车贷逆生长：0利息购车手续费更高

东方ＩＣ 图

在选择贷款购车时最好咨询详细的购车政策，货比三家，且合同的内容最好了解清楚，尤其是一些细节部分，综合权衡之后再下单，不能听信销售的一家之言论而遭遇高成本购车

做了近20年生意、有稳定收入来源、“不愁吃穿”的李老板决定买辆“汽车中的奢侈品”——跑车。在上海闵行区4Ｓ店，面对一辆崭新炫目的全球知名品牌跑车，李先生“非常心仪”，但听到价格后，他还是“打起了退堂鼓”。因为，100万元左右的价格超出了他的“底线”。

换辆车？还是做成下一笔生意再买？“我的决定是贷款，分两年还清。”李先生告诉《国际金融报》记者，“汽车销售顾问会拿出一系列方案来，最终，我选的是‘0利息’和‘0手续费’方案。算了下，结合目前的利息等，正常从银行走的消费贷还款额，比我现在的还款额还多一些。因此，我选择了他们提供的方案。”

李先生可能不知道的是，“0利息”、“0手续费”，甚至是“0首付”，早就是市场中普遍的营销口号。日前，《国际金融报》记者随机走访了上海和江苏几家不同品牌的汽车销售4Ｓ门店，当提出“可能没这么多钱全款购车时”，部分汽车销售顾问都会提出以“0”开头的贷款方案。

但实际接触中，记者了解到的信息是，银行、4Ｓ店或相关的汽车金融企业“根本不可能主动亏损，彻彻底底地补贴消费者”。一般都会通过其他途径将损失的部分补回来。比如，0利息的话，那就提高你的手续费；又比如，0手续费，一般4Ｓ店都要求进行全额的商业保险赔付。

对此，在苏州经营一家4Ｓ店的周先生7月17日晚告诉《国际金融报》记者，“我个人认为，没有对错之分，只是市场中的‘相互需求’或‘你情我愿’，不能称之为‘陷阱’。”不过，消费者强调的是“要知情权”，且“不能出现霸王条款”。

“我遇到过这样的纠纷。商家认为，根据条款，他们没错。但消费者认为，自己失去了知情权，且没有告诉应该得知的一些信息。”昨日，上海市长宁区一家律师事务所律师合伙人黄某告诉《国际金融报》记者，“我的建议是，购车，最好付全款，汽车贷款是下下策。”

事实上，4Ｓ店、汽车消费贷本身也是中国汽车产业链中发展不可或缺的环节。专家认为，一个健康汽车产业链的发展，离不开汽车金融的助力。“完善中国汽车金融服务体系很重要。”有分析称，“中国的汽车金融主体需要从资金运作、信用评估体系的建立、金融服务传递流程标准化、汽车金融服务专业化及人员素质不断提高等各个方面来对汽车金融的服务传递体系进行完善,以促进中国汽车金融服务产业的发展，从而带动整个中国汽车行业的发展。”

普遍现象

“无法回到1930年代亲见经典的诞生，但可以超低月供坐拥经典的新生。没错，这就是甲壳虫。现在起，月供1930，即可将经典车型开回家，更有首付6.9万元或首付45万元的两款车型，可享两年0利率。”这是江苏泰州一家4Ｓ店打出的销售口号，因“超低月供”和“0利率”两项，让部分消费者怦然心动。

“‘0利息’、‘0手续费’，甚至是‘0首付，无担保’和‘0月供’，都是4Ｓ店在售车过程中普遍喊的口号。不瞒你说，我们也有。”大众别克4Ｓ店销售总经理小何7月17日晚对《国际金融报》记者介绍，“大多数4Ｓ店都会在消费者购车时，或他们购车资金不足时，由汽车销售顾问提供解决方案。但不是所有的4Ｓ门店都会这么做。比如，一些豪车品牌，或一线本就卖得很快的汽车品牌。”

周先生介绍，每隔一段时间，他的门店就会拿出一些品牌，作为他们打出“0”贷款方式的促销车型。他同样对《国际金融报》记者说，除非几个比较“硬气”的牌子、限量销售的豪车品牌或很牛的汽车4Ｓ店，“一般，4Ｓ门店都不会放弃进行‘口水营销’。而且，通过这种营销方式，在汽车销售旺季，确实能带来销量上的提高”。

《国际金融报》记者在采访中了解到，选择以“0”开头的汽车金融方案，主要有几种途径：银行、汽车金融公司、信用卡和担保公司等。其中，前三者是消费者选择汽车贷款时的最主要选择。

“是的，我们银行曾经是有‘0利息’的车贷活动。”在香港上市的某银行上海市北支行的贷款部经理王女士对《国际金融报》记者介绍，“但这只是类似‘促销’的一种活动，也仅和几家与我们银行关系比较好的汽车厂商进行合作。他们也需要通过这种方式，推广他们的车型，并与我们进一步加深联系。”

曾在平安银行工作、现在宁波一家银行工作的贷款部经理张女士对《国际金融报》记者解释，就银行而言，他们是将上述贷款称为“消费贷”，即用于留学贷款、房屋装修、购买耐用品乃至买车等方面的个人贷款。“抛开房贷，汽车贷虽然业务比重不怎么高，但中国的汽车产量节节攀升，消费者购车欲望还比较强，同时，部分人员还是要完成业绩。因此，既为了完成任务，也是为了完善其他方面与汽车客户的合作关系，银行也会选择打出‘0’利率的销售口号。”

事实上，随便在网络上以“0利息0手续费购车”进行搜索，不仅是推广链接，正常的网络页面中，都会出现各式各样的广告。其中，包括捷豹、大众、起亚等各个品牌。

暗藏猫腻？

“因为你是我朋友，如果你要买车，我个人还是不推荐你用贷款的方式买车。”周先生说，“因为，对你来说，以这样的方式购车，可能会亏得更多。”

周先生介绍，以“0利息”为例，消费者在贷款之余，可能要求你一次性支付手续费。“比如，20万元的贷款，我跟你是朋友，可能只要求你5个点的返点，即1万元的手续费。如果不是熟人，一般是2万元左右。”他说。

汽车“发烧友”文先生刚从宁波看完车回来。“宁波一些地方的汽车消费贷款，手续费可能会更高。30万元的贷款，一些担保公司可能要收取你5万元以上的费用，还要求你购买与他们合作的商业保险公司的汽车险。”文先生介绍。

周先生确认，手续费也可以收得稍微低一些，“但前提是，贷款者要购买全额保险。比如，正常的商业贷可能只要3000元、4000元，但全额买，那可能要7000元-8000元。”

《国际金融报》记者发现，周先生的说法并不适用于所有的4Ｓ店。小何说，“在我们门店，手续费要跟着银行、汽车金融公司的政策走。我这边的政策是，10万元的贷款，手续费可能是3000元左右。20万元，手续费约为5000元左右。”

小何坦言，“我们门店可能要求你全额进行商业保险，或要你购买我们这边的倒车雷达设备、影音系统等。”

除了不会做亏本生意，上海市闸北区和闵行区部分4Ｓ门店的销售顾问还在交流中说，“0手续费”同样存在，也更有吸引力。但问题在于，他们带本报记者浏览的车型，基本上属于“小众车型”或大排量车型，有些甚至是卖得不好的品牌。

《经济日报》此前介绍，“银行方面与车企的合作是不可能‘零费用’的，所谓的‘零利息’、‘零手续费’均是由汽车厂商或经销商自掏腰包填补的。”

“表面上看，消费者确实得到了一定优惠，但‘羊毛出在羊身上’，这些费用最终会变个模样，再次转嫁到购车者身上。”报道还称，“另外，在全款购车时，4S店都会给出一个比指导价低2万至5万元不等的优惠价格。但是，如果消费者选择车贷方式买车，通常无法享受到优惠，或者只能享受到小额的优惠。”

目前，不少4Ｓ门店都还有自己的信用卡分期付款购车。

“分期付款要手续费，更要付利息。”张女士认为，“这种方式可能花费的成本更高。而且，说得难听一点，车商也只不过为了清理自己的汽车库存。”

在周先生看来，虽然可能被外界认为是“猫腻”或“陷阱”，但并非完全是4Ｓ店、银行或其他机构的错。“至少，通过这种方式，你可以获得自己的爱车。”他坚持认为。

不过，业内人士仍建议，要留心合同中是否有“霸王条款”，尤其是，“付款方式和质保期等是否符合业内常规”，“由于不同的贷款方式针对的是不同的购车人群，因此，在选择贷款购车时最好咨询详细的购车政策，货比三家，留意一些细节部分，最好是综合权衡之后再下单”。同时，业内人士还建议，“对于不了解的收费款项要及时询问，防止部分金融机构对于同一项服务重复收费”。

银行防范风险

值得注意的是，王女士对《国际金融报》透露，现在她所在的支行基本不做“0利息”业务了，也很少主动推出汽车方面的有关服务。

“去年到现在，大家都明白，银根一直在缩紧。因此，这一块业务相对减少了一点。”她认为，“但更重要的因素，可能还是防范风险。毕竟，2011年开始，因钢贸业务，银行出现了‘坏账’。我们银行对信贷这块业务还是偏谨慎。”

“我们自己私下交流的结果还是‘风险比较大’。”王女士补充介绍，“原因很简单。因为，分期的话，实际上就是给客户贷款。但问题在于，你没有抵押物，就存在‘还不出’的情况。同时，车子损耗比较大，常说的那句话是，‘车子一落地就没原来这么值钱了’。”

事实上，王女士所说的问题并非首次在市场中发生，而且其他国家也曾受到这方面的“痛”。国际三大评级机构之一的惠誉2008年曾公布了一项报告，在美国，当年1月份逾期未还至少两个月的汽车贷款达到10年高点，“表明消费者偿债能力减弱正在影响住房和信用卡以外的领域”。

在中国市场，前车之鉴是，2004年，中国部分区域汽车消费信贷违约率高达30%，远超保险公司预想的比例。当年，据浙江省杭州市上城区法院统计，受理的600多件金融案件中，80%属于汽车消费信贷客户违约纠纷案；在广州市，车贷险理赔率已达到130%以上，高的甚至达到400%。这曾让中国的保险公司退出过中国的汽车贷款业务。

有观点感慨：“在整个汽车信贷业务中，汽车经销商借助银行汽车信贷的支撑获取了大额利润，汽车信贷的风险随着购车人的汽车贷款而转嫁到了银行身上，这个风险随着汽车经销商购车贷款数量的上升而增大，严重影响到银行车贷业务的质量和利润。面对无情的车贷风险，银行无奈地承担了所有的坏账损失。”

“就今年的情况看，部分银行可能存在收缩汽车贷款业务的情况，但不是每家都会这么做，他们会自己根据风险的不同来进行选择。”一家国有股份制银行地方分行的一位主任级科员对《国际金融报》记者说，“但不可忽视的一点是，相对于前几年，银行的‘银根’在收紧之中，肯定会对汽车贷款在内的各种贷款项目进行整体风险上的评估，以避免大规模坏账的出现。”

完善汽车金融

分析人士认为，不管是银行对汽车贷款风险上的把控，还是消费者在汽车贷款过程中可能存在的猫腻行为，都表明中国在整体的汽车金融方面，还有很多需要改进的地方。

一旦不能进行很好的改进，受伤害的还是中国的汽车产业。潜在的影响链条是，车贷风险的大量冒出，使银行不同程度地提高了车贷门槛，严格了汽车贷款的审批。进而增加了汽车贷款客户担保，将贷款成数降低，缩短了车贷期限，对车贷客户一般也只会选好，不考虑其他群体。

客观而言，中国整体的汽车金融服务业务起步比较晚。直到1998年，《汽车金融管理条例》才规定，中国国有四大商业银行可以开展汽车信贷业务。直到2000年，央行才在《企业集团财务公司管理办法》中允许企业财务公司可以参与汽车金融服务，且商业银行汽车信贷业务范围也随之扩大。

同时，中国的汽车金融咨询不足。就国外的经验看，汽车金融资讯主要包括市场调查、市场分析、行业动态、统计分析、政策法规等方面。但由于汽车金融资讯设计的范围比较广，成本较高，社会性较大，直接效益不明显，所以经常受到忽视。

“由于缺乏汽车金融资讯，使得消费者、经销商和汽车生产商之间产生脱节，信息不完全不仅影响了汽车的销售，而且也阻碍了汽车金融的发展。”专家认为。

对此，业内人士称，由于种种因素制约，国内汽车金融市场目前仍处于探索发展阶段，“中国汽车消费金融的业态尚不完整，目前主要以新车消费贷款为主，成熟市场还拥有丰富的租赁业务、二手车业务等”。

专家建议，一方面，要完善中国汽车金融风险防范体系建设。既要加强汽车风险制度建设，并创新汽车金融服务业务和金融产品组合风险，还要加强风险监管。同时，“汽车金融服务的顺利进行除了有完善的制度约束以外，也要求中国的银监会、证监会和保监会联合我国的司法机关成立联合部门，严格保证中国的汽车金融服务在法律、法规下进行，保证汽车金融服务的稳定发展”。

专家还建议，要不断创新中国汽车金融产品，拓宽汽车金融服务范围，“中国汽车金融服务基本上都在货币市场的支持下完成的，资本市场在金融服务体系的份额几乎为零。面对这样的情形，汽车金融服务体系要通过债券、股票等金融产品深向发展，寻找与银行抵押贷款的结合点，不仅可以完善中国汽车金融服务，且可以推动目前正值低潮的资本市场的大力发展”。