银联关注中小企业融资难 践行普惠金融

    “让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、‘三农’等实体经济之树。”李克强总理在政府工作报告中对普惠金融的生动表述，让一直处于经济弱势和金融服务边缘的小微企业如沐春风，也再次让小微企业贷款难、融资难成为两会委员热议的焦点。

      今年的“两会”提案中有数据显示，90%的民营企业在发展中的最大瓶颈是资金紧张，最大的困难是缺钱，民营企业融资难度大，尤其是占比99%的中小微企业融资难度更大。对此，全国政协委员李占通认为，互联网金融为中小企业融资带来了转机。证监会此前也表示，互联网金融的本质还是金融，发展互联网金融有利于缓解中小企业融资难的问题。

      作为时下互联网融资产品的优秀代表，银联商务“天天富”POS贷一头接入海量小微企业，一头接入金融机构，前梳后导，搭建了一条畅通无阻的金融“活水”渠道。

      首先，对于产品需求的定位，银联商务在10余年的综合支付经营和线下收单过程中，了解到在其服务的270多万商户群体中占比较高的中小微商户，对贷款、融资都有非常迫切的需求。这些中小商户对贷款产品的需求具有无抵押、用款急、频率高、额度小和期限短等特点，普遍希望贷款申请能简化流程、放款速度快并且利息计算方式灵活。正是根据这些需求特性，银联商务专门针对旗下服务的商户推出了“天天富”POS贷产品，接入银行的快速贷款渠道，在商户授权下，由银行根据POS交易流水情况对符合资质的商户发放短期经营性小额贷款。

      在最为关键的授信评估环节上，以往授信评估难、缺乏有效抵押物一直是小微企业贷款被金融机构拒之门外的重要原因，而银联商务对线下商户的资质审核、商户日常服务模式以及自有的风险监控系统都是先天的授信评估资源。银联商务的风险监控体系每天都在甄别和剔除虚假客户，近万名客户经理长期走访、服务商户、巡检POS终端于市场一线，了解和熟悉商户的经营状况及需求，由此而形成的强大授信评估资源和风险监控资源，为银行的中小微贷款提供了可靠的风险控制前置。基于这种对商户资质的评估基础，银行只需根据一定时间的POS交易流水信息对商户经营情况、风险系数等进行综合授信评估后，即可向商户提供经营性贷款服务，无需抵押和担保，从而解决了银行与中小微商户之间的“信任”问题。

      而针对中小微商户借贷手续简便、期限短、额度小、频率高、用款急等需求特点，银联商务凭借对互联网技术及理念的深入理解和应用，“天天富”POS贷产品在整体设计中将数据分析和用户体验发挥到极致。中小微商户可以足不出户，通过电脑登陆银联商务“天天富”互联网金融服务平台，即可在线申请贷款，无需为繁琐的申请手续和申请材料往返于银行，一般情况下当日申请，当日放款，最大限度地保证商户的用款时间；并且是按日计息，随借随还，商户不需多缴一天利息；最高贷款额度可达50万，足以满足一般性的生产经营资金需求。

      是入口，也是抓手。对于银行来说，因为有银联商务在各个风险点的流程控制， “天天富”不仅给银行提供了捕捉庞大基数的中小微商户的“入口”，更是提高小微贷款的审批效率、极大降低风险控制成本的“抓手”。在风险控制上，银联商务“天天富”POS贷在业务流程上的各个环节都设置了对应线下传统贷款的风险点控制措施。当有商户提出贷款申请时，“天天富”会通过数字和实名两种方式进行身份认证和识别管理，采用客服电话外呼确认，结合客户经理上门核实两种方式完成，确保借贷人的信息准确性；在放款阶段，商户通过银联商务的专用网服KEY登录系统，结合上传的身份证件资料来确认身份，从而获得银行的放款；在贷后阶段，银联商务会持续跟踪商户经营情况，通过风险监控系统防止伪造交易流水等欺诈现象，比如比对商户经营地点和实际交易地点等，一旦发现虚假交易，都会立即发出预警。

      引流银行贷款的“活水”浇灌小微企业成长之树。银联商务“天天富”互联网金融服务平台在银行等金融机构和广大的中小微企业之间搭建了数据撮合平台，商户自主操作，最终提供金融服务产品的是金融机构，“天天富”平台阳光规范不产生任何资金沉淀，通过线上和线下服务优势高度融合的创新性服务，践行了互联网金融的“普惠金融”精神。