投资人意外身亡之后 私密财产到底该怎么处置？

　　所有人在银行里或多或少都有存款，因为是隐私，也许连家人都不一定知道。那么面对这么一笔私密存款，在自己一旦发生人身意外时，这些财产能不能交到自己家人或希望的人手中呢？有没有应对措施呢？还是这笔钱就永远在银行或者管理机构手中了呢？就此，川广新闻记者唐甜作了咨询了解。

　　赵本山的小品里说到，人生最痛苦的事莫过于：钱还在，人没了。这样一个让绝大多数人看过哈哈一笑的段子，却不得不引发人深思。不知道有私密存款的您是否考虑过这个问题？先不要讥讽这样的悲观主义，这实际上是一个很现实的问题。

　　记者首先采访了一批市民，对于这个问题，不少市民表示都没有考虑过，也并不清楚这笔钱会何去何从：

　　【没有想过重来没有想过这个问题 如果你家里都每人知道的话 它在银行里肯定就成了死钱了 还有一种情况就是家人可以要求查一下有没有其它存款这些吧 没有考虑 因为我们现在都还年轻没有考虑过这个问题 现在没有考虑 我觉得银行应该出具一定的保障 比如跟某个保险公司签订一个合约 比如这个人意外死亡 家人可以享受继承权 不可能这个钱就归银行了】

　　那么，到底这笔钱，是不是就归银行或者管理机构持有了呢？银行方面就这样的问题，有没有相应的处理措施呢？记者又咨询了多家银行了解到，这样的情况其实很少发生，如果家属通过查询需要认领和收回这笔钱，在不知道密码的情况下，需要带上自己的身份证以及当事人的死亡证明和关系证明，即可以到存款银行进行资金回收。其中一家银行工作人员说到：

　　【银行1  据我工作经验来看的话 这种情况出现得很少很少 几乎没有 家属如果要来认领的话 这个人是死亡或者是失踪的话就要带医院或者警察局出具的死亡通知书 或者是认定为失踪的一个通知单 还要带本人的身份证 以及和存款人关系的证明 一起带过来到存款行就可以把这笔钱取出去了 （不晓得密码也可以啊？）是的 不需要密码也可以只需要带齐证件 密码是可以重新设置的】

　　当然，如果是没有家属到银行认领，那这笔钱便会一直存放在银行，如果是购买了理财、基金和信托等产品，在产品到期时会自动转为活期。如果一些银行有收费项目，例如账户管理费、短信提醒费等，直到卡里的钱扣完，卡就会自动注销。银行人士说到：

　　【银行2  如果之前是买了理财产品 基金 信托 或者是定期存款 都会自动转为活期账户 转了活期以后 银行还是会按照该付的活期利息来算起走（如果没有人认领就一直这样累计？） 对 这个也要看银行 因为有些银行是不收账户管理费和其它费用的 有些银行会收取 比如一年十块钱的账户管理费 如果是银行卡里的钱不够来抵每年的账户管理费的话一段时间以后就会进入睡眠账户 半年以后就会自动消卡】

　　如果这笔钱白白地成为银行的“死钱”，或者被各种管理费扣完，对于存款人来说是相当不划算的。但是一边又不想让任何人知道自己有私密存款，一边又怕发生意外事件之后这笔钱无人知晓，面对这种情况，有没有应对措施呢？记者从四川省遗嘱库资深律师陶建英口中了解到，目前最好的办法就是立遗嘱：

　　【律师1  这种情况最好是通过遗嘱的方式来解决问题 所以我们还是建议投资人一定要抛弃传统的观念 树立遗嘱权利意识国外 香港 新加坡这些 每年都会立遗嘱 他们称为意愿书】

　　也许不少的年轻人认为，立遗嘱是老年人的事情，觉得不吉利，很晦气。其实在很多发达国家，年轻人立遗嘱的权利意识很强，并且每年都会进行修改，以防万一。话又说回来，未雨绸缪，其实也未尝不可呢？

　　只是在立遗嘱时需要注意，网络上流行的＂人生黑匣子＂网络遗嘱，是不具备法律效应的。陶律师告诉记者，继承法规定的遗嘱要有效，必须符合形式要件和实质要件。形式要件只有五种：即“自书遗嘱、代书遗嘱、公证遗嘱、口头遗嘱、录音遗嘱”；而实质要件有六种：1、遗嘱人有遗嘱能力，立遗嘱人在立遗嘱时必须具备完全行为能力，立遗嘱人在立遗嘱当时是无行为能力人和限制行为能力人的所立的遗嘱无效。2、遗嘱是遗嘱人的真实意思表示，受欺诈、胁迫所立的遗嘱无效。3、遗嘱的内容合法并不得违背社会公共利益。4、遗嘱应当对缺乏劳动能力又没有生活来源的继承人保留必要的遗产份额，否则其遗嘱部分无效。5、遗嘱人以遗嘱处分了属于国家、集体或他人所有的财产，遗嘱应认定无效。6、遗嘱继承人在继承开始时必须生存，若遗嘱继承人先于被继承人死亡的遗嘱该部分内容无效。

　　而遗嘱立好之后，最好交由第三方机构代为保管，陶律师说到，因为第三方机构会随时与委托人保持联系，一旦委托人出现意外情况，第三方机构就会及时知道，也好跟紧急联系人取得联系：

　　【律师2  遗嘱的内容要保密 自己可以妥善保存 或者委托第三方机构来保管 比如你把遗嘱写好了 委托我们保管 我们就会给你一张日常联系卡紧急联系人 这些相关信息都会留好 任何时候 任何突发事件发生的时候 我们都会定期跟他们联系】

　　这样，就不怕委托人意外身亡后私密财产无人知晓了。同时，陶律师也说到，按照法律规定，投资人意外身亡的话，如果没有法定继承人来认领和收回银行或者其它管理机构的存款资金，那这部分财产也不归银行和管理机构所有：

　　【律师3  从法律层面来讲的话 这种投资意外身故 又没有人来认领的资产 不能归属银行或者管理方所有 属于是不当得利实际上情况是法定继承人他不知晓这笔资金账户 他也不知道账户的整个基本信息和密码这些 所以就没办法清理和收回这笔投资 实际情况还是归属管理机构了】

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