南江县“扶贫惠农贷” 破题扶贫小额信贷

今年以来，南江县认真贯彻《关于创新发展扶贫小额信贷的指导意见》（国开办发〔2014〕78号）文件精神，积极探索实施扶贫小额信贷工作，与县邮储银行合作，首创免抵押“扶贫惠农贷”，并在天池镇栗园村、红光镇柏山村、黑潭乡锅口村成功试点，目前，已推广至20个贫困村，完成了全县2.55万户建档立卡贫困户信用评级，授信2.31万户，授信额度7.85亿元，已累计向599户贫困户放贷1185万元。计划到2015年底，在全县范围内全面铺开项目实施，实现放贷1亿元以上。

一、 三个标准定村

在先期试点中，坚持把“群众意愿、干部能力、竞争比选”作为选定项目实施试点村的三个基本标准。 一是尊重群众意愿。 采取入户宣讲、问卷调查、走访座谈等方式，了解群众的迫切需求和实施扶贫小额信贷项目的意愿。凡是群众不支持的，一律不安排扶贫小额信贷项目，确保项目安排与群众需求“两情相悦”。 二是考察试点村“两委”班子。 对有意愿实施扶贫小额信贷的村“两委”班子工作能力进行民主测评考察，对群众认可度差、工作不力的“软懒散”班子村暂不安排扶贫小额信贷项目，确保有能力实施好项目。 三是竞争比选。 通过自愿申请和初步考察，确定出拟开展扶贫小额信贷试点示范的贫困村，采取“现场抽签确定陈述顺序—试点村陈述和村“两委”成员补充—评审组提问—量化打分”的程序集中竞争比选，按得分由高到低确定示范村村，确保项目安排公开、公平、公正。

二、三条原则评级

对有意愿贷款的贫困户，采取自主申请，村组干部、驻村工作队、乡镇和承贷银行联合评价，量化打分、准确评级、分级授信。 一是坚持自愿申请。 凡有生产能力、有发展愿望的建档立卡贫困户，均可自愿向承贷银行申请评级授信，让真正有需求、讲信用、有发展能力的农户更方便地得到金融支持。 二是坚持精准评级。 建立以贫困户诚信度、劳动力状况、劳动技能和家庭人均纯收入情况等4项评级授信指标，对申请评级授信的贫困户，通过入户调查房子(住居)、孩子(教育)、身子(健康)、顶梁柱子(劳动力)等实物指标，准确测算贫困户授信评分。 三是坚持分级授信。 根据评级情况，按2-5颗星4个等级予以授信，60分以下不评星，61-70分2颗星，71-80分3颗星，81-90分4颗星，91分以上5颗星，按照每颗星可放贷1万元的标准，确定预授信额度，最高贷款5万元。同时，在评级授信过程中，坚决做到“三不授信”，即家庭成员有赌博等不良习气的不授信，拖欠贷款本息被列入贷款黑名单的不授信，有其他影响信贷资金安全的不授信。

三、三项优惠放贷

一是还款方式更活。 实行一次性还本付息、按月/季等额本息还款、按月/季阶段性等额本息还款、按月/季付息到期一次性还本等多种还款方式，贷款期限最长可达3年，还款宽限期最长达24个月，满足贫困户对资金周期的不同需求。 二是贷款额度更高。 按照信用评定等级和预授信额度，建档立卡贫困户单笔贷款额度最高5万元，专业大户、专合组织贷款额度最高50万元，而且全部为信用贷款，免抵押、免担保。 三是放贷利率更低。 按照同期基准利率上浮3%确定贷款利率，比同类涉农信用贷款利率低1.5%以上。同时，县财政按年利率5%的比例，在当年财政专项扶贫资金中切块安排贴息资金，对一年期贷款由财政全额贴息，两年期贷款按贷款总额的5%予以贴息，进一步降低了贫困户的贷款利率。贷款利息结算方式也向贫困户让利，一年以内的利随本清，超过一年的按年结息，不搞通行的按月结息或按季结息。

四、三道风险防控

一是建立风险基金。 采取以财政投入为主、帮扶部门投入、贫困村自建等渠道，建立风险补偿基金。今年，县财政已安排1500万元“精准扶贫专项发展基金”，为全县扶贫小额信贷提供政府担保，市、县(区)每年按贫困户扶贫小额信贷余额的2%、5%建立贷款损失风险补偿金，出现风险时，由县级风险基金代偿70%、承贷银行承担30%。所欠贷款继续向农户追收。 二是建立互助小组。 坚持自愿组合原则，每组3-5户建档立卡贫困户可组成扶贫小额信贷互助小组。实现成员间在生产上相互帮助，在市场信息上相互共享，在生产技术上相互学习，形成互帮互助的良好氛围。 三是强化过程管理。 贫困户申请贷款时，承贷银行、村社、乡镇对贷款贫困户申请产业项目进行详细调查、审批，决定贷款投放、贷款金额和贷款期限。由群众推选3-5名代表成立扶贫小额信贷风险管控小组，全程参与贷款的申请、发放、使用管理，监督贷款户贷款的使用，确保资金用于产业发展，在资金用途上防范风险。