金融改革进入攻坚战 小微企业贷款难融资渠道少

      昨日，李克强总理“让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、‘三农’等实体经济之树。”一语点破了目前金融业的现状，金融改革也成为两会委员热议的焦点。

      由于受到相关制度因素的制约，部分资金在实体经济之外空转，并没有真正实现为实体经济输血的作用。

      记者调查发现，对小微企业来说，仍存在融资难、利率高等问题，虽然多家银行都争相推出了小微企业专项贷款，各地也成立了民间金融系统扶持小微企业加大对小微企业的扶持力度，但仍难以解决目前小微企业的困境。

      业内人士表示，引进民间资本、鼓励企业走向新三板，或将为小微企业融资增加更多的途径。

      调查：小微企业和银行都喊难

      贷款难 融资渠道太少

      “招工难、成本高、债要不回来……”广州市某木制品厂的蔡老板告诉记者，最难的还是融资难，往往资金需求大的时候，要去好多家银行尝试。

      “本来贷款就难，如果遇上银行额度紧张，想要钱就是难上加难了，尤其是去年下半年以来，银行资金收紧，贷款就更难了。”一位小微企业主表示，银行也要看资质，如果没有贷过款的企业，银行一般都会很谨慎甚至避而远之。

      记者了解到，对于一些小微企业来说，由于没有足够的固定资产，也难以从银行获得贷款，“银行一般要客户提供足够的固定资产或抵押物才会考虑放款。”上述企业主告诉记者，“一定要个人收入足够，再加上固定资产才行，如果只有其中一项也很难拿到贷款。”但是，缺乏固定资产和抵押物，却是多数初创小微企业的普遍状况。

      利率高 利息负担不起

      除了贷款难，小微企业融资难的另一个大问题就是利率。记者了解到，按照目前的情况，一般来说，银行的优质抵押贷款，利率在8%～9%，但非常难拿到。而一般信用贷款，利率在10%～14%，且需要有一定的担保才能获得。

      “没有这些条件，只能接受利率更高的贷款。”在广州从事汽配生意的李先生告诉记者。

      除了这些常规的贷款，目前在小微企业主中比较流行的就是办理大额信用卡，从近一年以来信用卡开卡量的飙升也可以印证这一点。

      “我办了几张大额信用卡，年利率18%，用多久算多久。”蔡老板告诉记者，在贷款下不来的时候，他就靠这几张大额信用卡救急，“贷款下来了我就拿去还，没有的话只能欠着”。

      比蔡老板情况更差的一些企业主为了融资，甚至要靠非正规手段。优选财富董事长张虎成昨日接受本报记者采访时表示，小微企业常常以非正规的方式进行融资，比如高利贷、内部集资、非法集资。融资成本高，导致企业资金链容易断裂。

      风险大 银行有钱贷不出去

      对于小微企业的融资困境，银行方面也表示，最大的问题在于风险。“出于风险考虑，还是不敢太大步伐。”广州某股份制银行相关负责人李先生告诉记者。

      华泰证券研究所策略首席研究员徐彪昨日在接受本报记者采访时表示，小微企业贷款现在的情况对商业银行来说也很头疼，“比如说，去年招行下指标任务到每一个客户经理身上，但大家在往外放贷款的时候发现竟然放不出去。”

      徐彪说，小微企业贷款的风险，跟整个银行的风险管理理念是相冲突的。银行在这个过程中最大的问题是考虑如何覆盖风险，而小微企业没有足够的抵押，纯当作信用贷款的话利息又难以承受，因此在风险和收益之间很难平衡。

      出路：放宽管制引进民间活水

      光靠商业银行靠不住

      “这几年在小微企业贷款上，各家商业银行的投入和努力是有目共睹的，只是光靠商业银行是无法完成任务的，需要包括小微贷款公司等在内的民间金融机构来补充。”徐彪表示。

      总理在报告中提出，“稳步推进由民间资本发起设立中小型银行等金融机构，引导民间资本参股、投资金融机构及融资中介服务机构。”

      张虎成认为，民间资本进入金融业，引导民间资本从“地下”走向“地上”，使其处于监管之下，最有利于从根本上破解小微企业融资难的问题。

      通过银行制度创新才靠谱

      交通银行首席经济学家连平表示，小企业融资问题，从根本上说是制度缺失。小微企业融资，无论在发达国家还是新兴经济体，都是以银行为主。解决这个问题还是要从银行制度入手，通过银行制度创新来推动。但我国迄今没有专门扶持小微企业的政策性银行。德国、日本等国家都存在政策性银行，专门解决小企业融资问题。

      “总理说要让金融成为一池活水，要让市场控制资源，而不是政府控制资源，背后还是政府行为的改革。”中共中央党校经济学部教授谢鲁江如是解读。

      据了解，全国政协委员、重庆市工商联主席黄红云今年的提案是《关于进一步优化小微企业发展平台的建议》。他建议，要进一步引入市场机制，搭建起融资平台。

      广州经验：多角度拓宽渠道

      广州为了扶持小微企业，2012年开创了民间金融街，主要为中小微企业和居民提供融资、理财服务。数据显示，截至2013年底，已有一百多家金融及相关机构进驻，累计提供融资资金总额达175.76亿元，为市内4000余家企业和个人解决了融资难题。

      此外，数据显示，至2013年10月末，广东银监局辖内小微企业贷款余额10150.98亿元，同比增长16.60%，高于各项贷款增速3.59个百分点。(文/记者李婧暄、刘冉冉、王鹤、廖靖文、贺涵甫、吴婉虹)