十企参与首批5家民营银行试点 银监会明确须订"生前遗嘱"

民营银行启动试点

10家民企参与首批5家银行试点，阿里腾讯榜上有名

民营银行的大门终于在千呼万唤中缓缓开启。昨日，银监会主席尚福林介绍，目前已经确定了首批5家民营银行试点方案，阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等10家民营企业将参与试点工作，试点将在天津、上海、浙江和广东展开。

试点银行不少于2个发起人

“这次试点的选择，不是计划模式下的指标分配，也不是行政管理下的区域划分，完全是对试点方案的优中选优。”尚福林表示，银监会按照中央深化改革领导小组和国务院的有关要求，在各地转报推荐的试点方案中，择优确定了首批5家民营银行试点方案。这次试点将遵循共同发起人原则，按每家试点银行不少于2个发起人的要求，开展相关筹备工作。试点银行将选址在天津、上海、浙江和广东等地区。

在昨日下午银监会的新闻发布会上，银监会相关负责人表示，根据发起方案的成熟度、前期准备情况等，经过综合筛选，国务院最终确定了首批5家民营银行试点方案。

值得注意的是，参与设计试点方案的10家民营资本中，出现了阿里、腾讯等互联网资本的身影。

腾讯回应称：“根据银监会批准，腾讯将和深圳百业源投资有限公司在深圳前海发起成立民营银行，目前正在资质审查阶段。”腾讯将借助自己在互联网行业的优势，围绕互联网金融进行创新，更高效率、更大范围地服务用户。

阿里表示，阿里会和中国万向控股有限责任公司作为发起人申请民营银行牌照，目前正在申请资料准备阶段。阿里小微金融服务集团公关部相关负责人向记者透露，此前传闻中的行长人选——原杭州市金融办党组书记、副主任俞胜法目前已经入职阿里小微金融服务集团，担任副总裁一职。

中国最早的民营银行是1996年全国工商联牵头组建的民生银行，作为中国银行业改革的试验田，是中国第一家以民营资本为主体发起设立的全国性股份制银行。而在随后的发展中，由于市场外部环境不成熟等因素，导致企业独立利用民资设立银行的几次努力都以失败而告终。

2013年7月，国务院提出“尝试发起设立自担风险的民营银行”后，2013年11月，党的十八届三中全会提出“在加强监管的前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”。社会各界积极响应，部分行业组织、民间商会、研究机构和地方政府通过多种方式提出试办民营银行的申请和相关意见建议。

必须订“生前遗嘱”

选择首批民营银行试点，需要考量哪些因素？民营银行又将有哪些特点？

银监会相关负责人表示，选择标准主要考虑需要有自担剩余风险的制度安排。银行是管理风险的，有风险外溢性，必须未雨绸缪，要承担可能出现的风险。试点严格要求发起人切实自担风险，自愿承担银行经营风险，承诺承担剩余风险。

同时，试点需要有办好银行的资质条件和抗风险能力。要求发起人公司治理完善，核心主业突出，现金流充裕，有效控制关联交易风险，能够承担经营失败风险。需要有股东接受监管的协议条款。要求发起人承诺其股东接受监管机构的监管，以防自担风险的责任落空。需要有差异化的市场定位和特定战略。坚持服务小微企业和社区民众的市场定位，为实体经济发展提供高效和差异化的金融服务，实行有限牌照。

值得注意的是，银监会明确试点需要有合法可行的风险处置和恢复计划。提前订立风险处置与恢复计划，即“生前遗嘱”，明确经营失败后的风险化解、债务清算和机构处置等安排。

该位负责人表示，银监会作为监管部门，将强化对关联交易的监管，杜绝道德风险。同时，建立风险监管长效机制，按照风险为本的监管原则，确保存款人和相关债权人合法权益不受损失，促进民营银行试点有序推进。

对于民营银行何时挂牌，尚福林说：“这5家银行的试点，我们将按照成熟一家审批一家的原则来审慎地推进。至于说这些银行什么时候能够挂牌营业，主要取决于这些银行的条件是否成功。也就是说，挂牌营业的时间主要还取决于这些试点银行自身。”

下一步，银监会将根据现行法律法规对参与试点的上述民营资本进行严格的股东资格审核，合格后受理正式申请。待取得试点经验后，再进一步扩大试点。

首批试点四种经营模式

银监会相关负责人表示，试点方案要求民营银行发起人控制人必须是大陆公民，并确定了民营银行四种经营模式。

根据试点方案要求，民营银行四种经营模式分别是：“小存小贷”(限定存款上限，设定财富下限)；“大存小贷”(存款限定下限，贷款限定上限)；“公存公贷”(只对法人不对个人)；“特定区域存贷款”(限定业务和区域范围)。

银监会主席助理杨家才表示，腾讯是“大存小贷”，即做一定限额以上的存款。而阿里提出方案的重点是“小存小贷”，即存款额度有上限、贷款额度有上限。阿里基于自有互联网业务的发展，提出主要服务于互联网上经营的小企业客户。据了解，阿里的方案将偏重于服务社区民众、小存小贷，业务范围上将设定存款上限和贷款上限。

另外，针对两个地区的情况，例如上海地区，是提出在自有区域内的客户进行服务，天津地区是公存公贷(即只对法人不对个人)。

尚福林表示，民营资本进入银行，法律上本身没有障碍，实践中也已经比较普遍，主要是通过兼并重组和在银行改制、改造的过程中进入了银行业。真正由民营资本发起设立还比较少，真正自担剩余风险的并不多。所以，这次试点主要是试行自担风险的新机制。“此前我们在这些方面还缺乏经验，为了防止整体试错，还是要通过试点积累经验，逐步推开。”

【专家看法】

民营银行需守牢风险底线

中国社会科学院副院长李扬表示，现在，对民营资本进入金融业的政策“玻璃门”已拆除，但仍要关注两个问题：第一，民营资本办银行常常有一个误解，觉得办银行和自己办的一般企业一样，自己说了算，可以方便融资。其实银行是一个特殊行业，在任何国家都是特许经营，要有严格的资质审查和监管。因为银行面向大众经营。因此保障公共利益，就要有法律、有机构来实施这些保障。第二是风险。方案提出风险自担，其实这是强调市场起决定性作用。市场允许你从事业务，市场也要求出问题时你必须自担风险。

中国工商银行副行长张红力则表示，银行最担心的就是发生系统性风险，因为一家银行发生问题，就会有系统性影响，所以我们希望竞争对手都能健康成长。开设民营银行的底线，就是不能产生任何系统性风险，同时能服务实体经济、保护消费者利益和公平竞争。在开放的行业中，各位投资主体应在同样的环境下开展金融活动，同样接受监管，承担同样的责任和义务。

张红力表示，由于民营银行存在信用劣势，可能会难以吸收到公众存款。解决这个问题，就要在推进民间信用体系建立的同时，建立风险自担机制和存款保险制度，使存款人利益受到保护，有利于提高公众对民营银行的信心。（记者 杨汛）