五大行悉数加入互联网金融之战：呼吁同等的游戏规则
18.02.2014 17:28
本文来源: 中小企业局
1月12日，工商银行筹备了7个月的“融e购”上线。仅在电商平台这一细分领域，建设银行“善融商务”、交通银行“交博汇”、农业银行“E商管家”都已开门迎客，只待筹备当中的中国银行“中银易商”正式上线，五大行悉数加入互联网金融之战。多家银行都将“在互联网上再造一家银行”作为目标。
某国有大行电子银行部的负责人在参加瞭望智库和《财经国家周刊》主办的“互联网理财”研讨会时指出，通过电子化渠道，银行可以将传统金融服务搬到网上。同时，互联网金融也启发银行去照顾原来没有照顾到的客户—“就是把新酒装旧瓶卖给不喝酒的人。”
不过，现实依旧骨感。银行仅仅重塑组织架构和产品仍然不够。银行的整体IT系统需要按照互联网的要求改造。更麻烦的是，银行因为受到高强度的管制，在生存空间上反而更狭窄。
银行产品全面触网
“融e购”商城正式上线营业打响了2014年传统银行反击互联网企业的第一枪。
据了解，工行的电子商务平台集网上购物、投资理财、网络融资、消费信贷等功能于一体，关键在于“支付+融资”。
从多家银行涉足电商的布局来看，借助交易环节延伸金融服务的用意更明显。在《财经国家周刊》记者接触的多位银行人士看来，互联网金融的本质还是金融，银行在客户资源、风险控制和产品销售上更有优势。
因此，时不我待，银行开始加快互联网金融的布局。
中国银行创新研发部副总经理韩润娟介绍，中行专门成立了网络银行办公室，正在研究打造一个综合电子平台，为客户提供金融和非金融服务，计划2014年年中上线。
据了解，这其中包括P2P借贷、快捷支付、二维码支付等等。“一些直销基金、理财、二级市场的业务也在探讨中。”韩润娟说。
以上两大国有银行的触网，主要体现在银行依靠互联网的渠道，将传统金融服务与产品从线下搬迁至线上，是一个大而全的模式。
而另一个值得期待的模式是民生银行直销银行。据民生银行相关负责人介绍，2013年7月份，民生银行成立直销银行部。通过半年的内部测试，直销银行将于近期上线。区别于传统银行通过网点的获客方式，直销银行是通过互联网渠道获客。
据了解，针对互联网用户的特点，民生直销银行会与一些货币基金、第三方支付平台合作，推出相应的金融产品。
组织框架重构
伴随着互联网金融业务的布局，银行组织框架也开始了新一轮的重构。
民生银行相关负责人介绍说，直销银行的经营模式和商业模式跟传统银行是不一样的。传统银行的客户都是属于分支行，但直销银行是单独运作的方式。
由于业务开展模式不同，而且对比传统金融业务，互联网金融更强调互联网思维，以及对客户体验的重视。因此，各家银行纷纷打破原来电子银行部、零售银行部的划分格局，成立专门应对互联网金融的部门。
2013年，中国银行在创新研发部的基础上又成立了网络银行办公室，主抓中行推出在即的电子化平台。
类似的职能部门设立在股份制银行中更早一步。2012年底，中信银行成立了全新的网络银行部，在中信银行新的战略规划中，网络银行独立于对公条线和对私条线，将独立开展客户经营。
2013年10月，广发银行将原电子银行部正式更名，成立“网络金融部”。据广发银行相关人士介绍，其网络金融部承接原来电子银行部的所有职责。在定位上，广发银行网络金融部也在渠道支持的基础上，增加了“获客创收”职能。
“银行已经意识到互联网金融的重要性，而且必须改变传统思维花大力气去做这块业务。成立新的机构也是为了区别于传统银行业务的固化模式。”某银行网络银行部的人士介绍，为了适应互联网的需求，该部门新招聘的人员基本都是80后，甚至还有90后。
“监管劣势”
目前，试水互联网金融的银行都收效甚微。截至2013年底，善融商务交易额达到300亿元左右，其中B2B占据了80%-90%，基于这个电商平台发放的贷款仅为60亿。交博汇的境遇同样不太乐观。
银行触网不能取得明显进展的原因，除了组织架构，也有后台的系统支持问题。中科柏诚CEO王德敬原来为银行提供软件支持，如今为互联网金融企业提供系统支持。在他看来，银行和互联网金融企业的信息技术系统完全不同，银行不能依赖现有的IT系统从事互联网金融。
“正是因为这个原因，民生银行才要成立民生电商来发展互联网金融。”民生电商的相关人士指出。
银行触网就如所有其他传统行业拥抱互联网一样，正经历着自己的痛苦摸索期。同时，监管的束缚让这摸索变得更加复杂。
一位股份制银行的人士指出，与互联网企业相比，银行在监管体制之下受到严格监管，有很多风险方面的考量，这确实是银行面临的问题。
“比如百度百发产品的宣传以及对收益率的补贴，这对银行来讲是不可想象的。同时，银行跨不过客户首次购买理财产品需要到网点做风险评估这一道门槛。”上述银行人士指出，从理财管理办法来讲，由于存在级风险，因此银行理财产品必须设置5万元这个门槛。
最近，招商银行一款被视同P2P功能的“小企业E家投融资平台”被监管层叫停，其中涉嫌平台担保问题。招行说，正在积极与监管部门沟通，目前在对投融资平台的技术架构、业务流程、用户体验等方面进行优化和升级。
招商银行信用卡中心总经理刘加隆曾对记者说：“我们对于政府监管部门唯一的要求是，同样的市场，同样的业务，同样的游戏规则。”
本文来源: 中小企业局
18.02.2014 17:28
