小微金融台州样本

      核心提示：银行职员上门推销存款或者贷款，在台州已经有些时日。

      21世纪经济报道 “开始，我们都以为是一些贷款公司又上门忽悠来了，懒得理；后来才知道是银行职员。”节后上班第一天，浙江省台州市路桥区腾达路的塑料化工市场，又一批身着“银行制服”的营销员上门挨户推销，详细讲解本行的存贷款产品特性。

      市场内的一家企业负责人黄玺介绍，“他们不仅推销存款，还推销贷款。我们三个月以前的贷款，也是被他们这种方式推销下获得的。”

      黄玺回忆，“我最先接触的是台州银行。大概是今年初开始，接触到泰隆银行，现在连股份制的商业银行也参与进来了。”

      这是一场不见硝烟的金融营销战，银行职员上门推销存款或者贷款，在台州这个三线城市，已经有些时日。然而这个场景在其他城市还比较少见。每逢节假日，法人机构在当地的台州银行、泰隆银行的一些窗口网点，排队存款更是这个三线城市的一道风景线。

      “自由度”的由来

      “之前，我们的账户开在台州银行，后来银行的客户经理调换了，条件变了，我们就停了在那家银行的贷款。”化工市场另一家企业的财务人员黄女士说。

      她介绍，原来的客户经理调离了，新来的经理听说是“门槛高了”。 根据黄女士回忆，所谓门槛高了，主要是两方面，一是担保人的资产必须超过贷款人，而且，担保人还得到他们银行开基本账户。

      当时，贷款申请被拖了两三个月。因为急着资金周转，黄女士就数次恳求客户经理，依照原先设定的贷款条件予以放贷，但被拒绝。客户经理还向她解释，“如果你有两个客户，一个业务量50万，一个5000万，工作量都差不多的，你会选择哪个？”黄女士对新来的客户经理这句话至今印象深刻。

      其实，依照融资额度标准，针对黄女士公司的贷款额度也可以达到300万起，但因为市场低迷，无意扩张业务，她所在的企业运转的资金50万就够了。

      不管是银行自动放弃，还是黄女士的重新选择，显然，黄女士目前是台州银行“流出”的一员对公业务客户。紧接着，黄小姐把公司基本账户也从台州银行迁离。

      实际上，这样的客户流动还不少，动辄一个细节就能令客户中断业务。这与其他一些城市依赖银行显著不同。

      知情人士告知，之所以类似黄女士这样的客户有很大的选择“自由度”，原因在于台州当地比较充分的金融竞争环境。

      “别的同级别城市，一家城商行就不错了，而台州有三家，仅路桥区就有两家。区域内企业这样的融资环境，在国内同等城市，几乎独一无二。”浙江银监系统一名官员一语道出了像黄女士这样银行选择自由度背后的原因所在。

      由此，有地方官员曾横向对比，区域内政银企互动显得比其他区域呈现更为融洽，“别的区域，市长书记参与推送，银行可能依然是不情不愿的样子。”　而台州，则拥有其它区域鲜有的优势。

      今年以来，为深入完善小额担保贷款工作，连地方人力社保局都开始发挥了主动性。

      比如今年6月，当地人力社保系统牵头当地人行、银监系统，基本完成修改完善了《合作备忘录》，发挥市场资源配置的决定性作用，能够调动经办银行积极性。

      而且，合作力度也相当大。比如能放宽贷款利率限制，将放贷利率从原先的“不高于基准利率上浮3个百分点”，调整为“同类贷款利率优惠10%以上”，并按规定对符合条件对象给予小额担保贷款贴息。扩大合作银行范围，不仅《合作备忘录》与地方金融机构合作，还能顺利扩展到中国银行、中国农业银行等国有大行。

      机构争锋

      路桥区的两家城商行是泰隆银行和台州银行。

      截至2014年7月底，泰隆银行已拥有119家分支机构（不含村镇银行），服务范围涵盖浙江、上海、苏州等长三角区域。同时期内，泰隆银行资产总额832.96亿元，存款余额641.55亿元，贷款余额467.50亿元， 贷款客户10.5万户。

      泰隆银行小微企业贷款客户（银监新口径）为6.23万户，其中一般贷款500万元以下贷款客户数占比达到99.78%，100万元以下贷款客户数占比达到95.18%，100万元以下贷款余额占比达到65.03%，户均贷款为37.11万元。

      泰隆与台州银行，是两家实力与业务特色相当的金融机构，泰隆银行已拥百余家分支机构，服务范围涵盖浙江、上海、苏州等长三角区域。并同时在国内多个区域已发起组建有多家村镇银行。台州银行，国有股占比仅5%，在国内重庆，江西，深圳、北京等城市拥有“银座系”村镇银行股份。