生二孩之前先谈谈钱:每月至少增加5000元支出
生二孩之前先谈谈钱 每月额外支出至少增加5000元
“想生，不敢生！”不少一线城市的白领，会计算在城市里养一个娃娃需要多少钱？此前南都报道的测算，广州多养一个孩子需要大概68万-230.5万元。也许个人有差异，但是在一线城市至少50万的抚养费用，在不少白领中已经算非常合理。
想生二孩，不是一件容易的事情，父母除了要有足够的勇气，还得对家庭的财务状况进行全屏的规划，特别是对于今后二孩孩子出生后，家庭规划要提前做好调整。某中资大型银行理财规划师卢小姐对南都记者表示，准备二孩的家庭，一般多是70和80后人群。家庭的男主人承担最大压力：上有四老，下有妻孩。此外，养育子女费用不菲，新生儿每月将至少额外支出5000-10000元，教育费用也需要筹备，无论是家庭准备金、教育金、保险等都要重新规划。
规划1：家庭准备金要提高了
选择二孩，家庭需要更多的经济和情感的投入，短期来看将会使家庭的抚养负担上升，夫妻双方面临的经济压力十分巨大。
一份调查问题是这样设计的：“丈夫一方收入是否超过居住地月平均工资5倍以上且有房无贷？”如果答案是确定的，那么有这样的顶梁柱在，哪怕生完二孩后，你的另一半辞职在家带两个孩子，你们家的经济状况也还能hold住。
再来看看广州平均工资。根据广州公布2014年数据显示，职工去年平均工资为6187元。虽然平均数并不能够完全反映真实的薪酬状况，但作为一个概数已经足够。而在广东月薪在3万以上的职位已经凤毛鳞角，不少准备要生二孩的父母都在艰难选择中。要多生一个孩子真是太不容易了。生育成本高，从尿布奶粉到教育费用是一笔很大的支出，母亲在收入与职业晋升上也会受到不小的影响。
“对于工薪家庭来说，3个月至6个月的应急准备金是必须准备好的，以备家庭的意外支出。”上述规划师的建议是，“在二孩孩子出生之后，准备金都必须提高，并且提高资金整体流动。简单来说，一个家庭在之前支出在6000元，那么二孩之后，支出估计会提高至1万元。家庭的应急准备金就要从1万元- 3万元提高至3万元至5万元。”她还表示，这部分应急金并不是让家庭只是放活期存款，而是通过各种活期工具盘活资金。比如银行的7日存单、短期理财、货币基金等。
央行大幅度“双降”，存贷款基准利率再创历史新低。本轮降息自2014年11月22日开启，累计6次，存款基准利率从3%降至1.5%，下降1.5个百分点。市场资金面大幅宽松。市场短期利率出现大幅下跌走势。货币基金今年以来收益只有2.87%。股份制银行保本类半年期的理财产品预期收益率也只有3.6%，收益率下滑严重。
“值得注意的是，这类资产工具主要目的并不是理财，而是强调资金的流动性和安全性。货币基金就流动性和安全性来说，比理财产品强。”广州一家基金公司内部人士对南都记者表示。
规划2：提高资金运用效率
家庭收支习惯上，保持适当的流动性资金，良好的储蓄习惯。如果有房贷，合理的月还贷额使家庭收支系统健康。家庭必须要有稳定的家庭收入，或者是一大笔现有资金维持家庭开支。在投资结构上，在年轻时加大投资理财比例。
“家庭理财要有风险控制，稳步增长是最好的状态。那么投资渠道上，保本基金、债券基金、投资型保险均是比较好的理财渠道。获得相对固定而又相对高的收益，让资金持续增值。”该银行理财师表示。
在这个阶段之后，才是提高资金投资效率，增加投资收益。对于非专业投资者来说，时间精力不够，投资信息较少，不建议投资风险过高，周期较短的理财品，建议选择长期稳定增长的理财产品，定期定额持续投资，牺牲资金的灵活性，用时间换取收益。
“股票市场也是不错的投资市场。今年A股经历了大涨大跌。近期资产荒再度兴起，高收益率的产品不断消失，未来这种趋势依然维持。那么，股市将会承载更多资金流入。如果在今年7月、8月急跌中，趁低不断吸筹，等待下一波牛市的到来，这种策略也是个比较好的理财方式。”一位上海基金经理向南都记者表示。
“前期跌幅较大的个股出现技术性反弹，加之宽松流动性背景下的资产配置荒，股票资产阶段性显示出价值优势。不少股票即使三季报不理想，也仍出现了反弹走势，可见投资者情绪比较高亢。”摩根士丹利华鑫基金经理对南都记者表示，“投资上，当前市场估值已大幅回落，部分指数和个股的估值水平进入相对合理范围，因此我们对未来的行情既不宜过度悲观同时也要对市场的寻底复杂性有所准备。当前较好的投资策略可能是：在调整中逐步买入一些业绩增长明确、股价对价值创造能力反映不充分的优质成长股。”
上述基金经理表示，不过，相对而言，股票风险高，而且不确定大。投资者需要一定的定力和合理安排资金。
规划3：基金定投，长期收益不错
基金定投也非常适合长期投资者。中国股市牛短熊长，基金定投其实也符合低位吸筹的动作。其实，不少设定了定投的投资者，就算在本轮大跌中，收益被吞噬不少，但还是拥有不错的收益。
成立于2005年之前，年龄满10岁的基金。他们享受过大牛市的荣光，也在后续的大熊市中受过煎熬，经历了10年之后，76只基金全部盈利，最高者年化回报率达136.34%，平均每年超越大盘124.76%。再以基金成立以来的数据来看，华夏大盘、嘉实增长、兴全趋势投资LOF成立以来净值增长已经超过10倍。当然投资者会说，10倍基金或许偏少，数据也显示，如果不选择带杠杆的分级B类，基本上都在长期投资不会亏损。
而且，投资者身边实例也很多。陆先生供职于佛山南海某银行，从2004年起，他便决定每月固定投入1000元定投基金，其投资标的以主动选股型基金为主。11年以来他总计投入14万元，目前账面金额依然还有40万元。陆先生的儿子于2004年出生，在给家庭带来新生命的同时，也增大了家庭理财的难度。作为个人理财师，陆先生决定以基金定投为儿子日后的教育准备一笔基金。“现在已经提前达到了我的预期效果”。他表示，其定投的最初目的，是打算在儿子18岁时给他一笔钱读书或创业。他定投的基金穿越牛熊，即使经过了今年夏季的大跌，其收益仍然较为可观。从理财师的角度来看，假如每个月定期定额投资10 0 0元，年化收益率为8%，到儿子18岁时就会有48万。“虽然过去十几年市场大幅度波动，指数也只涨了一些，但是我现在的收益已经差不多是我预期收益的两倍。”他还表示，当然如果投资者对于市场敏锐度够高的话，在相对底部加大定投力度，在高位做出及时的获利收割。这样的收益率会更高。
第三方财富公司C E O赵荣春表示，基金定投十分适合普通投资人。市场的绝对高点和低点，普通散户是很难抓到的，就算抓住一次，也不能抓住一辈子，采取定投的办法，最大的好处就是不用猜点位，只要知道相对的低点和高点就可以了。并且需要提醒大家的是，定投最关键的一点就是要长期，不少人定投没赚到钱，就是因为定投一段时间，看到收益不如预期，甚至出现负收益则中途退出，这是定投中的大忌，一定要坚持。此外要学会止盈，设定一个止盈点，如50%，等到收益达到时，先进行收割，再继续定投，这样受到指数波动的影响会较小。避免类似于6月底7月初那样的极端行情，一下子把盈利又全部吞噬“。
规划4：顶梁柱是否要上保险
生了二孩后，意味着父母养育子女的经济负担和责任进一步提高了，如果父母中的任何一方不幸出现重大疾病或发生意外，都意味着子女未来的成长和教育将不可避免地遭遇巨大风险。二孩家庭务必要重新审视一下家庭保障是否充足。
保险规划师则再度强调，必须对于父亲这一家庭经济顶梁柱的保障进一步提高。比如，给“顶梁柱”买的意外险和寿险的保额最好都能达到家庭年收入的10倍或家庭年支出的15倍，这意味着假如父母一方不幸离世，另一方至少还有经济能力将第二个孩子培养到18岁成人。
然而，加强保障意味着，保费也相应增加。对于生了二孩后手头较紧的父母来说，则可以选择费用较低的消费型保险，每年定期支付，至少要持续购买到房贷还清且第二个孩子年满18岁以上。
需要特别提醒的是，目前我国各地都有针对中小学生和婴幼儿的各种形式的少儿互助保险基金，孩子不幸患上重大疾病也能在经济上得到较大补助。上述保险规划师坚持表示，除了根据个人或家庭的收入情况适时购买保险，适量安排保费及保额之外，还需按照自身的风险保障需求选购适当的保险。在险种的选择上，一般情况下可优先考虑意外险、健康险，再选择教育险、养老险、分红险等其他险，继而科学有效地循序转嫁风险。
规划5：储备两份教育金
国人对于子女教育非常舍得投入。而教育支出在家庭的占比也越来越大。二孩孩子的出生，也意味着，教育支出也将翻倍，几乎无可避免。作为10年以上的长期资金教育金有长期国债（或债券型基金）、子女教育保险教育信托和股票型基金定投等几种投资方向可供选择。
国债的优点是收益稳定，不过，近期连续降息之后，以往国债“高高在上”的利率已经不复存在。今年最后一期3年期国债，票面年利率4.25%；5年期国债，票面年利率4.67%。国债收益率有所下降，但是依然受到投资者的欢迎，几乎在很短时间内被秒杀。国债还是适合对于投资收益要求不高的家庭。国债对于家庭而言，长期投资依然有效，不过缺点是如果遇上高通胀环境下，资产保值增值的效果不是很理想。
保险也有子女教育保险，特点是强制储蓄机制可确保教育金储备计划不被其他因素干扰，确保孩子需要用钱时（如出国留学时）可以正好用上；教育金保险拥有保费豁免条款，万一父母不幸早逝或高度残疾失去工作能力时，可免缴以后各期保费，合同继续有效，从而避免孩子在成长过程中陷入经济危机。但其缺点也和国债一样，长期投资的回报率实在很难令人满意。
规划6：自我投资，谋划职场转身
有意生二孩的父母一般正处在职场上升的黄金期。生了二孩后，夫妻两人必须对事业与家庭，收入和家务之间的矛盾关系好好商量商量。因为养育两个孩子势必要求更高的收入，同时照顾两个孩子势必要求更多的时间和精力，鱼与熊掌往往不可兼得。一种策略是丈夫收入高而妻子收入低的情况下，妻子放弃职场，全力照顾孩子，这意味着家庭经济重担全搁在丈夫肩上，丈夫务必要对自己的职场生涯规划进行适当调整，是选择跳槽，转行？还是进一步培训充电以增加升职砝码？又或者开辟副业兼职？需要丈夫好好思量。同时如果妻子尚有余力，也可以在家做些简单的兼职补贴家用。另一种情况是，妻子收入不低或不愿放弃自己事业，则意味着需要双方老人帮忙照顾孩子或聘请专业育儿保姆。这种情况下，意味着家庭支出的进一步上升，夫妻双方都要好好谋划自己的职场生涯。
规划7：投资学位房
事实上，二孩的出生，必然要冲击父母的生活质量。其实在省钱秘笈中，学位房其实是个省钱的大招。比如是在两个孩子的养育过程中，如果资金实在紧张，则可以削减不必要的教育性支出，如不选择昂贵的私立学校，不支付昂贵的择校费，不买贵得吓人的学区房；对于各种补习班，也要有的放矢，老大上过的确效果好的，再让老二上。
二孩放开之后，不少中介也在利用消息造势。中原地产项目部总经理黄韬表示，全面放开二孩对对房地产市场一定有正面作用。“人们的购房计划改变，需求面积增大，会刺激大户型以及三房四房的销量增加，但这个影响不是马上就会显现的。”
更多的孩子，将使上学需求进一步增加，学区房价格是否会因此增高呢？合富辉煌房地产经济研究院院长龙斌表示，全面放开二孩确实可能推高学区房的价格。“小孩多了，想读名校的肯定越来越多，市区学区房会增值。”彭澎的观点有所不同，他认为，从广州来看，全面二孩即使放开，每个区域增加的孩子从出生到要读书时，学区房需求差不多可以消化掉了。切不论如果两位小朋友均能上学区内的公立学校，不择校的情况下，确实能省不少。
专题采写：南都记者周亮
编辑：SN054
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