保费涨的多 车险费改后小刮小蹭都不敢报保险了

　　作为第二批被纳入商业车险改革试点的省份，四川于2015年12月25日正式启动商业车险费率改革，至今已有4个多月。

　　近期有市民致电成都商报称：“只出了一次险，第二年保费就涨了1000多，跟以前要出险2次甚至3次才涨保费相比，现在的车损险还有购买的意义吗？”

　　车主疑问

　　赔的还不如保费涨的多

　　市民卢先生上周致电成都商报，反映了他最近在续保车险时的“疑惑”。卢先生表示，他本人名下有一辆20余万元的汽车，车龄4年，由于每天开车上下班难免刮刮蹭蹭，但每年的出险次数一般都在2次以内，以补漆为主，“这4年每年的保费都是4000元出头，2015年的商业车险交了4300元。”

　　今年5月，卢先生的商业车险即将到期，与往年一样，他提前一个月开始咨询保费，可这一比价，却生出了困惑——“跟去年4300元相比，今年好几家公司给我算出来的商业车险保费都是5300多。”他表示，保险公司告知他，由于他去年有一次出险，因此按照费改后执行的新商业车险规则，他的商业车险保费不能享受任何折扣，而往年由于执行的旧规则，他的商业车险通常执行了8折或8.5折的折扣，因此今年要比往年多出1000多元。

　　卢先生说，“只报了一次险，而且保险公司赔的还不如我保费涨的多，如此说来，费改过后这个车损险还有买的必要吗？”

　　按照新规

　　出险一次NCD系数就不打折

　　四川启动商业车险费改后，目前各家公司都统一执行费改新规。按照规则，费改后的车险费率调整系数由三部分构成，即无赔款优待系数（NCD系数）×自主核保系数×自主渠道系数。各级公司为了争取市场份额，费改启动后均将后两项系数下调到了0.85的最低限额，因此体现商业车险保费价格的高与低，NCD系数成为了最终影响因素。按照现行新政的NCD系数规定，一年内不出险的车辆保费打8.5折，两年内不出险的7折，3年内不出险的6折。

　　但对于那些安全记录差、容易出险的车主来说，现行的新规则要让他们交更多保费了。新的车险费率政策规定：年度保险期内，车辆出险1次的保费不打折，出险2次保费上浮25%，出险3次保费上浮50%，出险4次上浮75%，出险5次保费翻倍（见图1）。

　　对此四川省保险行业协会相关负责人表示，保监会启动商业车险费改的目的是体现“奖优罚劣”，因此强调出险与费率挂钩，出险次数越多的车主，要付出的保费就越高，而不怎么出险的车主，就可享受到更优惠的费率。

　　行业影响

　　4S店维修业务面临下滑

　　车险费率改革自启动起可谓是“牵一发而动全身”，其影响的不仅仅是每一个车主、保险公司，还涉及4S店、维修机构。成都一家豪华品牌负责理赔的工作人员透露，在理赔项目里，小刮小碰占了最大比例，以往客户们有了一点擦挂都会及时处理，这样的车险使用方法在费改前对折扣影响不大，因此车主们很愿意通过保险来修车。但费改后，越来越多车主在搞懂规则后担心明年保费增高，会减少报保险次数，相比4S店较高的维修价格，他们或许更愿意到路边维修店处理，这样一来会影响4S店赖以生存的售后业绩。

　　某合资品牌4S店工作人员也表示，费改后的保费变化对4S店的维修业务有所影响，为了留住客户，各家品牌4S店都采取了一些应对方案，比如给在4S店买保险的客户送优惠券，遇到小刮小碰就拿券在4S店维修；或直接给客户折扣，避免客户大量流失。

　　成都商报记者 田园

　　教你一招

　　怎么避免保费上涨？

　　小刮小蹭最好别报保险

　　对经常遭遇刮蹭的车主而言，费改后遇到小刮小碰随便报保险修车就不划算了，会直接影响到明年能享受的费率折扣。“买了保险就要用”，这样的保险观念得改一改了。

　　为什么得改？按照现行的商业车险新政策，如果不出险则可以打8.5折，出险一次不打折。假设某全新20余万的中高档小车的保险原价为6500元，打8.5折后为5525元。如果车主在保险期内出了一次险，虽然修车费用可能只有几百元，但出险记录会使该车第二年的保费费率不打折；如果出险两次的话，保费则会上涨25%。简单来说，从保险公司报销的几百元，换来的是第二年保费差距近1000元。

　　保险业内人士表示，以我们的车险保费1万元为例，维修金额在1500元之内（即按照出险1次，损失15%折扣来算）的都建议不出险；双车事故时，小刮蹭在1500元内的建议私了。“因为与第二年增加的保费相比，从保险公司报销的费用不划算。”（见图2）

　　保障范围扩大

　　车损险仍有购买价值

　　既然小刮蹭报保险不划算，会增加次年的保费支出，那现在再购买商业车险、车损险还有意义吗？当然有！保险业内人士表示，虽然出险一次就没有折扣，但这也不是说让你买了保险就不用，而是要更合理地把保险用在刀刃上。他建议车主，以2年为一个界限，需要支付高于保费的维修费用，或发生了有人员伤亡的双车事故时，一定要坚决地使用保险来减少自身损失。

　　此外，按照费改后的新规，现在的车损险与费改前相比，保障范畴大大增加，不仅将冰雹、台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴等自然灾害，驾驶证失效或审验不合格、未上牌照新车、被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击所导致的损失、家庭成员人身伤亡等情形纳入保险保障范围，还全面启动了代位求偿机制，可以更全面地提供车辆及车主风险保障。

　　买车险得更精明

　　有些险种得悠着点

　　保险业内人士表示，新规执行后，车主们买车险得更精明。一方面，严格安全驾驶，减少出险次数，为来年的保费省钱；另一方面，随着车损险保障范畴的扩大，车主们应根据自身需求减少一些特殊险种的选购，例如划痕险、玻璃单独破碎险、涉水险等。

　　四川保监局相关负责人表示，我省鼓励各财险公司积极开发商业车险创新型条款，提供更具个性化、差异化的优质产品和服务，满足公众不同层次的商业车险保障需求。