汽车按揭的猫腻

　　本网讯(记者 黄家锐)买车时车行说能办按揭，实则办按揭的是代理公司;汽车按揭像个无底洞，各种费用不断往里填;晚还车贷，要扣取高额违约金;按揭期间买保险，必须由代理公司代办，险种车主不能自己选……对于按揭车主来说，你也许有过这样的经历。那么，汽车按揭市场还有那些鲜为人知的猫腻?记者对此进行了调查。

　　按揭：

　　卖车店说能办按揭，实则办按揭的是代理公司

　　买车时，卖车店的人都说能帮客户把按揭手续办好，可把车拿到手后，一些客户根本不知道谁在为其办理按揭。巴城一汽车销售公司销售经理告诉记者，办按揭的并不是汽车销售公司。

　　“出于转嫁风险的考虑，汽车销售公司不会亲自办理按揭业务。加之按揭业务本身的利润并不高，况且又要多养一批员工。”该销售经理告诉记者，如果仅从直接利润考虑，汽车销售公司对汽车按揭业务不会热衷，但是按揭业务的拓展可以直接带动汽车销售，因此汽车销售公司都与代理公司(担保公司)有合作关系，汽车按揭业务都是由代理公司在办理。

　　不过，代理公司一般都会被汽车销售公司所掩盖。因此，很多车主始终搞不明白，怎么在汽车销售公司买的车，办按揭时却变成了另一家公司。

　　“一般而言，汽车销售公司会和固定的代理公司合作，把按揭业务单转让给代理公司。”该销售经理告诉记者，即使是4S店，也主要通过代理公司分流按揭业务。当然，这种分流不是无偿的，代理公司要向汽车销售公司交纳“介绍费”。羊毛当然出在羊身上，代理公司要加倍向消费者收取。同时，由于各公司“介绍费”存在差价，按揭业务单往往会在各代理公司之间层层转卖。

　　交费：

　　汽车按揭像个无底洞，各种费用不断往里填

　　“最让人头痛的是各种各样的费用，看也看不懂，乱七八糟加在一起也不是小数目。”说起前不久的汽车按揭经历，市民宋先生一脸无奈。

　　今年2月，宋先生在巴城一家汽车销售公司看中了一款新迈腾，总价22万多元。宋先生觉得一下子付掉全车款压力太大，决定按揭，首付40%(9万多元)，先把车子开回家。哪料到，直到最后的费用清单交到他手上的时候，他才发现，原来汽车按揭远没有想象中的轻松。保证金2000元，担保手续费5000元，续保定金2000元，公证费100元，抵押费500元……这个费那个费，宋先生没了辙，不过此时的他已经骑虎难下，再怎么高的费用也得掏。“不掏怎么办呢，大头的钱都已经交了。”他说。

　　费用高只是其中的一个方面。由于各项收费只有收据没有发票，收据也很不规范，有的在括号中注明银行，有的注明担保公司，以标明该笔费用是为这些部门代收的。“这些钱到底交给了谁，该交多少，我根本无法知道。交的这些钱里面，哪些能退哪些不能退，我脑子里也是稀里糊涂，到时恐怕也只有他们说了算。”宋先生说。

　　还贷：

　　晚了10小时，遭了2万违约金

　　去年1月份，姚先生在南江县按揭买了一辆丰田汽车。由于做生意需要保留资金，姚先生便向车行征询贷款方案。车行推荐了一家成都的金融担保机构。通过该担保机构，姚先生从银行贷到了19万元。在姚先生、担保方和银行的合同上，注明还贷时间为每月15日。

　　3月15日，姚先生按照银行协议，如期向卡里存款。不同的是，这次姚先生选择了网络转账，谁知网络发生故障，一直没转存成功。直至次日上午，姚先生才通过柜员机把还款存入卡内。

　　然而，紧接着发生的事，对姚先生来说无异于噩梦。又过了一天，车贷担保方工作人员打来电话，称因为比约定的还款日晚了10小时，导致他们担保方被银行扣罚了保证金。按照合同约定，姚先生应支付这笔高达2万元的违约金，来弥补担保方的损失。

　　类似的遭遇还很多，车主吴先生上月晚了一天还车贷，被车贷担保方扣了违约金三百多元;车主李先生晚了三天还车贷，被车贷担保方扣了违约金1100多元。

　　保险：

　　必须由代理公司买，险种车主不能自己选

　　去年4月，王林(化名)在巴城一汽车销售公司按揭买了一辆小轿车，所有手续由卖车方办理，担保方是成都一家代理公司。今年4月上旬，保险快要到期，王林接到担保公司的电话，工作人员提醒王林今年保险还是只能由担保公司办理。当王林提出在巴中买保险时，担保公司的工作人员称，这是不行的，因为王林交了保险续保保证金，按揭期间必须由担保公司代办保险。无奈之下，王林只好将4775元的保险费打到了担保公司账户。拿到保单后，王林发现价格比保险公司报价高几百元。

　　记者了解到，根据目前的行规，在哪家代理公司办理按揭，就必须由这家公司代办保险。代理公司收取续保押金(续保保证金)，目的是让购车人在按揭期间都要让代理公司代办保险，如果在按揭期内不让代理公司代办保险，代理公司就会没收这笔费用。续保押金一般从1000元到上万元不等，这成了代理公司控制消费者买保险的有利武器。

　　如果不是按揭而是一次性付款买车的，消费者可以自行选择险种和保险公司，而且一般还能享受折扣。但在代理公司那里，由于保险公司给代理公司的提成与保费直接挂钩，因此代理公司就会千方百计地提高保费，只要是能保的险种全都保上，而且一分折扣也不打。对消费者来说，有的险种根本没有必要，比如自燃险，因为新车的发生率很低很低，完全没必要保。

　　另外，由于各地保险公司的返点不一，有时甚至有10%的差价，为了赚取这个差价，一些代理公司都会异地投保，也就出现了一些购车人在巴中买的车保险却在成都的保险公司这种情况。

　　代理公司：

　　资金链随时都会断裂

　　“其实我们也并不想这么做，但不这么做的话就难以生存。”成都一家代理公司的市场经理在接受记者电话采访时称，代理公司的主要职能是为消费者汽车贷款提供担保并办理相关手续。在汽车经销商、代理公司、银行组成的经济圈中，所有风险全都转嫁到了代理公司身上。根据目前的规定，每办理一笔按揭业务，代理公司就得向银行交纳一笔资金作为保证金。一旦消费者丧失还贷能力，代理公司就得替消费者还债。如果发生一笔不良贷款，银行就要扣去代理公司一笔资金。

　　记者了解到，代理公司向消费者收取的各种名不正言不顺的费用，很大一部分“奉献”给了汽车经销商。此外，根据行规，保险公司的部分返点，也要交给汽车经销商。这就形成了一个怪圈，代理公司被人“吸血”，它就加倍向消费者“吸血”。

　　“我们靠什么赚钱?其实就是靠收续保押金这样的费用，这些钱交进来后要按揭到期才还给客户，这就可以作为我们的流动资金。”这位负责人说。

　　“如果生意好的话，一个月几十辆车的业务量很容易做到。每做成一笔业务，至少可以收近千元保证金，流动资金积累的速度非常快。但是随着按揭客户有的到期或者有的即将到期，此时他们纷纷领取续保押金，代理公司这时只有迅速做新业务才能收进新的保证金，才能填补这一资金窟窿。而作为一种应对措施，代理公司往往会找出各种理由拒退续保押金。”这位负责人忧心忡忡地说，现在银行对汽车按揭审核很严格，按揭业务量很难得到保证，代理公司目前的资金链非常脆弱，随时都有断裂的可能。