装修贷成资金套现重灾区 成都多家银行暂停该业务

28.04.2014  13:06
核心提示:近日,记者在采访了蓉城多家商业银行后发现,为有效配置信贷额度,防范贷款风险和客户套现,曾经让人津津乐道的个人综合消费贷款,如今已成为银行收缩的对象,其中“个人装修贷款”更是受到重点关照。     想买房,想投资,可手里还差点钱。怎么办?许多人想到了各家银行推出的个人综合消费贷款,比如将自己名下的房产抵押给银行,再以装修、买车等名义将贷款套出来。

近日,记者在采访了蓉城多家商业银行后发现,为有效配置信贷额度,防范贷款风险和客户套现,曾经让人津津乐道的个人综合消费贷款,如今已成为银行收缩的对象,其中“个人装修贷款”更是受到重点关照。据了解,农行四川省分行今年2月中旬下发文件称,即日起,除私人银行客户外,暂停发放个人装修贷款,即便是能申请的客户,也只能根据装修的真实进度来放款。

成都商报记者 杨斌

核心

提示

据记者了解,目前客户要想申请装修贷,必须是做真实装修,为此需提供装修公司正规合同、发票及相关资产证明,“银行方面还会在装修前、装修中、装修后都到现场拍照”。

记者调查

消费贷成应急“提款机”

“去年,我老公以装修名义拿家中房产去银行抵押,很快就贷了50万出来。”李小姐有些得意地说,这50万她压根就没拿去装修,而是和别人一起合伙做生意了。

所谓消费贷,也叫个人综合消费贷款,用途包括房屋装修、购买各类大额耐用消费品、旅游、出国留学、子女婚嫁等个人消费,优势在于审批和放款速度快、贷款额度较高、担保方式灵活、手续简单等。尽管监管部门此前三令五申,要求消费贷须“专款专用”,且不能用于购房、炒股等,但在某些银行人士、中介机构和部分客户眼中,监管部门的命令更像一纸空文。在银行工作人员、中介机构、装修公司等“帮助”下,消费贷款很多时候就变成了提款机。一知名中介公司负责人对此直言不讳,“所谓贷款用于装修不过是一个幌子,客户真正的用途就是把这笔钱套出来挪作他用。”

一家股份制银行支行的行长说,据了解,名义上的装修贷款实际上绝大多数都是套现,大家对此心知肚明。对银行而言,最看重信贷资金的安全性,其次是收益性,“客户有评估打折后的房产抵押在银行名下,信贷资金的安全性几乎没问题,且这类贷款利率至少上浮30%,年限通常不超过一年”———这样的条件让不少银行选择睁一只眼闭一只眼,因为“水至清则无鱼”。不过,按监管部门的要求,各种手续还得合规,比如装修合同、发票、贷款资金支付等。

在调查中,农行、交行、招行等多家银行或支行的相关负责人近日都向成都商报记者证实,在申请个人消费贷款的客户中,尤其是装修类贷款,真正拿来消费的占比非常低,几乎都是借助其他公司套现出来。  
监管要求

严格核实贷款真实用途


近乎肆无忌惮的内外联动,引起了监管部门的高度重视。据《第一财经日报》报道,2013年12月初,银监会下发了《关于个人消费贷款领域风险提示的通知》,要求商业银行加强对消费贷款的风险管理。《通知》要求,商业银行应加强对个人综合消费贷款的风险管理;要从贷前、贷中、贷后进行调查监测;要鼓励个人小额、短期,以满足居民日常生活需求为目的的综合消费贷款,谨慎发放大额、长期的综合消费贷款。银监会还要求,建立第三方中介机构的名单制管理制度。对第三方中介机构推荐的综合消费贷款业务,应审慎受理审批,切实做好贷款“三查”,不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。

但与银监会鼓励小额、短期消费贷的初衷相反,蓉城多家商业银行相关负责人近日告诉成都商报记者,很多客户都愿意以装修名义申请个人综合消费贷款,主因就是“额度大”,申请几十万甚至上百万元都有可能,“旅游、留学不可能申请这么高的金额。”

中行四川省分行和工行四川省分行营业部相关负责人告诉记者,申请个人消费贷款用途最多的主要集中在装修、装饰住房方面。

工行省分行营业部相关负责人称,按银监会要求,严格执行关于贷款资金受托支付的管理规定,为防范客户信贷风险,该行一是通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式,核查贷款支付、使用是否符合约定用途;二是定期了解借款人信息变化情况,包括居住地、职业收入、家庭重大变化、其他融资和负债情况等;三是按贷款担保和个人贷款押品管理相关规定,定期检查抵押房产情况。

中行四川省分行相关负责人则表示,在实际操作中将通过加强贷前调查确定资金真实用途,同时加强贷款审批,严格资金监管等贷中、贷后管理措施以防范信贷风险。

银行举措

部分分支行已暂停该业务


“贷款用来装修?必须是真实装修哦!”上周,成都商报记者以客户身份咨询农行牛市口支行时,相关人士在电话中表示,以前很多人以装修为名行套现之实,因此从今年开始,该行内部要求须严格核查贷款真实用途。“如果是装修,除必要的合同、发票等手续,我们还会在装修前、中、后都到现场拍照。”据称,对具体申办条件,客户可到网点实地了解。

对这次采访,农行四川省分行未给予正面回应。不过,成都商报记者从该行在市内的一家支行获悉,今年2月中旬,该行曾下发文件,要求暂停个人装修贷款。据了解,如果要申请装修贷款,必须是私人银行级别的客户,银行不仅会核实装修的真实背景,还会根据装修实际进度来发放贷款,不再一次性放款。

在交行四川省分行一家下属机构,工作人员表示,个人装修贷款虽未暂停,但也很长时间没办过了。客户要做必须是真实装修,需提供装修公司正规合同、发票,借款人双方身份证、户口、借款人双方收入证明、半年银行卡流水、相关资产证明等材料,年限一般一年,利率至少上浮20%,“最高能贷房产评估值的70%,且每平方米装修贷款金额不得超过2500元。”该机构负责人透露,目前个人装修贷款在该行的个贷余额中占比不超过5%。

招商银行成都分行个人信贷部负责人表示,在该行申请个人消费贷款的主要用途是装修,但真正用于装修的不多。“这个品种目前没停,但也基本不做主动推广,有就做,没有就不做。”据介绍,收缩个人消费贷款是为了腾出更多额度投向小微企业。除严格执行委托支付原则外,还重点验查借款人装修工程的发票、合同等。截至目前,该行个人消费贷款余额为14.41亿元,仅占个贷余额的6.16%。