明年四川试点商业车险改革 年前续保划不划算?

26.10.2015  11:05

  “明年四川将试点车险改革,我们查了你的车险是明年1月初到期,由于你今年有几个理赔记录,建议您提前续保,最长可以提前3个月,免得明年保费大涨……”自22日四川被纳入商业车险改革试点范围的消息发布后,很多车主发现,各家保险公司建议提前续保的电话或信息就纷至沓来。

  由于商业车险续保允许最多提前3个月,因此对于保险公司来说,明年1、2、3月车险将到期的车主都属于可在今年12月30日前提前续保的目标客户。为了在车险价格变动前提前抢得这部分客户,多家保险公司展开了续保抢客战。

  而对于车主而言,执行新规则之后,商业车险保费的调整将会有多大?在费改启动前提前续保是不是更划算?成都商报记者为您解读。

  明年1月~3月保险到期的车主注意了

  关于新旧保费的五大提示

  新旧

  没出过险最好新的,出现两次以上旧的更便宜

  时效

  元旦前续保的车险沿用旧条款,新条款扩大内容没得赔

  交接

  交接期内出险只能算到新保险中,否则车主就得返还打折优惠

  零整比

  同价位车型保费不同价,配件越贵新保费越高

  车型

  赔付率较高的车型,险费可能增高,如跑车、轿跑、面包车等

  车险改革 车主还需注意啥?

  1、买车:不只看车价,还看零整比

  今后买车不要只看车辆的裸车价,还应查询其零整比,否则每年都可能会多花保费。

  2、选车:不单选品牌,还看费率表

  今后不要单凭感觉买哪个品牌的哪个车型,而要事先查看保险公司对该车型的费率表。在同价位的多款车型中,最好选择费率相对低的。

  3、开车:不任性驾驶,保费最低4.3折

  连续三五年都没有出险的车辆,保险公司可能会打到5折到4.3折。反之,车险费率就有可能大幅度提高。

  提示1

  新车险费率浮动大 可以下浮40%也可能翻倍

  车险改革究竟会被保费带来多大的调整?提前续保是不是真的划算?简单地告诉你:并不是所有提前续保都划算!

  如果您是理赔记录良好的零出险或仅一次出险车主,最好别提前续保,因为1月1日后您的车险保费很可能会节省不少。而如果您是上一年两次及以上出险客户,那么提前续保则可能为您省下不少钱,值得考虑!

  为什么会这样?保险业内人士表示,因为元旦启动改革后,车险费率的浮动范围将在现行车险费率的基础上进一步扩大。现在连续三年不出险的车主,最多只能享受到7折的优惠,而经常出事故的车主,他的费率最多上浮到基准水平的1.3倍。而在元旦起执行的新制度里,一年没出过险的保费下浮15%;两年下浮30%;3年下浮40%;反之,当年出险两次,则次年保费上浮25%;3次上浮50%;4次上浮75%;5次保费翻倍,在价格上充分体现奖优惩劣的定价原则。

  提示2

  元旦前续保的沿用旧条款 “新福利”没得赔

  与现行商业车险的保险责任相比,改革后的车险保险责任范围扩大了不少,例如之前广为诟病的“高保低赔”在新条款中被调整了,保单将新增一个折旧价,真正做到实保实赔。

  不仅如此,在新条款中车辆没挂牌时出了事故可以赔;司机的家人被列入了第三者责任险的赔付范围;冰雹、台风、暴雪等自然灾害和所载货物、车上人员意外撞击导致的车损也可以获得赔偿。

  不过,如果你是在元旦之前提前续保了,那么以上属于新条款的扩充理赔内容则对您无效。因为根据保险合同,提前续保客户在续保时依然使用的是老条款,因此并没有覆盖元旦后才启动实施的新条款、新内容。

  对此保险业内人士建议,续保客户在续保前最好详细咨询改革前后的车险保障范围变化,根据自身情况及用车习惯,再作打算。

  提示3

  交接期出险 出险记录将纳入新保险周期

  在新旧条款的交接时期,保险业内人士还提醒,提前续保的车主需注意,在旧保险未到期、新保险还没生效的“交接期”内一旦出险,将被计入新的保险周期,会影响到再下一年的续保费率。

  该人士表示,旧保险期内没出险或者出险次数少,车主续保已享受了打折,交接期内出险只能算到新保险中,否则车主就得返还打折优惠。据介绍,导致费率上浮的出险记录只追溯上一年,即车辆投保之日起的前365天,逾期即被清空;费率下浮则不受此限制。

  那么,如果为了减少出险次数而选择不报案或者延时报案,是否可以降低第二年的保费支出呢?保险业内人士表示,新政规定连续3年不出险可打6折,突破了现在最多7折的优惠,如果车主出险后的赔付金额小于打折优惠,不报案不失为一种明智的选择。

  而延时报案则不可取。他解释说,延时报案潜藏着较大的理赔风险,因为出险时间、地点、事故经过等如果与事实不符,一旦被保险公司查实将拒绝理赔,严重的甚至涉嫌骗保。

  提示4

  引入零整比 同价位车型配件越贵保费越高

  新政将给车险保费带来的另一项变化是,将商业车险费率和车型的“零整比”挂钩,零整比越高的车型保费越高。

  根据已试点城市的车险条例,基础保费将不由车价直接决定,同时还要参考这款车的零部件更换价格标准,也就是车辆的“零整比”,即具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值。

  根据此前公布的零整比报告,售价14.7万元的A(朗逸)、售价14.8万元的B(卡罗拉)两款车,A车的零整比为272.75%,而B车为635.25%。这意味着,A车的全部零件可以再购买2.7辆A车;而B车的所有零件价格还可以再购买6.4辆B车。

  在未试点地区,A车保费为6287元;B车保费为6307元,只差20元,零整比则几乎没有影响到车险保费。然而在车险费改试点地区,A、B两款车的保费差距超过1000元,B车由于零整比系数高,直接影响其保费的大幅增加。

  因此,正在考虑换车的车主们,选车时最好也将车辆零整比作为一个参考因素。

  提示5

  车型很重要 高出险率车型保费也将上涨

  跑车、轿跑、面包车、易被改装车型的车主也要注意了。车险费率改革后,你们的车也可能会面临更高的保费。

  根据改革后的车险新条例,车险在保费定价时除了参考驾驶习惯、出险次数、零整比以外,还将分析全国大数据,参考车型的整体出现概率,并制定每个车型的费率表。也就是说,同一个品牌的车辆,不同车型的保险费率会不同。以前赔付率较高的车型,车主在新车投保,或者在续保时,车险费率可能会比出险率低的车型更高。成都商报记者 田园