评论：“屌丝队”为何总能逆袭“国家队”

近日，一则消息让经常出国旅游购物的消费者很开心：支付宝与环球蓝联联合推出支付宝海外退税服务，从7月中旬起，消费者在欧洲等地购物消费，可以用支付宝办理退税，退税金最快10个工作日到账支付宝。消费者不仅省却了排队等候的烦恼，退税过程也比一般信用卡退税快3倍左右。

如今，支付宝在消费领域几乎是“无孔不入”了。就在最近，大连市民又增加了一项支付宝带来的便利——支付宝与大连太阳系便利店合作推出支付宝钱包条码付款，在便利店里就可以用像“快的打车”一样的支付方式进行手机付账，还能享受到优惠。

从这样的一些消息中，我们可以清晰地感受到一个变化：以支付宝等为代表的互联网金融正在日益渗透到百姓的经济生活中，并在给百姓带来新体验的同时，对传统金融带来巨大挑战。有人形象地将传统金融与互联网金融之间的竞争，比喻为“国家队”与“屌丝队”的一场对决，让许多人大跌眼镜的是，在这样的PK中，“屌丝队”竟然屡屡占据上风。

“屌丝队”为何总能逆袭？除了具有成本低、效率高、覆盖广、发展快的优势外，互联网金融更在乎“客户体验”，快速创新能力更强，从而更接地气，更能从各个方面拾遗补缺给百姓生活带来方便，这或许才是其迅速崛起的更重要原因。也正是因为互联网金融的兴起，使客户对便捷金融服务以及人性化客户体验的要求越来越高。互联网金融悄然改变了人们的理财观念，让“高大上”的金融服务变成了一种简单好玩的生活方式，让金融服务到达了传统金融无法触及的人群和范围。

就拿“余额宝”来说吧，仅仅一年时间，从零发展到用户数量超过1亿、资金规模达6000亿元，成为中国规模最大、世界第四大货币基金，谁能不说这是一个传奇呢？“余额宝”类理财产品通过“T+0”的支付+货币市场基金模式，为小额存款提供了保值、增值的渠道，买进、赎回都在手指之间，让储蓄存款持续流出银行业。目前，尽管“余额宝”类产品的收益与早期阶段相比已经下滑不少，但其“攻城略地”的势头依然不减。紧随“余额宝”之后，各个互联网大佬几乎在金融领域聚齐。腾讯理财通、百度百发、京东小金库、苏宁零钱宝等互联网理财产品也都如火如荼。紧接着，更为“创新”的P2P、众筹金融等新鲜玩意儿也裹挟着互联网金融的战衣粉墨登场。

互联网金融不仅给草根理财带来颠覆性的变化，也给众多小微企业和小商户带来极大的便利。眼下，大数据、云计算提供了收集和分析客户交易信息的技术手段，提高了风险定价和风险管理效率。因为有了大数据对于企业和商户信用的精准把握，银行不敢贷出的款，互联网金融却给企业送上了门。从某种意义上说，互联网金融改变了以往的金融生态。

在笔者看来，互联网金融与传统金融不应该是一种水火不容的关系。事实上，面对互联网金融的压力，传统金融业也在创新和改变。比如，这段时间纷纷涌现的“银行宝宝”类产品、直销银行的出现等，都可以证明这一点。也就是说，作为“鲶鱼”，互联网金融可以倒逼传统金融在客户服务、产品设计、风险管理等方面提升能力，和互联网金融展开竞争。从长远来看，这又何尝不是一件好事呢？

近日，在一则《指导意见》中，央行将互联网金融定位为“传统金融的补充”。坊间的解读是，该文件既给互联网金融划定了地盘，又为互联网金融创新和业务发展留足了空间。我们相信，互联网所带来的影响和引发的蝴蝶效应还远未结束，未来的故事一定会比今天更精彩。（邵海峰）