当期基准利率（5.21%），在给予5%的年利率贴息后，农户承担的利息很少。

为有效监管风险，旺苍县探索出了“5221”（贫困户诚信度50分、家庭劳动力20分、家庭成员掌握劳动技能20分、家庭人均纯收入10分）精准评级授信体系，特别是贫困户的诚信度与全县86个村开展的互助资金项目高度关联，由承贷银行和村风控小组按照积分高低授级为5、4、3、2四个星级，对应授信贷款额度为5万、4万、3万和2万元，切实从扶贫贷款基础环节降低了风险。同时，县财政拿出1000万元在承贷银行设立县级风险补偿金专户；帮扶单位按村贷款总额的3-5%筹集村级风险互助金，一旦出现贷款逾期情况，确保村级首先有风险互助金偿还，对未出现逾期不还贷款的情况，该资金为全村贫困户所有，通过县村联防筑牢了贷款户风险屏障。

目前，全县90%的贫困户参与了政策性农业保险，实现了参保贫困户农业受灾有兜底；扶贫小额保险覆盖全县352个村，2015年贫困户已参保3.13万人，占全县贫困人口总数的62%，参保贫困户一旦发生人身意外可以一次性获得最高3.1万元的赔付，银行作为第一受益人帮助借款人先行偿还贷款，既降低了放贷银行的资金风险，又切实为贷款户系上了脱贫“安全带”。（李焕刚      记者雷德芝）