服务小微需要个性化

      ——访渤海银行副行长黄丽芬

      小微企业被视为我国经济的“毛细血管”。据统计，截至去年底，小微企业总户数已达1169.87万户。作为“对口”小微企业的中小金融机构，在服务小微企业中应发挥怎样的作用？如何做好差异化金融服务缓解小微企业“融资难、融资贵”？记者就此采访了渤海银行副行长黄丽芬。

      记者：当前造成小微企业“融资难、融资贵”的关键原因是什么？

      黄丽芬：小微企业是国民经济中最具活力的组成部分，在促进经济增长、增加就业、科技创新等方面具有不可替代的作用。但长期以来，特别是国际金融危机爆发以来，小微企业融资难问题已成为制约其发展的瓶颈之一。

      小微企业通常规模小、资产少，很难找到不易贬值的抵押物，银行既很难全面了解企业主的真实信息，又缺少有效的抓手，给业务开展带来困难。此外，小微企业经营灵活，资金使用相对宽泛，企业财务欠缺规范科学的管理，贷后管理难度较大。因此，服务小微企业需要与大企业不同的“打法”。

      记者：目前银行贷款仍是小微企业融资的主要渠道，那么银行该如何更好地服务小微企业？

      黄丽芬：小微企业主的个人行为和习惯在很大程度上左右着企业的经营。因此，银行在产品设计上应从小微业主的个人状况入手，围绕他们的需求和经营行为来设计产品。越小的企业，需求往往越简单，金融产品不必包装得“五颜六色”。小微企业对资金来源和运用缺少长远规划，融资临时性特点明显；而银行机构的贷款审批流程较为严密，与非正规金融相比，办理时间较长。

      从我们的经验看，小微企业很多销售都以现金为主，传统贷款的缺点是还款与其经营行为和周期不匹配，在产品设计时就需要充分考虑这一因素。如果把小微企业主的贷款账户与存款账户相关联，并且每天结算，客户就有积极性把钱放在银行。类似这样既简单又能节省利息、盘活资金的产品，自然会受到小微企业的青睐。

      记者：当前经济面临下行压力，银行不良贷款也呈上升趋势，金融机构该如何平衡服务小微企业与管控风险之间的关系？

      黄丽芬：小微企业规模小，抗经济风险能力低，对银行的风险管理提出了挑战。银行控制风险最重要的是从前端控制，在设计产品、选产品、选客户的时候就必须要有针对性，这三步走稳了，风险就能显著降低。此外，还需要建立小微企业的评分卡制度，对小微企业进行信用评估。但这一个制度的建立需要客户以及相关行业等数据的累积，还需要一个过程。

      小微业务目前还处于成长期，需要慢慢健康地长大。对中小银行来说，由于信贷额度有限，因此更应该用得精、用得对。特别是在服务小微企业上，不能盲目追求规模，而应该走稳健、持续发展之路。（经济日报记者 陈果静）