中小银行贷款增长额度超大行 需警惕风险加剧

      央行在《2013年第四季度中国货币政策执行报告》中明确表示，下一阶段将继续实施稳健的货币政策，坚持“总量稳定、结构优化”的取向。同时，将适时适度预调微调，继续为经济结构调整和转型升级创造稳定的货币金融环境。

      对此，专家分析认为，在未来一段时间内，银行信贷资金仍将面临较大压力。从去年相关数据来看，中小银行在优化信贷结构过程中显现出了较大的市场活力，而在未来经济转型发展及利率市场化加速推进的大环境下，需要严防相关风险加剧暴露问题。

      贷款同比多增额超大行

      随着金融市场化的推进，商业银行之间的竞争日趋激烈，金融生态出现多样化格局。近年来，在社会融资结构调整加速的背景下，中小银行焕发出更大的市场活力。

      数据显示，2013年末，金融机构人民币贷款余额为71.9万亿元，同比增长14.1%，比年初增加8.89万亿元，同比多增6879亿元。2013年，中资全国性大型银行、中资全国性中小型银行贷款同比多增较多，而中小型银行的同比多增额赶超大行。数据显示，全国性大型银行人民币贷款新增40995亿元，同比多增2211亿元；全国性中小型银行人民币贷款新增27798亿元，同比多增4596亿元。

      对此，专家一致认为是金融市场趋于完善的一种表现。“近年来，中小型银行越来越焕发出市场活力，这是正常现象，也是未来必然的发展趋势。”兴业银行首席经济学家鲁政委在接受记者采访时表示。

      中国银行国际金融研究所副所长宗良表示，中小型银行本身信贷基数较小，成长空间更大。随着金融市场的多元化发展，以中小企业为主要客户结构的中小型银行贷款增长加快符合市场趋势。另外，他还认为，去年监管层对于表外融资的管理规范影响了一些表外融资业务发展较为激进的股份制银行，这也是其中一方面因素。

      “在政策的引导约束下，部分不规范的表外融资逐渐回归表内，一些股份制银行受此影响较大，从而体现在其信贷数据上也会有一定程度的上升。”宗良说。

      信贷结构优化显成效

      支持经济结构调整和转型升级，尤其是加大对金融薄弱环节支持力度的政策基调贯穿了整个2013年。在“盘活存量、优化增量”的政策引导下，着力加强对小微企业、“三农”等重点领域的支持力度成为中小银行积极调整信贷结构的共同思路，且从相关数据来看，商业银行信贷结构调整渐显成效。

      据央行数据，2013年小微企业贷款余额达到13万亿元，其中小企业接近12万亿元，小微企业约1.2万亿元。企业整体贷款增速为11.4%，而小微企业贷款增速达到14.2%，高出企业整体贷款增速近3个百分点，在所有企业贷款中增速最快。截至2013年9月末，民生银行小微企业贷款余额突破4000亿元，小微企业贷款在个人贷款和垫款中占比达到68.94%，不良率有效控制在0.52%；截至2013年上半年，光大银行小微企业贷款余额突破1300亿元，累计为超过75万户的小微客户提供各项综合服务。

      与此同时，在对“三农”金融服务工作日益重视的情况下，金融机构相继吹响了推进农村金融服务的集结号。以践行普惠金融发展的邮储银行为例，该行为满足日益多元化的“三农”融资需求，通过不断丰富融资业务种类，优化融资业务模式，形成了多维度、广覆盖的产品体系。数据显示，截至2013年底，邮储银行在农村地区投放的“两小”贷款余额2900多亿元，占全行信贷资产总规模近20%；涉农贷款余额3882亿元，其中2013年新增2004亿元，增速近107%，超额完成了涉农贷款“两个不低于”目标。

      另外，信贷结构的优化，除体现在加大对重点领域的信贷支持外，还体现在对产能过剩行业贷款的严控以及压缩退出房地产贷款、地方融资平台贷款等高风险行业。央行数据显示，部分“两高一剩”限制行业的贷款增速放缓。2013年末，钢铁业中长期贷款同比下降10.7%，建材业中长期贷款同比下降3.3%。

      未来需严控三大风险

      行表示，下一阶段将继续实施稳健的货币政策，坚持“总量稳定、结构优化”的取向，保持政策的连续性和稳定性，增强调控的前瞻性、针对性、协同性。同时，将适时适度预调微调，继续为经济结构调整和转型升级创造稳定的货币金融环境。

      对此，多数市场机构预测，央行今年的货币政策还将保持中性相对偏紧的态势。业内专家分析认为，在未来一段时间内，银行信贷资金仍将面临较大的压力。对此，专家表示，商业银行在未来的信贷工作中应坚持“量入为出”原则，根据资金来源确定放贷规模、速度和期限，防止信贷规模过度膨胀和信贷期限错配。

      另外，央行提出，当前经济运行中面临不少风险和挑战。全球经济仍有不确定因素，中国经济的内生增长动力尚待增强，对投资和债务的依赖还在上升，经济金融领域的潜在风险值得关注，结构调整和转变发展方式的任务艰巨。对此，业内专家表示，目前中国金融系统的风险问题依然存在，未来一段时间甚至会面临更加严峻的风险考验。

      “综合分析来看，今年经济的发展仍处于一个调整的过程中，而在经济调整的环境下，商业银行同时面临金融市场化的加速推进。这意味着，与以往任何时候相比，商业银行特别是中小银行在今年更需要关注和防范利率风险、信用风险及操作风险。”鲁政委表示。

      尤其值得关注的是，近期，商业银行信用风险呈现出了新趋势、新特点。有业内人士透露，信用风险正从长三角地区向其他东部省市和中西部地区多点扩散，从钢铁、光伏、船舶等行业向上下游行业和关联产业链蔓延。

      “一些曾在经济高增长的环境下得以隐藏的信用风险逐渐暴露出来，这些潜在的风险需要更加引起重视。”鲁政委说。