破解四川省小微企业融资困境的对策建议

【专报要点】小微企业分布广、数量大，对我省经济和社会发展有突出贡献。针对我省当前小微企业普遍面临融资难、融资贵的困境，本期《专报》提出，可从优化资金供给渠道、提升资金需求方资信水平、创新融资模式、改善融资环境四个角度全盘布局，从本质上破解我省小微企业的融资困境。

电子科技大学陈旭教授针对我省小微企业融资难问题，提出如下建议。

一、破解四川省小微企业融资困境的总体策略

破解四川省小微企业融资难问题，从供给、需求、融资模式、融资环境共同切入是解决之道。首先，应优化商业银行这一资金供给主渠道并拓展其它渠道，为小微企业融资提供更多的供应选择；其次，应提升小微企业的管理能力与资信水平，以提升融资需求的信用水平；再次，应加强融资模式的创新并优化授信流程，从而提升小微企业融资的可获得性；最后，应从搭建融资公共服务平台、完善信用评价体系、加强银行业竞争三方面共同着力改善融资环境，使融资主体间的交互更加顺畅。

二、破解四川省小微企业融资困境的实现路径

（一）优化资金供给渠道

1 ．创新商业银行小微金融服务

一是提供个性化服务。处于不同行业、不同发展阶段的小微企业，其融资需求有所不同。可通过多维度的客户细分和服务方案定制两大策略实现服务的精细化，从而提升小微金融服务的供给水平。

二是多渠道合作管控风险。商业银行可通过与各级政府、工业园区、行业协会和互联网企业等主体合作，利用其信息优势降低贷款风险，拓展服务半径。

2 ．拓展其他融资渠道

在优化商业银行这一主渠道的基础上，可采取探索集合债券模式、降低中小企业板准入门槛、完善风投市场体系、引导P2P平台健康发展等措施开拓其他渠道。

（二）提升资金需求方资信水平

1 ．提升小微企业经营水平

小微企业的经营水平是衡量其信用能力的重要标准。可通过引导小微企业转变经营理念、建立可持续的发展模式、加强运营能力建设、提升信息化水平等措施来提升经营水平。

2 ．提高小微企业诚信意识

小微企业的诚信水平是商业银行决定放贷与否的一项关键依据。针对当前小微企业违规抵押、逃账赖账、还款付息逾期等不诚信现象，可通过提升小微企业管理者的诚信意识、重视诚信积累等措施予以应对。

（三）创新小微企业融资模式

1 ．探索新型融资模式

一是要扩大抵押物的范围，创新抵押及担保方式。在抵押物上，应更重视知识产权、应收账款等非固定资产的价值；在担保方式上，可引入联合担保、自然人担保等操作简便的方式。

二是要加强融资模式的借鉴与创新。融资模式是连接资金供需方的桥梁。我省应重点开展供应链融资、联保贷款、信贷工厂、无抵押小额贷款、微型网商贷款等具有创新性的融资模式。

2 ．优化融资授信流程

一是实践“流程银行”模式。应打破多部门、多层次审查审批的传统模式，着力打造“流程银行”模式：变纵向流程为横向流程，根据授信审查审批各环节设置专业岗位，给予不同职责和授权，在内部形成一个横向流程体系，从而切实提高授信效率。

二是对客户经理适当放权。对具有信息优势的客户经理适当放权，以增加放贷的灵活性。与此同时，还需进一步地明确权利责任及科学的管理制度，以便于中后台的人员进行风险防范。

（四）改善小微企业融资环境

1 ．建设融资公共服务平台

一是建立融资公共服务平台。该平台是资金供需双方互动的重要渠道，能够降低各方主体之间的信息不对称程度、拓宽融资渠道。该平台应包含信息整合、渠道对接及配套服务三个子平台，分别实现：小微企业交易信息、信用信息的记录及查询，小微企业融资需求及金融机构供给信息的发布；资金供需双方的贷前、贷中、贷后的有效接洽；担保信息的发布、融资供需的职能匹配等。政府应加大对平台建设的支持力度，使其可操作、能见效。平台的运营可以采取前期政府支持、后期市场化运营的策略。

二是鼓励相关主体积极参与。要使平台发挥作用，需各方积极参与。一方面，政府及运营方在建设平台的同时，应借助线上、线下的渠道大力宣传平台的价值；另一方面，政府应颁布政策支持相关主体参与建设及运营。

2 ．完善信用评价体系

一是建立小微企业信用评价方法。针对传统信用评价方法与小微企业可抵押物少等特征不够吻合的现状，建立小微企业信用评价专门方法极其必要。重点考虑小微企业的非固定资产情况、发展潜力等指标，同时引入交易信息、担保情况等要素，并依据产业的不同而对评价指标及权重加以区别。

二是健全社会信用体系。信用是市场经济顺畅运行的润滑剂，个人及企业的信用信息的征集、存储、加工、分享是社会信用体系建立的关键。健全社会信用体系可从加大对信用价值的宣传力度、强力推进征信工作的进度、鼓励发展第三方信用评级机构等方面着手。

3 ．增强银行业竞争程度

一是大力发展小型商业银行。小型银行具有的软信息优势，使其天生就更适合为小微企业服务。降低准入门槛、促进以社区银行及村镇银行等小型银行发展是有效途径。

二是引导银行采取差异化竞争策略。各类银行应制定差异化的竞争策略，定位于与自身条件最匹配的目标客户群，以提高资本的分配效率。大型银行可以发挥其资本雄厚、口碑良好的优势，将业务对象聚焦于大中型企业；中小型银行应发挥其信息优势，将业务对象锁定到中小型企业，尤其是小微企业。

三是切实发挥银行业协会的作用。市场的进一步开放将对原有的竞争秩序形成一定的冲击，银行业协会应充分利用其影响力，及时地制定出相应的规范，以在一定程度上约束各会员的行为。此外，银行业协会可通过定期举行座谈会、业务推介会、学术讨论会等活动增强银行间的互动。