攀枝花诞生的“芒果”卡 意味着川内首家直销银行上线

        四川在线消息 （四川日报记者 寇敏芳）12月1日，攀枝花市商业银行上线了直销银行——芒果银行，成为全国第二十家，四川省第一家直销银行。

        远在成都的小杨看到消息后打开“芒果银行”的网页，她发现注册一张银行卡就像申请邮箱一样容易。

        发布会后第三天，攀商行董事会秘书胥锋接到了芒果礼盒合作商的电话，“装芒果的礼盒快没货了，感觉比双十一还要忙”。

        2013年9月，北京银行开了国内首家直销银行。今年下半年，14家银行扎堆上线，打破地域限制后，作为城商行攀枝花市商业银行想下怎样的一盘棋？

        取名芒果、橙子……能否“萌”住客户？

        直销银行简单说就是没有网点、没有实体卡的银行，只需要绑定一张任意银行的储蓄卡，所有的业务都放在网上进行。目前上线的直销银行，名字普遍很“萌”，有以水果命名的，如“橙子”、“芒果”，也有以动物命名的，如“小马”。

        攀商行的直销银行起名“芒果”，胥锋说，“芒果”是在此举是为了吸引赶潮流、爱上网的年轻用户中得票率最高的名字，而这一部分年轻人也正是芒果银行的主要客户群。然而在互联网金融厮杀的战场，在股市冲牛市的大潮中，仅仅靠名字，“萌”得住客户吗？

        小杨从媒体的报道上看到芒果银行上线的消息，从事互联网行业的她正是胥锋芒果银行要找的“目标客户“，按照网页提示完成注册，她收到了印有芒果图案的虚拟卡——一张图片。

        随后，她转了1000元到芒果银行卡上，定期存款利率就按照“芒果存”的约定来支付，包括活期存款按定期计息、利率上浮20%等。网页左侧每天都会显示收益，最高收益超过5%。

        两天 发空三个月“存粮”

        记者登陆了3家直销银行，包括民生银行的直销银行、平安银行的橙子银行、包商银行的小马bank，基础业务中最普遍的就是小杨使用的存款类产品，其次是“宝宝”理财产品，这种货币基金产品因“余额宝”的诞生而一夜红遍大江南北。“有较好的市场基础，用户接受度高”，胥锋说。

        “先观察一下收益率，和其他家对比一下”，小杨体验后表示，当下她更愿意把钱放在股市，当然‘宝宝’产品也还是比较稳妥的选择，“只是份额比以前小了”。

        事实上，买账的人还不少。今年2月上线的民生银行直销银行，目前已有120万用户，江苏银行、平安银行的直销银行在上线两个月后，客户数均突破25万。芒果银行上线两天，已有超过2000人注册，本打算三个月内派送完成的5000份注册礼（芒果水果礼盒），两天时间就少了一半，“逼得”供货商向胥锋电话诉苦，“盒子都不够用了，一天平均配送1000多件，双十一都没这么干过”！

        一次投入，布局全国市场

        直销银行和传统银行网上业务的最大差异在于能够在线自助开户的归属方。对于普通消费者，可以很方便的通过互联网在异地银行开户并享受该行的金融产品。对于银行来说，一旦客户开通了虚拟账户，关联了他行的卡，所有的现金流就被轻而易举地转到了直销银行所在的实体银行中，这对于实体网点布局较少的城商行、股份制中小银行来说无疑是一个福音。

        胥锋算了一笔账，如果要在成都开一个中等规模的网点，租金每年都要几百万，“再加人力、水电，装修，少说也得四五百万”，而芒果银行的筹备，不足百人的团队仅用了半年，花费400多万，就把触角伸向了全国。最重要的是，一次投入后，维护成本也相对较少可忽略不计。而按现在的监管规定，攀枝花市商业银行目前只能在四川省内设立实体网点。

        大家都在搭台，唱的戏却是一个套路。不断有用户和专业人士诟病直销银行产品同质化率太高，产品没有新意。芒果银行的“宝宝”产品其他直销银行那里也找得到，直销银行的品种有待深挖。

        比产品创新速度走得快的是流程创新。有感于余额宝瞬间转入、滞后转出的缺点，直销银行普遍缩短转出时间，芒果银行、橙子银行等都做到了实时回账。

        记者体验开户，不到5分钟就能办一张虚拟卡并且做好关联，不需要上传身份证照片。“这是因为开户流程系统关联直连了人民银行的身份核查系统，所有的身份证号和姓名必须人证一致才能注册相比网上银行业务”，胥锋说，为保证账户安全，直销银行的资金目前只能在绑定的银行卡之间转入转出，不能向其他卡转账、汇款。