存款保险制度有望明年1月落实 赔付上限或为50万

    祥子，不是老舍笔下的车夫，而是一个喜欢冷眼看时事、歪嘴说经济的财经记者。处女座的他虽非出身经济科班，但对财经世界却有着近乎痴迷的偏好，偶尔观点出奇惹骂招恨，也只是微微一笑，下次继续。

    正所谓千呼万唤始出来。根据央行传出的信号和各种信息，基本可以断定，酝酿了近20年的存款保险制度已经成熟并即将呱呱坠地。

    多年以来，国内商业银行吸收存款并没有设置任何的保险措施，也就是说，商业银行一直以其自身的信用作为担保去揽储。《商业银行法》明文规定，商业银行以其全部法人财产独立承担民事责任。也就是说，商业银行一旦破产，存款人就要承担着资产损失或者全部灭失的风险。

    但现实情况并非如此。我国的储蓄率在多年中一直保持着非常高的水平，这在很大程度上得益于居民对于银行业的信任，没有人相信银行会破产。人们相信，一旦银行出现情况，中央政府就会出面，1999年中央组建四大资产管理公司剥离四大国有商业银行的不良资产即是最好的例证。

    国家为商业银行的信用背书，明显有违市场化的经营原则，而最大的风险即是商业银行的道德风险。如今，中国银行业已经摆脱了积弱状态，主要原因就在于体制改革，是转制上市让商业银行走上了康庄大道。但改革是没有止境的，随着世情国情的变化，全面深化改革已经成为我们必走之路。

    金融是经济的核心，利率市场化又是全面深化金融改革的核心一环，而存款保险制度是金融安全网构建的基础设施，是利率市场化最终实现的必要条件。在存款保险制度未建立起来之前，利率市场化向前推进的越深，银行风险就越大，存款人的风险自然也会更大。

    而今，利率市场化已经卡在了存款利率放开这最后一道坎上，迈过了这道坎，前面将是一片坦途，剩下的将只是技术问题。改革已经时不我待，20年的时间已让人等得太久，市场静待在不久后看到这个“难产儿”的真容。

     分析称最大赔付额可能为50万元

    央行人士曾透露,存款保险机构可能实行限额保险制,央行计划为98%的储户提供全额保险。有专家分析,由于目前50万元以下存款户占比为98%以上。这意味着,储户在银行的存款,最大赔付额度可能是50万元,超过这一限额的存款部分将得不到赔偿。假如储户在一银行的存款不高于50万元,万一银行破产倒闭,储户将获得与实际存款金额相等的全额赔偿。

    银行人士表示,一旦存款保险制度建立,储户也要做好转变。首先要转变观念,把银行当作一般企业来看待,经营得不好照样关门;其次要转变储蓄方式。大额存款分开存放,不要把鸡蛋都放在一个篮子里。