央行利好政策出台 购房者提前还贷是否划算？

    9月30日，央行房贷新政通知正式发布，在通知中明确提及7折利率可根据情况执行和认贷不认房，二套房还清贷款算首套两大方面的利好。随后的国庆大假楼市，成都楼市的开发商利用秋季房交会期间给出大幅度的优惠，不少开发企业也宣称各自楼盘纷纷热销。对之前买房的购房者而言，此时该如何判断，是否提前还贷？

     市场情况

    售楼部看房人群明显增多

    央行的新政出台出后，成都商报记者在多个售楼部现场发现，看房的人群开始变多。中洲·中央城邦的营销负责人告诉记者，在国庆节期间去中央城邦现场的看房客明显增多了，项目开盘10天之内就销售了140套房共计1.7个亿，超过了他们之前的预期。城南河畔新世界的相关负责人也明确表示，最近两周以来，售楼部的到访人数明显增加。成都商报记者在天府新区伊诚地产的二手房门店了解到，不少购房者主动联系置业顾问想要买房和卖房。

    业内人士表示，从市场各个层面的迹象说明，目前购房者买房和换房的需求较之前相比有了较为明显的改善，尤其是结清房贷算首套房的新政，让更多人看到了换房的机会。

     银行提醒

    要提前还贷 先算细账

    工商银行成都某支行个贷中心的工作人员告诉成都商报记者，近期咨询提前还贷的购房者较以往有明显增加，而且这些咨询的购房者都在询问新政是否开始执行，他们今后换房能否享受到新政后二套房按照首套房执行的政策。工作人员还提醒说，购房者如果要提前还贷，需要还贷已经满一年之后，并且应提前向银行申请。

    但即便购房者想要提前还清房贷，农业银行理财师提醒，也要视情况而定。农业银行理财师分析称，首先，虽然房贷新政规定贷款利率的下限为基准利率7折，但是由于银行资金成本的问题，目前7折利率相对于银行来说是亏本的，几乎不可能出现。所以，对于曾经享受到7折利率的购房者，提前还贷并不合算。

    其次，考虑到已还款的时间，如果购房者选择等额本息还款方式并且已经到中期，或者选择等额本金方式还款周期超过三分之一时，在这期间偿还的大部分是贷款的利息，这个时候提前还贷并不合算。相反，如果还款时间不长，提前还贷可以明显节约利息支出。

    此外，据记者了解，购房者想要提前还贷或者结清房贷，都需要提前1～2个月的时间向贷款的银行提出申请，还需要赔偿数额不等的违约金，并且还要根据提前还贷的排队人数等待几天到几个月不等的时间。农业银行理财师建议，如果购房者需要换房，要提前算好换房成本，并及时咨询银行目前的执行利率，以免换房成本过高。

     新闻链接

    提前还贷几种方式

    对于决定提前还贷的贷款人而言，可根据自身经济状况选择适合的提前还贷方式。据介绍，一般银行主要提供五种方式：

    1、全部提前还款，这种方式的利息支出最少，但需要贷款人量入为出；2、部分提前还款，不改变月供只缩短还款期限，此种方式节省利息较多；3、部分提前还款，只减少月供不改变还款期限，这种方式可以减轻每月负担，部分节省利息支出；4、部分提前还款，减少月供同时缩短还款期限，这种方式既省利息，又减轻月供压力；5、剩余贷款保持总本金不变，只将还款期限缩短。这种方式虽然减少了部分利息，但月供要增加，相对来说不是太划算。

    另外需要提醒贷款人的是，虽然提前还贷可以节省利息支出，但一般银行都要求还款时间超过一年才能申请提前还贷，如果“违约”，贷款人可能要承担一些费用，需要提前考虑。（记者 陈佳曜）