提前还贷激增银行忙不过来 成都多家银行需等数月

　　近日，记者发现成都多家银行的个贷中心又排起了长队，与以往着急放贷不同的是，这次排队的大部分人是来提前还贷的。房产市场正在回暖，为何要提前还贷？提前还清贷款后有何打算？对此，记者展开了调查。

　　□本报记者 周显彬 范瑞鸣

　　现象：市民提前还贷 银行忙不过来

　　4月上旬，四川日报房产热线（028-86968750）便接到多名购房者爆料，称现在提前还贷都还不了，本月办理，至少得排队到9月了。

　　上周，一位前往总府路中国农业银行办理提前还贷的陈先生告诉记者：“我已经来了三次了，每次要么是号已排满，要么是等待太久不得不先行离开。”记者在现场看到，确实有很多市民是前来办理提前还贷业务，包括附近的中国银行、建设银行、工商银行、成都银行等网点，个贷中心提前还贷的数量也比之前多了许多。而据招商银行内部工作人员介绍，目前该行提前还贷业务已经预约到今年8月以后了。而一位刚刚在农业银行办理好手续的李女士也称自己要9月才能还贷。

　　而据记者了解，这样的情况并不是个案，多数银行的提前还贷业务量都已经超过服务上限。而且，与之相对应的是，近来房地产交易中心的交易量也增长明显，“几乎是春运的节奏。”陈先生这样告诉记者。

　　原因：还清款以便进行交易

　　今年春节以后，成都的房地产市场一路热销，无论是新房还是二手房交易均出现了久违的活跃。根据中原地产提供的数据显示，今年连续3个月成都主城区二手房交易量超过新房交易量。而根据成都市房管局商品房买卖合同备案系统数据，3月全市二手住房成交152万平方米，环比增幅达到153%的高水平，同比增幅也高达91%，几近翻番。同期，全市商品住房成交275万平方米。显然，不少提前还贷者与这一市场现象不无关系。

　　“从现在的政策来看，只要结清了贷款，那么再买房时能够享受首套房的系列优惠政策。”招商银行工作人员这样告诉记者，这也是很多有再次置业需求的市民愿意提前还清贷款的重要原因。

　　总体来说，交易的活跃，促使了人们提前还贷。“确实从去年开始，一系列对于房地产市场的利好政策已经让市场进入交易活跃阶段，其带来的综合利好也达到了多数市民的心理预期。”成都链家地产品牌总监朱洲这样认为。

　　专家意见

　　目前处于降息周期提前还贷要理性

　　“一般加息的时候才会出现提前还贷的现象，目前处于降息周期，单纯是清偿债务的角度提前还贷，我认为不是很理性。”西南财经大学经济学院副教授刘璐认为，如果是为了再次交易是可以选择提前还贷。“纯粹从贷款利率的角度来看，目前提前还贷是不划算的。”

　　此外，刘璐分析到，或许是看到深圳、上海已经把调控政策收紧，成都的购房者担心成都楼市也不知何时会收紧政策，索性把第二套房子的贷款先贷到手，因此不得不提前把首套房贷结清。

　　不过，由于提前还贷会给银行造成损失，因此部分银行会根据还贷者的具体情况收取违约金。“如果贷款合同上标明可以提前还贷的，银行就必须执行。银行作为商业单位，有权按合同规定执行还贷规则。”四川蜀鼎律师事务所袁露律师借此提醒各位还贷者。

　　哪些人不适合提前还贷？

　　一、用公积金贷款的，或者贷款时有折扣的（一般为7-8.5折）。由于已享受较低折扣的利率优惠，目前又处于降息通道中，拿钱做一些理财，比如买些业绩稳定的基金，或者评级在AA以上的债券，都更划算。

　　二、等额本金还款期已过1/3的。等额本金是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，越到后期，这种方式所剩的本金越少，所产生的利息也越少。如果你已经还款超过1/3了，就说明已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。

　　三、等额本息还款已到中期的。等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大。