银行做电商：到底行不行？
27.01.2014 14:15
本文来源: 中小企业局
支持者认为，银行涉水电商是发展互联网金融的应有之义。拥有庞大客户资源和充裕资本的银行系电商前景将不可限量；反对者则表示，银行开电商就是赔本赚吆喝。缺乏客户流量、无竞争优势，继续发展只会步入死胡同。
那么，银行做电商到底行不行？究竟要不要做电商？又应该怎样做电商？
“银行做电商是经营转型的应有之义”
中国电子商务研究中心分析师莫岱青表示，阿里巴巴、京东、苏宁等电商巨头的迅猛发展给银行机构造成一定压力。涉水电商是银行直面挑战、守住和抢占市场的必然选择。
2014年1月12日，工行电商平台“融e购”正式上线。按工行设想，“融e购”的定位是打造消费和采购平台、销售和推广平台、支付融资一体化的金融服务平台，希望做到用户流、信息流、资金流“三流合一”的数据管理平台。有业内人士评价说，未来“融e购”将成为工行转型互联网的重要平台。
在此之前，建行、交行、民生等多家银行也纷纷成立了各自的电商。
虽业界有反对之声，但部分专家对银行涉水电商举动给予积极评价。中国银行国际金融研究所宏观研究员李佩珈认为，银行进入互联网领域是大势所趋，也是经营转型的应有之义，并具备非常好的条件和基础。
李佩珈解释说，银行拥有大量庞大的企业和客户基础，这种沉睡的数据亟待挖掘和激活。建行电子银行部副总经理于潇也认为，在互联网金融时代，银行现有静态数据至关重要，客户的金融需求和潜在的业务机会往往隐藏在这些数据背后。
电子商务市场之大、发展速度之快令包括银行在内的各行业“垂涎”。根据易观国际提供的数据，2013年三季度，我国电子商务B2B市场规模达到42.4亿元，环比增长7.8%，同比增长23.3%。然而有业内人士表示，蛋糕虽大，但在几大专业电商的冲击下，刚刚起步的银行系电商抢市场似乎毫无任何优势可言。
不过李佩珈反驳说，互联网公司在数据基础、商业平台和先进技术的掌握上更具有优势，但银行则在金融服务的产品设计、一体化的金融服务能力上更占上风。
银行系电商表现糟糕？
对外经贸大学金融学院兼职教授赵庆明认为，银行跨界做电商是其大力发展中间业务的表现，可以使银行的收入更加多元化，增加银行的非利息收入，有利于推动银行的转型。
现实中，银行系电商的表现却不尽如人意。根据某大型银行今年年初公布的最新数据，截至2013年年底，该行已运营一年半的电商交易额为300亿元。对比可知，这一数字要低于淘宝网2013年“双11”一天的交易额。更为糟糕的情况也已经出现，某股份制银行信用卡网上商场在去年8月宣布“停业”，而信用卡网上商场一直被业界视为银行主要的电商网购平台。随即“银行系电商渐成"鸡肋"”，银行与电商难融合等消极评价便开始增多。
对于银行系电商有些糟糕的表现，李佩珈认为，目前各家商业银行仍处于“试水”阶段。首先，不能简单地理解“电子商务”就代表银行互联网金融化的全部内容和最终模式；其次，新模式的成熟需要“试错性纠偏，螺旋式上升”；最后，从互联网金融的实质看，仍然绕不开“金融”这一核心。只有多个产业的相互协作、相互融合，才能实现整个产业链的不断成熟和发展壮大。
莫岱青认为，从发展阶段来看，专业电商经过多年发展，拥有渐趋成熟的运营模式和稳定的客户群。相比较而言，银行系电商尚处起步阶段，很多方面都处在尝试过程中，必将有些许不足。
当一些专家呼吁用包容的视角看待银行系电商眼下的表现时，银行系电商自身存在的一些问题也应引起我们的关注。从某股份制银行信用卡商城宣布“停业”到信用卡分期付款平台“亿佰购物”去年6月申请破产，这其实已在一定程度上说明，银行系电商现有发展模式存在问题。
银行系电商如何突围？
当建行电子银行部总经理黄浩发出“失互联网者失天下”的感慨，并认为未来互联网金融能够给银行带来更高的盈利水平时，这意味着发展电商已成为银行业务转型的必然趋势。那么银行系电商应如何突围？
某商业银行负责人认为，从短期来看，打造电商平台对于银行来说确实吃力不讨好，投入巨大、产出不高。不过将银行支付、信贷业务、金融产品有效整合在一起，不仅对客户更有吸引力，海量大数据的形成对银行来说也有重要价值。
莫岱青表示，目前银行对电子商务这一领域愈发重视，而银行发展电商要“做银行有的，而电商没有的”。她解释说，要结合银行在支付结算，信贷方面的优势，推出一些金融产品，而不是简单地像其他专业电商一样卖综合百货类商品。
据记者了解，大多数银行系电商仍以销售百货类商品为主，虽结合各自定位所售商品稍有区别——如以服务“三农”为宗旨的某银行，其电商平台销售农药产品，但并无本质差异。对此，莫岱青评价说，银行系电商在一定程度上呈现同质化倾向。
不过，一些银行已有所突破。如中信银行发展银行电子金融，推出了中信银行金融商城，囊括了在线贷款、网购基金、代缴美国签证费等新业务。部分银行还以现有客户群作为突破口，如工行“融e购”相对于工行客户来说有不少优惠，比如订单超600元可分期付款，500积分抵1元（每单最多抵50%）等。
李佩珈总结说，银行开展互联网金融，需要抓住两个核心：一个是建立互联网式的新思维模式，对业务流程和服务模式进行全方位变革，加强双向互动，以满足客户和企业“随时、随地、随心”的网络化生存新形态。另外一个是围绕“金融”这一核心，提供更加差异化的金融产品，突出自身的核心优势。
本文来源: 中小企业局
27.01.2014 14:15
