树信心 定方向 谋发展

　　3月26日（上周四），四川省小额贷款公司协会第一届第五次会员代表大会暨经验交流会在金牛宾馆隆重召开。

　　省小贷行业协会会长陈泓贵做了2014年工作总结，同时对2015年的工作安排进行了报告。协会常务副会长黎小华、协会常务副会长谢玉清分别就财务预算执行情况、协会2015年行业宣传及培训计划做了相关的报告。大会上，南充美兴小贷、成都金坤小贷、成都崇州合力小贷、宜宾中汇小贷等九家小贷公司还将公司在经营中的成功经验，如何防控风险、如何坚持特色经营之路、如何差异创新等方面进行了经验分享。

　　谈行业：发展稳健 风险可控

　　小贷行业协会会长陈泓贵在大会上表示，2014年协会在省政府金融办的领导下，在各会员单位的共同努力下，坚持“以合规诚信经营为主题，以防范风险为主线，以优质特色为内涵，以回报社会为主人，以持续稳健发展为目标”，按照2014年年初会员大会提出的“五新”工作要求，切实履行行业自律、维权、协调和服务职能，实现了全年的工作任务目标。

　　2014年全省小贷行业发展表现“三、二、一”特点，一是“三增长”：机构数量增长，贷款总量增长，全行业总收入增长，说明全省小额贷款公司行业健康发展壮大，对小微企业和“三农服务”的实力进一步增强。“两下降”：平均单笔贷款金额下降，贷款平均利率下降，反映出全省小额贷款公司行业贷款投向趋于小额分散，普惠金融得到体现。“一稳定”：全行业面对经济下降压力和民间非法集资的扰乱，发展平稳，风险可控。协会主要做了五个方面的工作即：行业自律有新举措、经营特色有新发展、行业宣传有新意、经营业务有新探索、协会工作有新提升。对于今年工作，陈泓贵表示，协会确定了“六个坚持，六个着力”的基本工作思路，以促进和服务会员单位实现共同利益为宗旨，维护全省小贷公司行业合法权益，维护小额贷款公司市场秩序，促进全省小贷公司行业持续健康发展。

　　谈经营：特色优势 差异创新

　　虽然受到经济下行压力影响，我省小贷公司经营分化现象明显，但还是有不少的公司经营情况良好，在行业发展中探索出了一条成功的路径。代表大会上，南充美兴小贷、成都金坤小贷、富登小贷、绵阳国汇小贷、崇州合力小贷等九家小贷公司代表就公司的成功经验进行了交流发言。

　　南充美兴小贷的相关人士介绍，经济周期或经济下行对传统金融机构影响较大，但对类似南充美兴这样的微型信贷机构影响很小，这是因为小微金融是金融体系中相对比较稳定的组成部分，美兴小贷提供的产品和服务主要是面向实体经济，覆盖的是最基本的衣食住行，随着国家对农村和小微企业金融政策的进一步调控，市场对小微金融服务需求就会增多。

　　谈未来：寻求发展新“蓝海”

　　面对今后小贷行业的整体发展，如何应对经济环境的下行压力等，一些业内人士也在代表大会上表达了自己的一些看法与建议。

　　中国小贷公司协会监事长廖媛媛就表示，从全国的情况来看，小贷公司数量接近9000家，但是经营同质化的现象却十分明显。目前小贷行业到了思考下一步该如何发展的阶段了。廖媛媛认为解决的对策是对内制定发展战略，对外转变经营模式。比如，在内部，小贷公司应该思考如何发挥比较优势，寻找到核心客户，建立可持续的核心竞争力。廖媛媛分析，目前许多金融机构贷款的人群、行业都很集中，而贷款在20-50万的人群确实很少有金融机构去关注的，这个领域是小贷行业大有可为的空间，小贷公司应该去挖掘发展的新蓝海。

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　　特色经营案例分享

　　1、南充美兴小贷——根植小微客户坚持走特色经营之路

　　南充美兴小贷是全国首家全外资小额贷款公司，自2007年12月成立以来，公司始终坚持走特色经营之路，采用“小额、分散、短期、快捷”的信贷理念和“差异化市场竞争”的发展战略。经过7年多的市场实践，南充美兴的微型信贷模式已日趋成熟，已成为一家特点鲜明，经营合规，内控严密，成绩优异的小额贷款公司。

　　南充美兴小贷从创建之日起，就确立了“向那些无法获得或无法充分获得金融服务的农户、个体小商户和微小企业，提供方便灵活的金融服务，改善客户及其家人的生活条件，发展当地经济”的宗旨。特色的经营包括：门槛低，坚持服务小客户。产品创新，坚持发放信用贷款。实行“三级信贷委员会”，坚持快速投放。引进先进的小贷技术，坚持业务流程标准化。注重培训，坚持“以人为中心”的管理思想。注重客户保护，坚持社会效益最大化。

　　截至2014年12月31日，南充美兴已累计投放了63055笔小额贷款，累计放款金额达到了26亿多元，平均单笔发放金额是41453元，在贷贷款笔数是13873户，贷款余额是5.39亿多元，分别比2013年增长了30%和50%。

　　2、成都金坤信贷——坚持合规经营 推动业务发展

　　金坤信贷是省属国有大型企业控股的连锁品牌，最早于2011年10月在乐山试点成立。2013年、2014年相继成立了达州金坤、成都金坤、宜宾金坤、德阳金坤和广元金坤。金坤信贷建立了标准统一的运营模式，信贷流程、文件制度、公司对外品牌形象、公司文化，做到规范、统一的连锁经营模式。

　　公司自觉遵守四川省小贷公司协会各项行业自律公约，在内部也严格依法合规经营，不断推进企业文化建设，培育全员自律意识。

　　在业务发展方面，金坤信贷整体做到行业分散，同时，设立小微事业部，通过“产品定制、标准化流程、批量生产、小额多单”的信贷工厂模式，积极贯彻“小额、分散”的理念。公司成立之初，就明确了贷款审查委员会议事规则，实行五人集体审议制，以三分之二多数同意为前提。风控与业务联合开展贷前调查，严格执行集中审议。该公司对项目进行提前介入，指定风控专员与业务部共同开展实地调查。调查过程中，根据《审查工作底稿》的指引，配合业务人员对客户的生产经营、财务状况、合同订单、投资新建等方面进行调查，对重要合同及凭证原件进行审核，并对业务人员是否履行尽职调查义务实施监督，确保各项调查工作符合公司规定，并及时组织召开贷审会进行集中审议。

　　3、合力小贷——差异创新构建全面风险管理体系

　　成都市崇州合力小贷是2010年首批试点成立小贷公司之一。截止到2014 年 12 月底，累计发放贷款金额44亿元，贷款结构中城镇居民、小微企业贷款占比为90%。合力小贷始终坚持“审慎经营”的业务理念，推行全面风险管理，坚持联合调查、平行作业、贷审分离、前后台一体化运营的机制，不断创新风控技术手段，优化流程控制，完善风险管理体系。有了风险管控架构制度保障，在实施全面风险管理中需要严防操作风险，合力小贷重在落实两个坚持和五个措施。

　　此外，为了不断完善公司的风险管控体系，公司已经初步实现了信息化管理目标。通过引入业务管理信息系统（MIS系统），将自身的风险管控流程信息化。做好风险管控关键环节的需求调查和MIS系统的二次开发，是合力小贷下一步的重点工作之一。

　　在完成信用评级、债项评级、资产分类、压力测试和信息化建设几个体系并获取包括违约概率、违约损失率、预期损失、非预期损失、极端损失等核心变量的参数后，合力小贷风险管控团队正在探索搭建基于信用风险的经济资本配置框架。