“指尖上的银行”受限 我的存款谁做主？

新华网北京２月５日电题（记者毛伟豪、岳瑞芳）微信上线的“抢红包”火爆春节，在制造话题的同时，迅速扩大了微信支付的用户群。微信理财通趁势而上，成为互联网金融新晋“吸金大户”。但部分银行限制其交易额度，截住储户资金流向，引发投资者的不满与质疑。

“指尖动了”钱没动

１月２９日，沈阳市民刘女士登录微信理财通，看到理财通７天年化收益率将近７.４％，比自己之前购买的余额宝收益还高，于是打算把钱转账到理财通上面。

“转钱时才发现，绑定了理财通的工行卡每天只能转出１万元。”刘女士说，还得把多余的钱存回到余额宝里，折腾一圈至少亏了一天的收益。

更让刘女士不解的是，工商银行还对单月交易总额作出５万元的限制，“我的‘活钱’都是存在余额宝里，和工行卡绑定的，理财通也绑定工行卡。工行把购买额度定得这么低，想多存钱到理财通都不行，如果理财通的收益一直都比余额宝高的话，那就亏大了。”

和刘女士同样遭遇的人不在少数。在一些社区论坛上，年终奖到手后如何理财占据各个版面，与往年不同的是，许多人放弃了存银行或购买理财产品等传统模式，选择将钱存入余额宝或理财通。但是银行突然设限令不少投资者措手不及。

“限制交易”为哪般

据记者了解，目前，有民生银行、兴业银行、中信银行、工商银行、招商银行、浦发银行等１０余家银行支持微信支付。用户绑定银行卡后，就可以进行理财通的基金购买。

微信理财通的限额说明显示，上述银行均对单笔单日交易额度做出了限制，民生银行和兴业银行限额最低，为单笔单日５０００元。而工商银行和浦发银行更是对单月总额作出限制，如工商银行限定单月总额５万元，是１２家银行中最低的。

据记者了解，微信理财通于１月２２日正式上线。招商银行对转入理财通的资金限额从最初的每笔每天５０００元上调为每笔每天３万元。而工商银行的限额从最初单笔单日１万元，调整为单笔单日１万元、单月５万元。也就是说，从最初每月最高３０万元额度下调了２５万元。

工商银行相关负责人５日接受记者采访时表示，设定限额的目的是为了保障客户资金的安全，而对于为何作出每月５万元的设定，该负责人未作明确说明。

记者又致电工商银行客服热线，工作人员称，无法查询通过工商银行卡存入微信理财通的限额问题，建议发送短信到９５５８８进行咨询。记者发送短信咨询，短信银行人工服务回复称需要同有关部门确认后回复，并建议用户直接与腾讯联系咨询。但微信理财通在限额说明中明确：交易限额为银行限制，无法调整，请用户谅解。

“客户使用银行卡转账，资金如果发生问题，银行是第一责任人。”中信银行北京营业部相关负责人也表示，限额的目的确实是为了保障客户的资金安全。

我的存款谁做主

商业银行法第２９条第１款明确规定：商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。第３３条规定：商业银行应当保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金和利息。

辽海律师事务所合伙人谷辽海指出，储户与银行间签订的是民事存款合同，要遵循双方自愿原则，银行没有理由单方限制储户权利。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，银行作出限额规定，首先是从客户资金安全的角度考虑，“用支付宝购物也会有交易的限额。其次，银行使用的系统是各自开发的，限额的额度可能跟系统的构成以及设置的参数有关。”

当然，郭田勇也不排除银行防止存款流失的动机。一方面，节前各企业都提取存款用于发工资和年终奖，另一方面余额宝互联网理财产品对银行活期存款冲击巨大，为了符合存贷比的监管要求，银行“不得不精打细算，处处算计着过日子。”

“要想把钱留住，首先得把心留住，做受人尊重的银行。”中国人民大学法学院院长刘俊海说，市场经济就是要发挥市场在资源配置中的作用，储户是金融消费者，市场最终要听消费者的。“银行只有转变经营理念，创新盈利模式，提高金融产品质量，通过提高储蓄利率、设计收益率高的理财产品等方式来留住储户，不能靠限制额度强留。”