年审制贷款助小微过桥融资

      近年来，小微企业不断发展壮大，成为推动实体经济发展的重要力量。但由于其自身资产和管理基础比较薄弱，一般小微企业在银行只能得到短期贷款，而转贷难、转贷贵已经成为小微企业发展的一块“绊脚石”。

      缓解资金压力

      记者了解到，小微企业获得流动性资金贷款期限一般为1年以内，到期后企业仍有贷款需求必须先还后贷，若自身现金流不足，小微企业或通过民间借贷等途径“拆借周转”，或向银行申请贷款展期。但前者成本较高且易衍生风险，去年温州大批企业主资金链断裂引发的“跑路潮”仍让人心有余悸；而后者将成为央行征信系统不良记录影响企业资信水平。

      蓝天农业就遇到过这样的难题。该公司成立于2000年，是一家以甲鱼、种猪养殖为主的农业企业。公司最大的经营成本是饲料的投入。由于甲鱼生长需要3年以上的周期，因此，前期投入的饲料较多，购买饲料有一定的资金压力，特别是碰到贷款到期转贷的时候，资金周转压力更大。

      华夏银行(600015,股吧)在了解到蓝天农业的困难后，去年7月底，为其提供了小微企业“年审制”贷款。“使用年审制后，贷款到期时，我们的本金不用还了，合同也不用重新签了，本来要到建设部门办理的抵押手续也不用去办了，审核合格后贷款可以自动延期一年。”白植标表示这无疑是“雪中送炭”的事情，为他们解决了燃眉之急。

      白植标表示：“对于像我们这样的小企业而言，单笔贷款额度一般在几百万元到千万元额度内。如果要先还后贷，意味着我们经常要提前两三个月就开始收缩产能，准备现金，为到期贷款做准备。往往为了筹集资金，我们的生产要全部停下来。而华夏的"年审制"贷款犹如一场及时雨，很好地解决了农业企业金投入周期长、回报率低等实质性难题，并有效降低了企业资金链风险，给小企业开辟了持续发展的空间。”

      降低综合成本

      据了解，华夏银行“年审制”贷款期限最长为3年，第一年或第二年融资时段到期前将对小企业进行年审，合格企业无需签订新的借款合同，即可自动进入第二或第三融资时段，随后将享受最长36个月的贷款期限。而与此同时，贷款利率也无需按照中长期流动资金贷款利率来收取，仍与一年期的贷款利率保持一致。

      华夏银行杭州分行有关负责人表示，这减少了企业因筹集还贷资金花费的时间和资金成本，减轻了小企业的转贷压力。

      白植标给记者算了一笔账：按原来贷款周转模式，贷款资金周转至少需占用2天至5天。如果贷款800万元，按目前市场资金周转成本，至少需4万元至6万元。而获得华夏银行“年审制”贷款后，则可节约“过桥”资金成本和各类手续成本等超过6万元。

      据介绍，华夏银行杭州分行于2012年4月在浙江绍兴试点推出小微企业“年审制”贷款业务，随后开始在全省乃至全国推广。

      在绍兴试点期间，绍兴市湿地水产养殖有限公司就受惠于这个创新产品。该公司负责人对记者表示：“"年审制"贷款去年给公司节省了数万元的资金周转成本，这种方式不仅可以节省资金成本，企业主更省去了不少时间和精力，减轻了大家的心理负担。”

      实现政策突破

      “这不是简单的短期贷款当长期贷款来用。”华夏银行绍兴分行行长李华认为，“年审制”贷款实现了政策上的突破。按照之前规定，贷款到期必须马上归还。2009年，银监会出台政策号召各地创新小微企业还款方式，“年审制”因此应运而生。

      值得一提的是，“年审制”贷款目前覆盖领域极广。“符合国家产业政策的支持行业，比如高科技、低碳、环保行业，同时具备年审期经营状况正常、付息正常，公司现金流没有出现问题等条件，贷款到期前提前一个月，企业将报表、执照、税务记录等资料报给银行，正常在2天左右的时间即可办理完成。银行借此也省掉了时间和人力成本，如果要重新调查办理还贷借贷，最少也需10天左右。”华夏银行杭州分行小企业业务部营销总监阮永江介绍说。

      截至2014年6月末，华夏银行杭州分行授信审批“年审制”贷款1100户，比年初增加354户；授信金额接近36亿元，比年初增加近10亿元。华夏银行支持小微信贷之路越走越宽。