银行卡清算市场垄断破冰 银联地位岌岌可危

    银联的“自革命”刚开始不久，更大的挑战就迎面而来。昨日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议时表示，国务院决定进一步放开和规范银行卡清算市场，提高金融对内对外开放水平。传言已久的银行卡清算市场放开终于成型，意味着银行独领国内银行卡清算市场的格局即将被打破，第二家甚至第三家“银联”可能很快破茧而出。

    内外资企业可设清算机构

    此前，9月底市场曾有“央行已将有关银行卡清算市场准入规则的方案上报国务院”的消息传出，昨日召开的国务院常务会议则“靴子”落地。业内人士称，央行此举是想开放支付清算市场，国内可能出现第二家乃至第三家银联。扮演着裁判与运动员双重角色的中国银联，即将改变一家独大的格局。这对于长期垄断清算市场的中国银联来说，显然不是个好消息。

    会议决定，放开银行卡清算市场，符合条件的内外资企业，均可申请在我国境内设立银行卡清算机构。仅为跨境交易提供外币清算服务的境外机构原则上无需在境内设立清算机构。不过，究竟符合什么条件的企业可以申请还没有详细的规则出炉。

    简单来说，清算组织是指维护跨行交易清算系统、规范监督支付市场行为，实现银行卡得以跨银行、跨地区和跨境使用的组织机构，通常是由联盟形式组成，类似于银行卡协会。2002年成立的中国银联是目前中国惟一的清算组织，而国外竞争则比较充分，比如美国有Visa、万事达、美国运通等多个卡组织。

    银联地位岌岌可危

    多年以来，银行卡清算市场的主角只有一个，就是中国银联。中国银联是由政府支持下建立的转接清算机构的典型，由于组建初期，中国支付行业还处于相当初级的水平，中国银联需要同时扮演转接清算组织机构和构建跨行交易与支付体系的多重职责，这也是现在一直被诟病“垄断”的主要原因。除了上述职能外，银联还带有许多行政色彩。例如，银联被赋予了制定银行卡跨行交易清算系统入网技术标准和联网业务规则的权力、制定交换费标准调整和分配各银行发行银行卡的标识代码权力等等。

    随着中国银联在全球开疆辟土，它俨然已经成为了能够与Visa、万事达、美国运通和JCB并驾齐驱的第五个国际性银行卡组织。但是“垄断”的烙印让银联长期备受诟病并被推上风口浪尖。其实，银联早已感受了“威胁”的来临。银联总裁时文朝此前就在天津夏季达沃斯期间表示，大量的第三方支付机构在做银联的事，实际上都是小银联。

    随着近年来第三方支付市场快速膨胀，在移动支付规模迅速攀升的背景下，银联的地位已经受到了挑战。据了解，银行卡刷卡收费率分成比例大致是7（发卡行）：2（收单行）：1（银联），但快捷支付的兴起，令第三方支付公司直接与银行连接，免除了7：2：1比例中的“1”，相当于动了银联的“奶酪”。

    谁将成为下个银联

    随着银行卡清算市场的放开，市场认为，第二个、第三个甚至更多的银联将出炉。

    对此，银联相关人士表示，中国银联坚决执行国家放开银行卡清算市场准入的决定。作为市场化的商业主体，银联将与其他银行卡清算机构在同样的监管条件下，依法合规开展平等的市场竞争。继续深化市场转型，通过“二次创业”，积极迎接市场竞争。

    不少市场传言显示，部分银行、第三方支付机构都有申请设立清算机构，如正在研究相关内容的支付宝、已经从银联“出走”的通联支付等等。

    中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，形成竞争后，对于消费者，商户的体验和成本都会有所改善，目前来看，很有可能采取稳健式的开放，不会直接开放外资进入，而是采取中资和外资合资设立，不一定会让Visa这类完全独立经营的外资清算机构进入，初期会有很多考虑，但是放开会形成一种趋势。

    郭田勇同时补充道，放开清算后，会对线上的银行卡业务产生一定影响，比如支付宝等第三方支付机构会不会考虑直接成立一个银行卡清算机构，这些都可以探讨。

    也有分析人士指出，清算现在有大额清算、小微清算两块，银联只顾及了前面一块，自然就顾不了后面一块，需要新的清算机构与之互补。

    此外，郭田勇认为，将进一步放开改善金融服务质量，降低中小企业的经营成本，同时刷卡费用有可能继续下降，进一步增加金融消费者的体验十分关键。