银联发布二维码支付标准 给金融消费者更多选择

随着银联二维码支付标准的启用，将会有更多的银行以及第三方支付机构跟进，二维码支付产品也会更加丰富。但是，银行系二维码支付还需在商业推广、场景搭建和丰富上加快步伐，才能在移动支付市场分得一杯羹。

12月12日，中国银联宣布银联二维码支付标准正式启用。

此次发布的银联二维码支付标准包括《中国银联二维码支付应用规范》《中国银联二维码支付安全规范》两个企业标准。中国银联技术部总经理宋汉石介绍，这两个标准由银联联合成员机构共同制定，是银联联合成员机构应用二维码支付业务的重要基础。

业内人士认为，二维码支付标准发布后，未来将会有更多的银行积极跟进，二维码支付市场的参与者将越来越多元，支付产品和服务也将越来越丰富。

以支付安全为底线

虽然二维码支付已屡见不鲜，但快速发展中的二维码支付也存在不少问题。中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼介绍，从技术层面看，大部分二维码支付软件缺乏识别与拦截恶意网站的功能，安全漏洞和隐患较多。

支付安全问题正是此前监管层对二维码支付“踩刹车”的原因。此前，因为二维码支付缺乏统一的安全认证标准，在客户实名制审核、支付指令确认、支付安全、交易信息的真实完整等方面存在风险隐患，曾在2014年被叫停。

而此次银联二维码支付标准出台，能有效确保支付安全。《中国银联二维码支付安全规范》显示，银联二维码遵循现有银行卡支付的四方模式，采用支付标记化（Token）技术，能有效确保支付安全。此外，银联二维码采用支付标记化技术对账户敏感信息进行保护，能有效确保账户信息在存储、处理和传输过程中的安全性，防止账户信息泄露。

快钱公司相关负责人表示，二维码标准的统一有利于打破行业界限，拓宽应用场景，提高安全等级，满足消费者对于移动支付更高的应用需求。目前，快钱宣布支持银联二维码支付标准，成为首批支持该标准的支付机构之一。

银行发力二维码支付

“未来，移动支付市场‘双寡头垄断’的局面可能会有所改变。”董希淼说。

在移动支付市场中，支付宝和微信支付的市场份额合计占到九成左右，已经形成“双寡头垄断”的局面。商业银行发力扫码支付，尽管暂时还难以撼动移动支付的基本格局，但从市场反映来看，银行系二维码支付面世以来，正受到越来越多商户和消费者的欢迎。

今年6月，工商银行挂牌成立了商户发展中心，大力发展支付业务，并于今年7月在业内首家推出了工银二维码支付产品。这被认为是商业银行发力二维码支付迈出的重要一步。此后，建设银行等也进军二维码以及人脸识别支付等领域。

中国工商银行牡丹卡中心总裁王都富介绍，截至11月末，工银收单商铺总量达到248.7万，其中新型的二维码支付商户143.9万。王都富表示，接下来，工银信用卡将对照银联二维码支付标准，加快系统和产品的优化升级，推动工银二维码跨行、通用尽快落地。

中国支付清算协会秘书长蔡洪波认为，银联发布二维码支付应用和安全规范是对支付行业标准的丰富和补充，有利于发挥银联品牌和银行支付的优势，形成良性竞争。

在降低小微企业获取金融服务的门槛和成本、发展普惠金融方面，银行大力发展二维码支付也有更深远的意义。董希淼强调，银联联合成员机构以及部分第三方支付公司，推出更安全可靠的二维码支付产品，是对支付市场的丰富和完善，将给金融消费者带来更多选择、更好福利。

董希淼认为，银行大力发展二维码支付，还可以将二维码支付作为纽带，运用大数据技术深度挖掘中小商户的经营状况和融资需求，提供信贷融资、存款理财、电子银行、代发工资等全面金融服务，以数据化、纯信用、全线上的融资产品降低小微企业获取金融服务的门槛和成本。

应用环境有待改善

目前，商户对银联二维码支付态度积极，“我们希望能尽快在门店开通使用，成为首批银联二维码支付的受益商户。”北京物美商业集团首席运营官许少川说。

但相比第三方支付，在增加应用场景及非接触式POS机具升级方面，银联及各家银行仍需加快脚步。今年初开始，为加快非接POS机具改造进程，银联发布《关于在银联终端认证中增加非接功能要求的通知》《关于进一步做好金融IC卡和移动金融应用工作的通知》等一系列文件，并规定自2016年起各收单机构新发放的POS终端都应具备非接受理能力。

各家银行也在积极进行受理环境改造。截至11月末，工行非接POS端数量达92.7万台，占到整个消费类POS总量的87.6%。而从全国范围来看，截至2016年二季度末，全国POS机总量超2445万台，而非接POS机为1050万台，非接改造空间仍然较大。

董希淼认为，不仅是在POS机具的改造方面需要加快速度，银行系二维码支付在商业推广、场景的搭建和丰富上，都需要加快步伐。

“标准的发布仅仅是一个开始，我们正在加紧制定‘云闪付’扫码的产品方案、业务规则、风控策略以及接入流程等配套措施。”中国银联常务副总裁蔡剑波透露，近期银联还将发布“云闪付”扫码产品，将搭好平台，做好服务，联合商业银行以及其他成员机构，共同为消费者提供更多低成本、安全、便捷的支付选择。