优化信贷产品和服务流程，拓展融资模式——银行业为“双创”贴身送服务

7月12日召开的国务院常务会议讨论通过了《关于强化实施创新驱动发展战略进一步推进大众创业万众创新深入发展的意见》，会议还明确要拓展创新创业的融资渠道。近年来，银行业积极响应并支持“双创”战略，开展了积极探索和创新。当前，银行业服务“双创”都有哪些模式，今后如何进一步为“双创”提供金融支持？

创新产品优化流程

“银行业金融机构结合‘双创’企业的经营特点和融资需求，在信贷产品、服务流程以及融资模式方面展开了创新。”中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼说，商业银行针对创业企业轻资产、有效抵押物缺乏的特点，开发适合的信贷产品，并稳步推行信用贷款。

恒丰银行以内部“双创”对接社会“双创”，推出信用增值贷等产品；针对大学生创业资金瓶颈问题，哈尔滨银行与黑龙江省大学生创业担保公司合作开发了大学生创业担保贷款产品“创贷保”，截至今年6月末已累计投放3873万元。

“部分银行还向创业企业提供结算、融资、理财、咨询等一站式 金融服务 ，并在申请流程、贷款审批、还款方式等多方面创新，精简贷款申请材料，缩短审批链条，优化还款方式。”董希淼说。

与此同时，“商业银行针对科技创新型企业的特征，积极探索和推进投贷联动业务模式，并通过承销‘双创债’等业务，为‘双创’企业提供新的融资模式。”恒丰银行研究院研究员李蕾说，比如，今年5月份，由国家开发银行和南京银行分别承销的“双创”债务融资工具成功发行。南京银行泰州分行对江苏省泰州市符合条件的创新、创业企业以“小股权+大债权”的方式提供融资支持，截至今年6月末已对19户企业成功授信2亿元。

推广知识产权融资模式

创新创业企业一般都有技术储备，如何利用技术获取发展资金也是一个瓶颈。7月12日召开的国务院常务会议明确提出，推广专利权质押等知识产权融资模式。

据悉，银行参与的知识产权融资多为债务融资，“比如‘银行+企业专利权/商标专用权质押’的融资模式。”李蕾说，基于知识产权流动性差、估值难、保值性不稳定、不易变现等因素，推广知识产权融资模式对于银行来说是个考验。

哈尔滨银行小企业金融部总经理李墨说，哈尔滨银行为一家民营科技企业设计了知识产权质押贷款与房产抵押贷款相结合的综合性融资方案，2014年至2016年每年向该客户发放一年期知识产权质押贷款300万元。

“风险控制上，哈尔滨银行重点关注了质押品的未来价值变化、同类技术研发及质押品权属情况，并关注借款人账户往来资金变化。考虑到知识产权成功转让存在的种种风险，在实际操作中，哈尔滨银行除采取知识产权质押担保方式外，还追加了法定代表人承担连带责任保证和应收账款质押担保。”

江苏无锡农村商业银行相关负责人说，无锡农村商业银行已推出专利权质押贷款，但因为专利权质押物变现难度较大，尤其是实用新型专利实际变现价格很低，在没有新型的合作模式帮助下推广知识产权融资难度较大。

推广知识产权融资模式，“商业银行一方面需要加强与知识产权相关机构的合作，以准确把握融资企业知识产权项目的前景等状况，也有助于银行加强对知识产权交易的研究，并据此制定知识产权质押融资政策；另一方面也需要加强风控体系建设，比如在充分考虑资产价值评估、项目现行运转状况、可行性市场预测等基础上建立并完善知识产权质押融资风险评价体系；通过第三方担保以及设立政策性信用担保机构等构建知识产权质押与其他风险缓释工具的组合等。”董希淼说。

迎接挑战重视合作

商业银行在服务“双创”过程中面临着多方面的挑战。

“新形势下小微企业新陈代谢加快，如何从众多创业创新型小微企业中挖掘客户，并及时做好贷后管理，是对银行发现、培育、管理客户能力的考验；而且为满足‘双创’企业的融资需求，不能仅靠单一的信贷业务，还需提供综合性、全流程的金融服务，这需要商业银行综合服务能力和同业合作能力的建设尽快跟上。”董希淼说。

江苏无锡农村商业银行上述负责人说，在服务“双创”的过程中，企业主要信息不能快捷采集，如水电费、税务信息等需要银行逐一对接核实，耗时耗力。同时，银行对初创企业创业成功的可能性不能有效把握，导致银行对是否给予信贷支持和支持多少额度等不能作出有效评估。

据哈尔滨银行零售金融部副总经理王丽介绍说，“双创”企业多数为小微、成长性企业，大部分都是零起步，缺少抵质押物，银行提供信用贷款面临的风险较大。

如何应对上述风险呢？王丽建议由政府财政出资，按照“双创”贷款的一定比例建立风险补偿基金为“双创”群体增信。江苏江南农村商业银行相关负责人认为，除了积极探索由政府设立专门的风险分担基金，还可引入第三方担保、保险公司一起来分担创业类贷款的风险。

对于今后提升银行对“双创”的金融支持力度，董希淼认为，商业银行应从创新服务模式、补足服务能力欠缺等方面来应对。