成都小微企业融资难依然突出 多数不知“十条措施”
四川新闻网成都9月2日讯（记者 戴璐岭） 当前我国货币信贷总量不小，但企业特别是小微企业融资不易、成本较高的结构性问题依然突出。7月23日召开的国务院常务会议，部署了十条措施缓解企业融资成本高问题，为了解成都市当前“十条措施”的贯彻落实情况，国家统计局成都调查队对3家银行和5家小微企业开展深度调研。调研结果显示，银行已采取多种手段缓解小微企业融资难问题，但小微企业对“十条措施”知晓度极低，成都市小微企业经营压力大、融资难等问题仍然较为突出。
措施知晓度低，“融资难”仍然存在
多数小微企业不知道“十条措施”的出台，反映仍经受着资金短缺的煎熬。“十条措施”知晓度低，融资供需矛盾仍突出，在受访的5家企业中，全部都有资金缺口。对于投入少、规模小的小微企业而言，所需资金额度与大型企业相比很少，但对于小微企业就已成为影响企业健康发展的重大问题。调研显示，4家受访企业认为融资影响着企业的生存与发展。虽然已出台“十条措施”缓解企业融资贵等问题，但受访小微企业只有1家知道“十条措施”，但不知道如何用好措施解决问题，所以，仍然面临“银行贷款难”和“非金融机构融资成本高”的两难境地，求财无路。
渠道多元成本居高，盼望“十条措施”降低融资成本
资金短缺迫使小微企业不得不考虑多元化的融资手段，借款、典当、集资、甚至其他一些非正规融资手段成为小微企业解决无米之炊的无奈选择。小微企业融资成本一般包括：1、贷款利息。包括基本利息和浮动部分，浮动幅度一般在20%以上；2、抵押物登记评估费用。一般占融资成本的20%；3、担保费用。一般年费率在3%；4、风险保证金利息。在这样的融资方式下，必然带来较高的融资成本。在受访的企业中，仅有一家知晓“十条措施”并获利。以这家豆瓣制造企业为例，往年以多家豆瓣制造企业联保的形式可以得到银行年利息为9%的贷款，但是今年取消联保，在“十条措施”出台之前，无法获得银行贷款。因此，该企业只能寻求担保公司帮助获取资金，但是年利息达到12%左右，其中担保公司收取的担保费率在1.5%-3%左右。据了解，这个担保费率相对其他形式的融资费率来说还属于比较低的。所以，多数企业取得融资的成本远远高于向银行贷款，居高的融资成本在很大程度上抵消了各项财政金融优惠政策的受益，同时由于企业财务费用压缩了小微企业的生产经营和盈利空间。但在“十条措施”出台后，该企业通过信誉、货物以及房屋等抵押方式，获得了银行300万左右的贷款。企业表示，相信“十条措施”的出台能极有力地缓解了企业融资成本高的压力，希望“措施”尽快落到实处，让企业受益。
成本划分不明显
企业及社会公众难以区分银行收取的利息和第三方收取的费用。在受访的5家企业中，能够通过银行得到贷款企业的贷款年利息均在9%左右，中间费用只有资产评估等必须支付的少量费用。小微企业在融资过程中若是通过第三方获取银行贷款，贷款产生的综合融资成本就无法严格区分融资成本中银行、第三方收费比例。当小微企业银行融资的综合成本达到其容忍上限时，必然将其归咎于银行融资这一融资方式，因此导致“融资贵”矛头直指银行业机构，而较少指向第三方机构。
银行多种手段解决小微企业“融资难”问题
除了标准化抵押贷款外，各银行还不断创新融资产品，缓解小微企业“融资难”问题。
互助合作基金。在调研的3家银行中，以中国民生银行股份有限公司的“互助合作基金”为例。小微企业互助合作基金，是符合银行授信条件的个体工商户、小微企业或实际控制人以“自愿互助、风险共担、利益共享”为原则组成互助合作组织，并缴纳一定金额的资金，委托专门的管理机构为组织内各成员单位在银行贷款提供担保而设立的担保保证金集合。具体审批流程为：客户准备申办材料-认可成都市小微企业互助合作基金章程-预审授信额度-获得审批额度，签署相关文本-授权基金管理人扣缴保证金、风险准备金-网站公示-贷款成功，企业可通过柜台、网上银行、手机银行、自动柜员机随时提取。受访的某家豆瓣制造企业之前就是通过企业联保的形式获得了银行的贷款，此种融资方式能有效减少融资风险，解决小微企业贷款“短、少、频、急”的问题。
微型信用贷款。在调研的3家银行中，中国民生银行股份有限公司和成都农村商业银行股份有限公司都推出了“微贷”这一融资产品。“微贷”是银行向符合条件的小微企业发放的小金额个人信用无担保贷款产品。该产品具有“短、频、快”特征，无需提供任何抵押担保资产及担保人，另外，贷款审批快速，充分满足小微企业融资高时效的需求；多种渠道支持企业申请、支取贷款，实现随借随还，灵活支用。具体审批流程为：客户准备申办材料-客户经理上门操作小微宝移动作业平台-贷款成功，企业通过柜台、网银、自助渠道支取。截至2014年7月底，中国民生银行股份有限公司成都分行的微贷余额已超过8亿。
“速捷贷”系列产品。成都农村商业银行股份有限公司的特色产品“速捷贷”对于借款主体覆盖范围广泛，经营生意年限只要求满足三个月以上，申请金额范围在5000元-100万元（含）。同时，还根据企业的经营特点和资产状况可以设计包含信用、自然人保证、抵质押等多种组合担保方式，设计特定的融资方案。贷款期限为3个月至2年，还款方式有等额本息、等额本金、分期还款、到期一次还本、按还款计划表还本等，贷款利率根据企业经营及担保方式综合确定利率区间在9%-15%不等。对于生产型、贸易型等小微企业更为适用。
需银行和企业共同破局，打破制瓶颈
解决当前小微企业融资的难题，成都调查队相关处室负责人建议，需要银行和企业共同破局，打破制约小微企业发展的瓶颈。小微企业要注重自身“造血”，规范生产经营，注重企业信用，拓宽融资渠道，密切关注国家制定的各项针对微小企业的财政金融政策，确保能知晓会运用。政府部门和金融机构应着力为小微企业“输血”，将政策落到实处，切实加大对小微企业融资的扶持力度。
建立、健全小微企业信用担保体系。探索建立一套适用于小微企业的信用风险评估机制，健全小微企业信用担保体系。随着互联网金融的发展，越来越多的“软信息”，如小微企业法人代表日常的交易数据、电子商务、第三方支付等，可以用于对企业信用风险的评估。通过对这些碎片式数据的整合分析，可以推断出企业实际财务状况并进行风险评判，力求保障小微企业稳定、可靠、持久获得资金。
拓展小微企业的融资渠道。大力引导非银行金融机构向小微企业直接融资, 出台相关政策规范民间借贷市场，为小微企业提供形式多样的金融产品。借鉴国外经验，积极探索证券公司、保险公司、各类投资公司、基金组织以及大公司集团所属财务公司对小微企业的融资模式，以确保小企业融资市场的健康可持续发展。
鼓励金融机构业务创新, 大力发展供应链金融。供应链金融的发展可以在一定程度上缓解小微企业信用贷款中的信息不对称问题。针对小微企业贷款需求“短、频、急”的特点，面对专业市场、协会、商会、产业园区、产业链、供应链，创新小微企业贷款产品。小微企业可以在与其产业链上的大中型企业的合作中，由大中型企业出具书面信用担保书或在劳动协议中为与之合作的小微企业提供银行贷款担保，形成产业链大中小型企业的信用合作、带动发展的良性循环模式。