民间借贷鱼龙混杂 风险管控不可小觑
四川网络广播电视台16日消息 近日，北京市西城区人民检察院审理了一件民间贷款案件。先是虚构姓名、主动放贷,后又利用私人借贷市场中所谓的“行规”和公证规避法律,将他人抵押的房屋私下出售。转眼这又到年尾，总有很多企业或者个人涉及到“钱荒 ”，借贷在如今社会就是一种很普遍的行为。除了银行借贷之外，还可以向民间的借贷公司办理借贷，而民间借贷市场又鱼龙混杂，这其中的风险当然是不可小觑的。民间借贷该注意些什么？有哪些猫腻？川广新闻记者唐甜便向相关人士作了咨询。
一方面借款人怕被放款公司“黑”；另一方面放款公司在收取账务上，也是困难难重重。记者从放款公司的工作人员口中了解到：目前，做借贷生意的人越来越多，真正去搞实体的人却越来越少，一有钱都喜欢搞借贷，这样就严重导致实体企业运行越来越困难，要收钱回来自然很难。
投资公司员工：现在企业经营困难，都没有人去做实体，都去做钱生意了。没有实体就是没有人做正常的生产经营，有了钱就拿去你借我借做钱生意。如果钱真正的变现回来的话就越来越难，银行需要提供的啥子，民间需要的也一样。如果这个企业有瑕疵，走下坡路，在银行融不到资，只有找民间的借钱。
很多条件不符合的企业想要向银行融资，其实并不是件容易事，都知道银行卡得严，那自然将目标转向民间借贷。虽然现在收账难，但对于想要融资的企业和借款的人来说，面对形形色色的融资公司、投资公司、典当公司等民间借贷公司，也是存在着一定风险的。说不定会造成像北京西城区人民检察院所审理的案件一样，酿成抵押物被放款人私自变卖的悲剧。
所以，对于民间借贷，一定要有所了解才能去触碰。对于民间借贷的一些情况，记者向成都致高守民律师事务所律师王文君作了咨询。经常会听说借高利贷，那民间借贷就是放高利贷吗？民间借贷是属于法律范围之内的吗？
王文君：民间借贷就是个人与个人之间、个人与企业之间的借贷。他们的利率不能高于国家基本利率的4倍，4倍以内不违法，这个属于正常的民间借贷。
据了解，目前国家人民银行的基本利率是6.35。按照不能超出基准利率的4倍来计算，也就是最多不能超过年利率的百分之二十四。所以在借款之前可以做一些咨询评估。如果是超出了这样的利息范畴，那就是放高利贷，应负法律责任。
即便是要负法律责任，但放高利贷仍然无法杜绝，依然猖狂盛行。究其原因，王文君律师说到，正是因为很多放高利贷公司利用巧妙手段来规避了法律责任，最常见的方法便是把高额利息算入到本金里去。王文君：他的手段和方式是通过约定本金。本来是借款一百万，约定借款120万，其中20万，是高利率算出来的利息。因此他直接把利息打入了本金，用本金120万来签署合同 利息另外约定更低一些，法律上就规避了高利息了。
这样私下商量好，制定出来的合同里面的任何条款，那就看不见高利息的影子了，也都属于合法范畴了。
另外，王文君还透露到，一些民间借贷公司还可能利用私人借贷市场中所谓的‘行规’,蒙骗并不熟悉该行业的被害人，签订授权代理销售房屋的委托书,并进行公证等，企图利用生效的民事委托协议和公证书来掩盖自己的诈骗行为,逃避法律制裁。王文君：他们这一类借贷是利用了法律允许的民间借贷，加入了自己所称的行规。比如说在签订借款合同的同时，要办理房屋的委托公证。手续一旦办理了，这套房子就不受抵押人借款人约束了，而对于放款人来说，他们是随时都可以处置这个房屋。
而一般的民间借贷正常程序是签订合同和办理担保手续，并没有签订授权代理销售委托书等程序。王文君：正规的民间借贷就是双方签订借款合同，办理相应的担保手续。通常指一个抵押担保。二个是保证担保，或者是质押担保。这一类要行使担保权的时候，必须抵押人在借款合同类的约定期限满了不能偿还的情况下，才能取行使抵押质押担保权，正规不是不用签收委托协议等潜规则协议的。
而担保公司或放款人要处置担保物时，借款人有权要求按照市场评估价格通过第三方中介来对该抵押物进行评估。评估之后，三方应该协商出一个抵押价格，而不能由担保公司自己评定一个价格自行处置。
那倘若是不幸已经签署了委托类合同，又如何将损失减至最小呢？王文君就列举了三种情况并作出了相应对策：
如果出现了已经签署了委托合同，这个房屋还没有被变卖，那么借款然应立即与担保方签订另一个协议或者直接向公证处直接签署一个撤销委托的申请书。如果房屋已经被处置了，这个处置是根据市场价或者是高出市场价，那借款人要把这个房屋追回来比较难，而他能追究的是处置价格高于了借款的金额的剩余金额要求返还；如果是低于这个市场价格，可以向法院申请撤销这个处置行为或者是要求担保公司赔偿。
所以，一旦有要求借款人签署委托协议，那就应该考虑是否要去借这笔款了，很多不法分子就是抓住借款人急于借款的心态，而从中进行不法行为，这样借款人的损失就远远不止所借钱的数目了。
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