资金互助 成社员流动钱袋

编者按    自2007年以来，我省便开始“农村资金互助”探索，但其发展的速度和广度与当前农业改革的需要还有一段距离。今年国家和地方相继出台多份文件，对发展新型农村合作金融组织提出明确要求。而以“民间互助、内部循环、救急解难”为宗旨的“农村资金互助”，面对新形势的现实和要求，是否拥有发展土壤，其推行效果如何，风险又如何把控呢？为此，记者走访了“农村资金互助”探索的先行者——宜宾莲藕专合社。

□记者樊邦平
    如果说“农村资金互助”的概念由于涵盖范围过于宽广，导致资金和财务管理难度高，风险大，那么以农民专业合作社为基础的小范围资金互助圈便具有发展优势——合作社内部资金互助，既有产业做支撑，也具备相对封闭的运营环境，好操作，更便于风险把控。
    川南宜宾，一个以莲藕及配套农副产品为主要产业的合作社，开了内部社员资金互助发展先河。
一个案例
养殖大户轻松借20万元
    6月20日，宜宾县白花镇坝上村的黄真林夫妻来到宜宾蜀莲莲藕专业合作社办公室，将3万元现金交给了合作社副理事长周业彬。
    黄真林是合作资金互助借款的受益人之一。作为当地淡水鱼养殖大户，去年由于市场行情不好，黄家养鱼亏本。去年5月，黄真林找到专合社，希望得到资金互助支持，用于购买鱼饲料。
    “信用考察，担保签字，协议签订，”三天内，黄真林就拿到了专合社的20万元互助资金。
    然而当地鱼市行情依旧不佳，眼看还款期限将至，还不能按时还完借款，黄真林倍感焦急。
    让黄真林意外的是，在听说了他的情况后，专合社决定修改还款计划，延长其还款期限。
    6月20日，黄真林在还了3万元借款后，与专合社重新签订还款协议，剩余的欠款将按照一个季度还款3万元的模式偿还。
    “搞资金互助的主要目的是及时解决社员生产的融资难题。在还款方面，如果社员有压力，我们会酌情考虑延长还款期限。”专司资金互助业务的合作社副理事长周业彬告诉记者，自2012年以来，本着“有钱帮助没钱、内部开展互助、调节资金余缺”的宗旨，专合社开展了内部的资金互助服务，专合社有社员4296名，到目前为止，参与资金互助的社员达245户，筹集资金455.48万元；已发放近200笔互助款，累计滚动互助款747.5万元，期限最短1个月，最长9个月，单笔金额最少5000元，最多30万元。资金均按时归还。
一条红线
资金仅限圈内循环
    “不同于此前各地开展的‘农村资金互助社’，我们内部融资有一个先决条件，即必须是专合社社员和与专合社签署合作协议的其他专合社社员，要有产业联系，借钱的用途也必须与产业发展有关。”合作社理事长马代连告诉记者，互助资金仅限专合社小圈子内部循环，这是一条红线。如果不是农业生产用钱，概不出借。
    宜宾市农业局农经站站长陈继祥表示，不以盈利为目的，是农村金融互助发展的前提。这是一种类似公益的资金互助，如果扯上盈利，那极有可能带来资金的疯狂聚积和各种借贷风险。

“但对于出资人来说，如果没有一定的收益，他们不会把钱放在这里。所以我们必须在控制盈利和保证出资人收益的矛盾中找到平衡点。”马代连告诉记者，蜀莲合作社的平衡点便是独特的借款利息和存款利息浮动制度。
    简单说来，如果社员之前存了钱在互助金里，当这个社员要借款时，其借款利率会优惠；如果社员在互助金中没有存款，那么其借款利息则略微上调，利息波动以同期银行利率为准。借款利率按年利率算，最低不低于5厘；互助金的存款期限为半年至8年，年利息为3厘至6.8厘不等。社员将闲钱放入互助金，不仅可以享受利息，还可以享受借款利息的分红，两块收益算下来，比存银行的利息还要多。
一个原则
方便救急+诚信考察
在农业生产中，广大小散农户对资金需求呈现“短、小、频、急”的特点，而传统的银行或金融机构贷款，要么需要抵押，要么需要双职工担保，这些门槛，对农民而言很高，再加上银行等贷款程序繁琐，周期长，很难满足农村和农业生产急需。
    对此，莲藕专合社在制定资金互助操作规则时便确定了化繁为简、方便救急的原则。
    马代连告诉记者，与信用社13道手续相比，专合社的资金互助仅需5道手续，即借款人书面申请——互助组受理研究——签订借款合同——立据 （5000元以上的须担保人担保，2万以上须提供抵押物产权证明书）——放款。小额款基本上做到随到随借，优质信誉户还能享受到电话预约送款上门的服务，大额借款一般不超过3天。
    “但这里面有一个基本的要求，即诚信考察。”周业彬告诉记者，诚信考察包括走访邻居，了解其口碑，受借款人委托，到银行查询个人信用记录，核定借款是否用于农业生产等，如果不达标，坚决不放款。
一个期盼
风险控制还需政策护航
    民间资金互助，最大的问题是存在追逐利益最大化而带来风险。以专合社为单位，进行内部资金互助是新事物，其规则制定和政策依据还不健全，那么又如果规避风险呢？
    为了控制风险，莲藕专合社成立了互助资金管理小组、风险基金小组。小组管理人员由理事会、监事会、社员代表等相关人员组成，理事长为组长，整个资金互助过程由监事会监督。目前合作社有2名股东专司资金互助业务，另有3名社员代表协助办理业务，并负责监督。社员代表大会是互助组最高权力机构，每年至少召开一次，决定重大事项；日常事务由理事会和监事会按职责依程序决策。
    “作为探索主体，我们要尽最大努力保障资金安全和规范运作，但没有相关的政策落地，我们还是心有顾虑，害怕万一出现风险，这个责任担待不起。”周业彬告诉记者，此前曾有社员许诺高额利息借款，虽被专合社拒绝，但这件事影射出了资金互助的风险，资金以追逐利益为天性，所以在风险把控上，亟需制度和法律的规范。
    宜宾市农业局农经站站长陈继祥认为，在风险把控方面，当前开展的信用合作或资金互助探索需要坚持一个红线，即内部吸储，内部借贷，如果放开这条口子，那么社会资金涌入将带来不可控的风险，“当然在政策制定和业务规范上，还需要顶层设计和宏观指导。”