新闻调查：存款变保险 为何“犹抱琵琶半遮面”？

　　在银行存款本是件极其平常的事，但如果在工作人员的热心推介下，存款变成了保险，这就不正常了。近年来，以“存款变保险，存单变保单”为代表的寿险销售误导渐成保险消费者投诉重灾区，损害消费者利益同时，也严重影响保险行业和银行业的诚信形象。对此，四川台记者漆江走访了成都市内多家国有和股份制银行，为消费者揭开事情的真相。

　　当前成都各大银行代理保险业务非常普遍，尤其是地段好、人流多的银行网点更加流行。基于老百姓对银行、邮局等机构的信任，警惕性不高，很多时候让老百姓误以为是银行的新业务。直到现在，成都市民唐先生说起自己3年前遇到的“存款变保险”，就变得有点激动：

　　比如有一次，我去存钱就碰到营业员给我介绍。她应该给我介绍的是一个保险，但是我就以为是他们银行的存款计划。后来发现给我具体操作的就不是他们银行的业务员，他只是起到一个介绍的作用。后来给我办的是保险公司的业务员，我当时也还是买了。可能我们普通老百姓对银行的信任度超过对保险公司的信任度。如果当时是保险公司给我直接推销的话，可能我不会接受他这个保险。对于我们这种人当时都没仔细想过这个问题。我想对于那种年龄更大或者年轻一些、社会经验更少的人来说，可能分辨能力就会更差。也许他们推销成功的机率就会更大。

　　相比唐先生，成都市民吴女士就显得幸运了许多。在她的谨慎下，她的母亲才避免了“存款变保险”的尴尬：

　　就是我妈当时去银行想以我们的名义存点钱，结果一会就喊我把身份证拿去。去了之后，就看到利息相当之高。我当时就看到是在柜台外面办这个事，单子都填好了。我当时就问她咋回事，是不是银行的？她当时说的是银行的。我就喊她确认，到时候这个在哪去领？他说在保险那领。我当时就喊他马上退出来，才退了的。

　　记者以客户的身份主动询问各家银行，都得到了“有代销的银保产品”销售的回答。但几乎每个银行的工作人员都明确告诉了记者，这些“代销产品”，银行只是一个销售渠道而已。

　　1 中国银行成都某支行客户经理殷女士：

　　保险是我们代理的银保型产品，保险有，理财也有。客户需求不一样，我们就会给客户说产品是什么，保险就属于银宝型产品。

　　2 中信银行成都某支行高级客户经理王先生：

　　保险一般期限都比较长，但是它会给你人身保障和固定的利息以及分红。一般至少都是5年。保险的受益要看你是想买短的还是长的。长的话大概有每年8%那种的，一直领到你去世为止。但是你去世那天，才会把钱返回来。

　　3 民生银行成都某支行高级理财顾问张女士：

　　我们是客户需要才给你，你不需要我们不会强行要求你去了解这些东西。我们更多的是推销自己的产品，因为不外乎就是想让更多的客户到我行来储蓄。

　　既然银行都尽到了“告知义务”，那为什么还会出现消费者投诉银行的事件呢？据业内人士透露，银行虽不会要求柜员每个月要完成多少保险的指标，但是卖得多的柜员，自然可以得到更多的佣金。因此一些柜员们便使出浑身解数去拉客户，有的甚至不顾客户利益，欺骗利诱。为了多拿提成，会模糊很多细节，尤其是会劝一些不懂行情的中老年客户购买。

　　民生银行成都某支行高级理财顾问张女士就提醒广大消费者，其实“银保产品”也并不是一无是处：

　　其实银保它有银保的优势，它的优势就是有一定保障。比如客户买进去之后，他投了1万元钱，如果中途发生什么意外或者什么保障事故的话，可能理赔它的额度是本金的5到10倍，就可以享受到5到10万的本金赔付。然后这5年内，他应该有5年的分红，分红是根据它的投资回报率来说。总的来说，就是时间过长。可能客户没理解到位，买了之后，以为是在银行存的5年的定期或者是国债产品，实际他买的是银行保险。最后要取的时候还要到保险公司去取，他觉得就被误导了。

　　同时，张女士还列举了存款与“银保产品”的最大区别：

　　代购的银行保险，第一网上不会挂银保产品卖，第二要买银保产品需要到银行柜台去出保单。出来的是保单，而不是理财产品说明书或理财单子。主要是发行机构不一样，银行代售的银保产品，银行只是购买渠道。但是那笔钱是真正落到保险公司来帮你投资了。每年不外乎就给了一点分红和固定收益。那个分险也不大，只不过说时间很长很长，一般买进去至少5年才到期。5年内一支取就有手续费。手续费就存在说你亏本了，但是并没有亏。是因为客户不理解，他是没有存够期限，导致手续费一扣，利息没有了，本金还亏了一点。

　　西南财经大学金融学院一位不愿透露姓名的专家认为，银保合作，发挥银行窗口优势为百姓提供更丰富的金融产品，双方联手是未来发展趋势，但当前很多违规操作的行为确实值得警惕，建议下一步双方通过开展深层次合作、提升服务保险消费者能力、加强监管等方面做出新的探索。

　　面对目前“银保产品”销售 “犹抱琵琶半遮面”的局面。中信银行成都某支行高级客户经理王先生成建议消费者根据实际情况，选择适合自己的理财产品，不盲目听从，也不必谈“保”色变：

　　理财、基金、保险它三种是不同类型的。保险它是确定100%保本，二是它可以附加很多的意外，保障你的意外。比如说你出了人身意外，如果你交5万，一般都是赔几百万，两百万左右。第二就是它保重大疾病，就是说如果你发生什么重大疾病，它也会赔你几倍。你交5万，它就会赔你10万。第三方面就是开车出了意外，也是赔你几百万的那种。就是说如果出了风险，它会给你赔几倍的那种。但是如果什么都没发生，利息就比较低，正常情况下短期的话就4%左右。劣势就是时间比较长。这个钱如果你确定肯定不用，一是肯定比定期高，还有就是绝对保本，签了多长时间到时候肯定能回来。

　　四川台记者漆江报道

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