银行强制“过桥” 小微企业被迫拆借高利贷
20.12.2013 14:58
本文来源: 中小企业局
八成小微借外力还贷
李先生是南京一家商贸公司小企业主，临近年关，他今年银行贷款即将到期。银行信贷经理三天两头催款，可他一批货款要等年后才到帐，不得不求助担保公司“过桥融资”。
担保公司经理给出答复，日息2‰-3‰，而且只按日借贷，不做长贷。折合到年率接近100%。年底资金紧张，需要贷款的特别多。贷款需要抓紧点。担保公司工作人员提醒。
南京一家大型国有银行业内人士透露，“实贷实还”是眼下大多数银行普遍采用的贷款模式。即借贷企业贷款到期后必须先归还银行贷款本息，然后才能向银行申请新贷。从银行贷款收回到重新发放约30天左右，不少小企业不得不借外力“过桥”。某银行中小企业部负责人表示，“实贷实还原本是为了测试企业还款能力。但操作中，种种不规范的行为无形之中增加了企业的财务成本。”现在80%的小微企业需借助外力还贷。普遍采取的方式是企业在两家或多家银行贷款，甲银行贷款到期后，再通过乙银行申请贷款还贷。或者上下游关联企业互相帮助，由上下游关联企业向银行借贷，通过向上下游关联企业拆借资金实现续贷。更多的企业是贷款到期后，通过小贷公司等社会中介机构拆借资金。某基层银行业内人士甚至表示，如果离开民间借贷机构，该行大部分小微贷款无法顺利实现续贷。
银行强制企业“过桥”
“先还后借是商业银行对正常类贷款的基本要求。如果企业以在银行借新还旧的方式续贷，其贷款类别将下调至关注级，甚至被认为是瑕疵贷款，直接影响在银行的后续融资能力。”银行业内人士表示，“不仅如此，还会影响到银行的拨备计提、经营利润和业绩考核等。”据了解，碰上没有还款能力的企业，银行一般会强制要求其通过各种办法进行资金过桥。
“今年我们行对小微企业贷款特别谨慎。”某国有股份制银行人士表示。权威调查显示，目前有半数小微企业反映今年银行续贷出现收紧，小微贷款增速下降，其中有个别银行小微贷总量不增反降，续贷打折。其次，小微贷款审批时间拉长，流程增加，审批效率下降。如工行将小微贷审批权集中到了省级分行，中行则将小企业存量贷的续贷由报批制改为评审会集中评审。同时续贷担保条件提高，保证担保变为抵押，无形之中增加了企业的财务负担。
小企业为何到期还不上贷呢？银行认为是企业短贷长用，盲目扩张。业内人士透露，银行对小企业项目贷款谨慎，不少企业用流动资金贷款投资厂房设备等固定资产，短贷长用在业内普遍存在。小企业主则表示，银行贷款模式粗放，没有考虑到企业“小、快、灵”的经营模式和资金周转实际。银行流动资金贷款期限一般是6个月或1年，年头贷款头寸较宽松，他们公司即使资金使用不足一年，也会在银行年头续贷，将资金留在帐上备用。
“过桥”成本占全年半数
高企的过桥利息直接侵蚀的是企业利润。不少小微企业主表示。据了解，企业还款到重新放贷平均周期30天左右，按过桥资金日息2‰计算，年息73%。以300万贷款为例，时间335天，利率8%，利息22万，30天过桥资金的成本18万，约占全年融资成本的一半。如果一旦碰到资金紧张的年末，或贷款审批时间拉长，过桥的成本将超过银行贷款。南京中小企业局负责人表示，那些过桥还贷的企业实际情况未必好于借新还旧的企业，相反借道担保公司、小贷公司等中介机构过桥融资，不仅会给企业带来更大财务风险，而且给金融体系造成了更大的风险。
银行表面上资产质量合规掩盖了贷款质量真实情况。业内人士透露，目前有些小贷公司、担保公司干脆干起了资金掮客的角色，热衷于为企业提供“过桥拆借”，有个别担保公司甚至声称他们公司只做“过桥拆借”，其他业务不做，严重偏离了支持小微企业的初衷。甚至一些银行的工作人员和社会中介机构暗通消息。直接帮助企业“调头”“过桥”，利用甲企业的新发放的贷款去归还乙企业的到期贷款，从中获利。
尤其是在今年资金紧的情况下，小企业续贷会更加困难。业内人士透露。一笔贷款归还后，小企业便面临着下一次融资困境，不少小微企业在东拼西凑还上贷款后，遭到银行抽贷，破产的不在少数。
人民银行南京分行货币信贷专家认为，企业为了实贷实还拆东墙补西墙，不仅增加了企业的财务成本，掩盖了银行真实的资产质量，而且扰乱了金融市场的秩序，不利于实体经济和金融市场的健康发展，亟需引起社会的关注。
本文来源: 中小企业局
20.12.2013 14:58
