金融扶贫 稳中求进

  近年来，国家越来越重视金融扶贫在扶贫开发中的作用，《中国农村扶贫开发纲要（2011-2020年）》首次把金融扶贫作为新时期扶贫开发的重要政策保障，2013年中央“一号文件”又进一步提出改善农村金融服务，发挥商业性、政策性与合作性金融作用，加大金融支持农业的力度，促进农村及贫困地区发展。

经过多年的探索和实践，金融扶贫已经逐渐成熟、成绩显著。但是和贫困地区的金融需求相比还有段距离，扶贫龙头企业和贫困户贷款难的问题依然存在。

微型金融体系发展迅速

推进微型金融进村能有效地弥补金融机构农村服务的“缺位”，能更好地解决既无抵押又无担保的小微企业、一般农户的贷款难问题。

在去年的“中国—拉美微型金融与小额信贷国际研讨会”和“第八届中国银行业协会微型创业奖”论坛上，财政部金融司副司长胡学好谈到，中国的微型金融是随着金融体制的深化改革逐渐发展起来的。20世纪90年代，国有银行启动市场化改革后，中国开始进行微型金融的探索和尝试。2000年以前，主要开展小额信贷业务，2000年以后，发展到储蓄、汇款和小额保险等区域。

近年来，以小贷公司、村镇银行为代表的新型微型金融机构发展迅速。据统计，截至2012年９月末，全国已组建村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等三类新型农村金融机构858家；截至目前，全国共有小贷公司7000多家。

在微型金融分层监管体系中，针对小微企业金融及新型农村金融机构的差异化监管政策逐步丰富。目前绝大部分省份已建成省级地方金融办，对小贷公司、融资担保公司、典当行等非持牌地方金融类机构监管权责呈现由省级金融办向市（县）金融办延伸趋势，同时金融办之间的沟通交流机制初步形成。供给主体实现多层次、多元化，越来越多的机构参与提供金融服务；技术创新不断发展，产品服务逐渐丰富，惠及对象越来越多；政策支持力度逐渐加大；信用建设初见成效，社会征信系统逐步覆盖农民和小微企业，微型金融的外部发展环境正在改善。

尽管国内小微金融得到快速发展，但仍存在不少“软肋”。胡学好认为，“软肋”主要表现为：总体认识不到位，机构建设不到位，服务创新不到位。少数金融机构对发展微型金融的重要性缺乏足够认识，仍然存在“嫌贫爱富”的倾向。而目前基层金融机构的数量仍然难以满足“三农”和小微企业日益增涨的金融需求，并且，金融机构提供的微型金融服务对财务信息和可抵押物的要求较高，未能很好地适应“三农”和小微企业的特点和需求。

对此，人民银行行长周小川近日发表署名文章表示，将适度放宽市场准入，支持小型金融机构发展，“支持民间资本发起设立民营银行，引导其立足小微金融的市场定位”。

探索中的金融机构

在扶贫系统中，金融机构在定点扶贫中数量虽然不多，但历来是扶贫开发中一支重要的力量，发挥着不可替代的作用。正如国务院扶贫办副主任郑文凯在安徽举行的金融机构定点培训班上所说：“金融扶贫是扶贫开发中的毛细血管，是大动脉。只有血液通畅，人才能健康的生活。”

中央扶贫开发工作会议后，参与定点扶贫的各个金融机构和有关单位都认真贯彻落实会议精神，积极开展定点扶贫工作，但多以给产业，促就业，捐赠式扶贫的方式，运用金融手段帮助贫困地区发展的办法不多。国有银行、商业银行在贫困地区做教育扶贫和产业扶贫是出于社会责任，但在金融扶贫领域都还处在观望和探索阶段。

据统计，2012年度金融机构涉农贷款余额为17.62万亿元，占各项贷款的26.2%；农村贷款余额为14.5万亿元，占各项贷款的21.6%；农户贷款余额为3.62万亿元，占各项贷款的5.4%，农村可贷资金总体规模依然偏小，同时，农户贷款门槛高、审批程序多、手续比较繁杂，贫困地区、贫困户贷款更难。

尽管如此，各大金融机构都在积极探索应用在贫困地区的金融扶贫举措。2012年银监会全面启动实施了“金融服务进村入社区”、“阳光信贷”和“富民惠农金融创新”三大工程，一是推动服务网络多元化，手段多样化，使金融服务的触角延伸到乡村、社区，贴近农户；二是通过全面实行信贷过程公开化管理，提高信贷业务透明度，提升贷款公平性和可能性；三是建立全面的创新体系，顺应市场变化和“三农”需求，开发“量体裁衣”的金融服务产品，提高客户满意度。目前，各省联社和农村中小金融机构在银监会的指导下，把富民惠农作为根本出发点，从战略、组织、机制、产品、服务和渠道等方面入手，进一步下沉服务重心，深入实施三大工程，农村中小金融机构的服务质量、水平和效率都在提升。

国家开发银行与贵州省扶贫办通过整合财政扶贫资金2亿多元，带动企业、农户等社会资金80多亿元投入扶贫开发中，同时建立“管理平台、融资平台、担保平台、公示平台、信用协会”的“四台一会”贷款模式，形成“政府主导、机制建设、统一借款、扶贫贴息、社会共建、农户受益”的批发式融资机构，根据“一县一策”原则，为贵州20多个贫困县设计了42个金融服务方案，发放贷款7.89亿元，带动20多万农户脱贫致富。

包商银行大力发展在贫困地区的微贷业务，为七个定点帮扶县提供金融服务，如“互联网金融”平台开发。今年上半年，银行相关人员专门到内蒙古自治区考察，调研“友成驿站”模式，借鉴经验，并计划和友成基金会合作建立“包商银行友成志愿者驿站”模式，依托“驿站”平台，更好地开展金融服务。

培育农村金融的本土力量

资金短缺一直都是农村经济发展过程中长期存在未能解决的问题。当前，商业银行分支机构只从农村抽血，而名义上为农村金融合作组织的农村信用社，并没有突出创办时所体现的合作性质，实际执行过程中常被行政干涉，资产质量恶化。为此各地都在积极探索如何把资金留在当地。

今年6月，安徽金寨县首家村镇银行——金寨江淮村镇银行用4个月时间，全面完成了筹建工作后开门营业。作为新型农村金融机构的重要组成部分，金寨江淮村镇银行将全力为金寨县中小微企业、“三农”服务，促进全县农村经济和县域经济快速发展。

在支持农村经济和县域经济发展上，金寨江淮村镇银行将重点支持“五大工程”：一是农民致富信贷支持工程。今后3年，对农户每年累计发放涉农贷款不少于4.8亿元。二是全民创业信贷支持工程。坚持“民营化、工业化、城镇化”的发展战略，对主导产业、特色产业、优势产业和支柱产业中创业的个体民营经济和城镇经济安排信贷资金，探索实施县域城镇居民创业和再就业贷款，逐步解决自主创业中的融资难问题。三是小微企业信贷促进工程。每年新增贷款的70%以上要用于小微企业，每年将与20户以上小微企业新建业务关系。四是农业产业化信贷促进工程。通过提供金融服务和信贷支持等手段，支持龙头企业、合作组织与农户的有机结合，支持与龙头企业配套、有稳定产销关系的农产品基地，推动区域农业形成“基地+农户”集约化经营和规模经营优势。增加对农产品加工业、特色农业、绿色农业和规模种养业龙头企业的投入，加大对公司+农户、基地+农户、合作组织+农户、农民专业合作社等产业化生产经营模式的涉农贷款投入，预计今后3年用于农业产业化企业信贷投入不少于3亿元，支持产业化龙头企业不少于40家。五是农村市场建设信贷支持工程。重点支持农村流通改革试点企业，特别是农产品经营和流通企业，支持实施“万村千乡市场工程”。

同时，根据金寨第一产业在GDP中的占比情况，村镇银行确定今后三年农业贷款的规模和比例，保证涉农贷款占比不低于80%，为美好乡村建设和县域经济发展提供有力的金融支持。