双12的线下支付战争：银联对垒微信、支付宝、云闪付之后再推二维码

      自2014年双12支付宝以“5折”大促销的方式掀起线下移动支付大幕，此后每年的双12都成为移动支付“斗法”的日子。

　　继2015年双12推出“云闪付”之后，2016年12月12日中国银联携手各家商业银行共同宣布开展“回馈持卡人消费季”活动，启动了 中国银行 (601988)卡产业有史以来规模最大的感恩回馈活动，并宣布银联二维码支付标准正式启用。

　　这意味着银联从“云闪付”的单兵作战到协同“二维码支付”开启双向攻击。而这又对未来的支付市场格局造成多大影响？

　　双12的线下支付战争
　　回顾过去的3年，在线下场景争夺战中，支付宝、微信近两年正是依赖扫码付的超级便捷性“攻城略地”，“围剿”了银联的持卡结算市场，而其培养用户支付习惯的营销手段就是依靠大量的补帖占据了优质的高频交易场景。

　　根据支付宝公布的数据，2014年双12，接入支付宝并参与双12的商家还只有2万家，今年参与的商家已经变成了100万，增长达50倍；2014年扫码点餐在商家还非常陌生，而今年最近3个月里，接通扫码点餐的餐厅就已超过2万家。

　　2016年“双12”3天，全球累计总共有超1.1亿消费者参与了“双12”，其中“85后”年轻人占了68%。仅10日一天，参与“双12”的消费者数就高达4900万人，消费热度甚至超过了十一黄金周。

　　再看银联一方，尽管目前还没有给出具体的运行数据，但据银联常务副总裁蔡剑波介绍，此次“持卡人消费”活动，以34家知名超市、1.5万家门店以及境外50大商圈优惠作为主要的活动场景，激发持卡人“闪付”的消费行为，而活动范围更是覆盖双12、元旦、春节三 大消费 热点。

　　记者在走访中发现，这一“砸钱”盛宴的PK场还是集中在超市场景，以通州果园的物美超市为例，支付宝钱包、翼支付双12当天享受超市5折优惠，而银联云闪付享受4折优惠。

　　在这场持续了3年的线下支付争夺中，银联携手的商业银行们推出的“云闪付”，以及即将进军的二维码扫码支付市场是否能在互联网支付已经“垄断”的市场中扳回一局？在这场线下支付大战中，谁更能胜出？

　　“我会在支付之前先问谁家今天有优惠。”一消费者表示。事实上，这一“开口问询”或成为日后“薅羊毛”一族的常态。

　　从单兵作战到双向攻击
　　作为NFC支付标准的主力推动者，2015年双12期间，银联曾联合20多家商业银行在北京发布“云闪付”支付产品，并依靠Apple Pay等明星产品一度引发手机Pay绑卡潮。

　　然而，效果并不明显。易观报告数据显示，第三方移动支付行业上半年整体交易规模13.48万亿元，支付宝、财付通两家支付大佬的市场份额占比87.5%。

　　与此同时，用户的接受程度、技术与硬件的成熟度，共同倒逼了央行、银联、银行，自上而下共同重新审视二维码支付，扫码支付也开始得到监管机构的正式认可，并有商业银行试水扫码付产品。

　　2016年7月中旬，工行推出了扫码付产品；7月26日，央行结算司下发文件给中国支付清算协会、中国银联，对条码支付监管原则及要求发布了告知函；8月初，支付清算协会发布《条码支付业务规范（征求意见稿）》，意味着扫码支付正式得到监管机构的“书面”认可。

　　此后，建行、民生、 兴业银行 (601166)也纷纷推出扫码付产品。“随着监管标准的出台，各家商业银行都将推出扫码付产品，我们行会在手机银行和直销银行两端开启该功能。”某股份制银行电子银行部人士称，消费者有望迎来接下来很长一段时间的密集优惠补帖期，尽情享受巨头“烧钱”带来的乐趣。

　　那么，银联和银行等巨头进入业已成熟的扫码付市场，还能掀起多大波浪？对扫码付现有市场格局又会有多大的影响呢？

　　“标准的发布仅仅是一个开始。”蔡剑波称，我们正在制订“云闪付”二维码的产品方案、业务规则、风控策略以及接入流程等配套措施。

　　记者采访的多家银行均表示一定会接入，而大多数支付公司也表示会考虑接入。

　　新旧二维码支付的差异
　　然而，同样是商业合作，缘何银行更青睐银联模式，而非互联网支付呢？多数接受采访的第三方支付公司为何也愿意选择银联模式？而同为第三方支付公司，微信和支付宝的“自我玩转”的二维码支付与银联的模式又有着怎样的差异呢？

　　“从直观上看，微信、支付宝由于是与一家一家银行谈下来的直连通道关系，在支付过程中做完了转接清算，这意味着消费者、商户、商业银行和互联网支付四方在闭关里玩转，绕开了清算机构银联。”上述股份制银行人士称，在刷卡手续费的商业模式中，银联当然急了。

　　在上述模式中，商业银行仍是资金的划转方，托管方，作为商业机构可以赚取手续费，也是既得利益者。但探究其中，在“大数据”的当下，对发卡行而言，消费者在哪里扫码、花了多少钱买了什么，商业银行并不掌握。

　　不透明的数据背后意味着商业银行征信数据的缺失，且在互联网支付巨头“垄断”的当下，银行也会失去与其谈判议价的主动权，此前工行与支付宝的“短暂”分手就是最好的例证。上述股份制银行人士称，“因此银行也急了。”

　　而同为第三方支付公司，对于大部分第三方支付企业来说，他们却没有像支付宝和微信支付那么多的自己的客户和消费场景，生存环境仍很艰难，没有实现持续盈利的模式，更没有与银行一一谈判直连的能力，而为了业务不得不选择通道公司转接，从而让其它公司赚取了通道费用，因此这些公司也很着急。

　　而中国银联有关负责人就银联二维码支付标准发布答记者问称，相比市场上部分机构已经在推广应用的二维码支付，银联二维码支付标准最大的特色是：银联二维码支付基于卡组织的四方模式，与实体银行卡支付的差异仅在于支付信息交互方式的变化，其后台账户仍基于实体银行卡账户，不存在因资金沉淀在虚拟账户带来金融风险，消费者资金安全更有保障。

　　此外，商业银行可以获取与传统银行卡支付一致的、透明的、完整的支付信息，有利于风险识别管控和客户关系管理。

　　而从已经推出扫码支付的银行来看，这一次在二维码支付试水中表现“凶猛”，如建行可以支付全卡付功能，可绑定任何一张I类借贷卡账户， 民生银行 (600016)、 兴业银行 则支持微信、支付宝扫码支付，而工行牡丹卡中心成立商户发展中心，整合商户收单、支付、融资、互联网金融等多种服务资源，构建线上线下一体化的商户服务体系和综合服务方案。据工行牡丹卡中心总裁王都富介绍，截至11月末，工行收单商户总量248.7万户，其中传统的POS机商户103.1万户，新型二维码支付商户143.9万户。

　　而随着更多商业银行二维码产品的落地，银行的玩法更将百花齐放，线下扫码付进入群雄逐鹿新时代，能否打破互联网支付的双寡头市场格局，让我们拭目以待。

（来源：中财网）