央行整顿第三方收单机构
12.08.2014 14:17
本文来源: 中小企业局
银联加码，用后台交易数据推导出可能的商户类型，使收单机构MCC套码难以遁形？不怕！那就靠高级的电脑算法不停变换商户“32域”，好比让同一个人今天穿红衣服、明天穿绿衣服，扰乱监测视线。
道高一尺，魔高一丈。“违规创新”这件事儿在收单行业似乎一直没有停止。
“（为了MCC套码）PS商户营业执照报送卡组织？你OUT了，这在两年前就开始流行了，现在已经进入‘智能化造假’时代。”一名收单业人士私下这样对《第一财经日报》说。
而追根溯源，整个收单行业的薄利现状、规模效应和超250张第三方支付牌照所准入的非金收单机构的恶性竞争，或许是“劣币”们求生无奈、“良币”们的公平无着。
智能化造假
某收单机构在监管重磅规范其同业之际大量“切机”别人的收单POS，而与之配套的是大量为商户进行MCC套码。但这可是顶风作案。银联正在配合央行的整顿动作，加大了对套码等不规范现象的约束力度。被抓到，就意味着要把套码所“偷吃”的费率折扣全部吐出来。
银联的做法已颇先进。即便收单机构提供做了假的商户“三证一表”和门头照片（比如PS营业执照），银联依然可以见招拆招，通过该商户的交易数据核查出问题。
比如商户类别从餐馆（刷卡手续费率1.25%）套成了超市（手续费率0.38%），“餐馆一般都是中午11点到下午1点、晚上6点到8点交易量集中，超市则比较分散，且根据城市不同都有单笔参考额，如上海一般单笔刷卡金100~300元。”银联相关业务部门负责人称：“通过分析交易数据，这种作假就会被识破”。
怎么躲过这种数据分析？个别收单机构“开始不停变换32域受理机构代码”。上述负责人说。
商户编码就像是一张身份证，本来应该是一个商户一个码。但个别机构却为同样的商户编码配上不同的MCC或32域，这就像加上了不同的形容词：如第一笔交易出自“在上海的卖酒的张三”、第二笔交易出自“在杭州的卖茶叶的张三”……这样一来，系统里出现了不同的“张三”，其交易数据就无从靠模型量化。
更“高明”的是，那些“形容词”的切换不靠手工、全靠智能预设程序。可叹这家机构若是未来冲击资本市场，还真是互联网金融高科技概念，只可惜，好工具用歪了方向。你可以想象这台POS机变成了一把左轮手枪，每发一粒子弹，后台系统的“弹巢”就会自动换一下。
一组官方数据证明这一现象存在。“根据侦测，某收单机构在2014年3月和4月分别有13万和19万户商户频繁变更交易关键信息，以‘北京中公未来教育咨询有限公司’为例，2至4月间共变更商户编码19次，变更32域受理机构代码高达137次。”本报获取的《2014年上半年银行卡受理市场规范工作通报》中称。
而笔者获取的某第三方收单机构5月份商户统计后台信息显示，其当月广东地区“按商编、MCC及32域维度”新增商户数100789户，“按商编、32域维度”则新增26179户，“按商编”则只新增了14034户。那100789户新增中，有多少“张三”头顶不同的“形容词”而被系统统计为不同人？
违规商户“过户”
对于上述明晃晃碰不拢的新增数据，这家收单机构需要给卡组织银联一个报告来解释。可是，就笔者所知的案例，在行业乱局里，类似的解释到最后往往都是“技术人员搞错了”、“临时工干的，已经被辞退了”。
对于这批商户，如果银联要求进行监察，或作为卡组织对收单机构进行“约束”，个别机构就会临时“过户”商户，把交易塞到其他收单机构账上。几天间，你要规范的标的竟都转移了。
事实上，这种“过户”手法在业内已经小范围传开。在此次央行监管8家第三方收单机构过程中，个别机构就借此和央行“躲猫猫”。由于必须完成存量商户违规整顿才能恢复业务新增，而存量的套码商户大多不愿意刷卡费率“涨价”，就有机构把这批商户暂时“藏”在8家以外的同业那里。
据业内人士向本报揭发：“央行下来检查前，他们（某受罚机构）有5万商户，约5000商户的POS业务是合规的，4.5万都有问题，他们就把这4.5万‘过’给了别人，通过别的机构送交易数据，这样他们就只需要让央行查余下的5000家，等央行查好了再把4.5万商户要回来。”
有竞争关系的收单机构，在重磅监管之下突然为了利益“抱团”，一方借此可留住违规套码的市场份额，另一方则化身通道要点“好处”。不过上述做法终因有人向监管部门举报而被识破。
劣胜优汰？
切机、套码、“过户”，本期“支付收单业混战”至此扒完了收单业的各种乱象，接下去该问一个问题：如果不违规行不行？
答案恐怕是，当“劣币”恶性竞争已将行业的整体利润越做越薄，谁现在停手或许都只有死路一条；当“良币”们死撑行业底线，所面对的很可能是大批被“养刁”的商户习惯了靠套码占便宜，已经不会接受任何一台合规的POS机。换言之，不违规的收单机构生存空间正在被挤压，劣币驱逐良币的格局正在被固化。
除非，有一种强有力的约束机制让大家“一二三，一起改正”；除非，这个行业可以有新的经营模式、新的整体打法。
从收单机构到他们的代理商，从发卡银行到卡组织银联，在这个收单行业里，笔者与各方聊完，发现无论谁“说多了都是泪”。
本文来源: 中小企业局
12.08.2014 14:17
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