招行执行细则：贷款买首套房首付3成 没7折利率

　　蓉城首家落地房贷新政的银行———招商银行执行细则曝光：

　　“就算工行也不太可能给首套房贷7折利率，除非不讲收益。”有银行人士认为，房贷新政落实的另一个关键还要看银行吸纳资金的价格。

　　一家股份制银行工作人员告诉上海证券报记者，在央行和银监会的文件出来前，也没说不能7折，此次只是重申了一遍。“我们行还是按照基准利率在放，没有打折扣。”

　　昨日，本报报道了招商银行率先明确表态从10月8日起实施房贷新政。

　　同在昨日，成都商报记者从招商银行成都分行获悉，该行已收到总行实施房贷新政的正式文件，根据成都地区实际情况，该行已决定从即日起，对新申请贷款购买首套房的客户，实行首付3成、利率随行就市的政策，“已电话通知各分支行按此标准执行。”据了解，这也是蓉城首家公布房贷新政细则的商业银行。

　　多家国有大行称将执行新政

　　央行房贷新政公布后，各家银行在节后就开始抓紧时间制定各自的实施政策。成都商报记者从招商银行成都分行获悉，该行昨日已收到总行实施房贷新政的正式文件，将率先执行房贷新政。

　　此外，建设银行官网昨日晚间正式发布消息，宣布执行房贷新政，主要措施有：积极支持居民家庭合理的住房贷款需求。合理配置资源，优先满足居民家庭购买首套自住和改善型住房贷款需求。对于贷款购买首套自住房的家庭，贷款最低首付款比例为30%，贷款利率下限为贷款基准利率的0.7倍。具体根据借款人购房情况及其信用记录、还款能力等因素区别确定。对拥有一套住房并已结清相应购房贷款的家庭，为改善居住条件再次申请贷款购买住房，可参照执行首套房贷款政策，具体操作由各地分行掌握。

　　工商银行表示，关于住房贷款的政策，人民银行、银监会在《关于进一步做好住房金融服务工作的通知》中已有明确要求，工行将认真贯彻执行。目前，根据新的房贷政策要求，对于贷款购买首套自住房的家庭，贷款最低首付款比例为30%，贷款利率下限为贷款基准利率的0.7倍。

　　招行成都分行相关负责人表示，经过研究决定，该行从即日起对贷款购买首套房的客户，实行首付三成，利率随行就市的政策，“如果以前有贷款但已结清的，现在再贷款我们仍然视为首套房。”据介绍，该行已电话通知各分支机构照此标准执行。

　　 7折难寻 松绑恐雷声大雨点小

　　对于利率随行就市的原则，前述招行负责人向成都商报记者表示，主要就是参照当前成都市场各金融机构的标准。据了解，目前在成都地区，首套房贷款的利率最低为基准利率，最高的较基准利率上浮不超过10%，招行利率上浮在5%左右。

　　而在央行的通知中，首套房利率下限最低可执行基准利率的0.7倍。该负责人对此表示，那么低的利率银行是没法做的，“基本上就是亏钱”，这也是为什么各家银行实际执行利率都没有低于基准利率的原因。

　　该负责人称，对于拥有2套及以上住房且贷款已结清的客户，如果再申请贷款，该行就要根据每位客户的资质情况，包括还款能力、信用记录等确定合适的首付比例和利率水平了。

　　据了解，目前商业银行5年期以上贷款的基准利率为6.55%，7折下来就是4.585%，而5年期定存基准利率为4.75%，按照多数银行现行上浮10%的标准计算，实际执行就是5.225%，这比贷款利率7折后的4.585%反倒高出0.64个百分点，因此银行如果做7折贷款铁定是亏钱的。

　　另一方面，对广大客户来说，贷款现在属于卖方市场，信贷资源都掌握在商业银行手中，即便是采用基准利率或适当上浮，客户都会抢着贷款。由此，在如今严格考核利润指标的情况下，又有哪家银行会愿意放弃更多的利润不做呢？

　　国有大行人士：

　　9折房贷一般是亏损的

　　尽管“认贷不认房”的新政对楼市起到松绑的作用，但多位业内人士表示，新政真正落实需贷款额度的配合，目前对绝大多数购房者来说，首套房贷7折利率优惠仍是奢望。

　　据了解，今年上半年银行房贷额度相对紧张，审批通过但迟迟不放款的情况并不少见，尽管这一状况到下半年后有所好转，但房贷利率将受额度的影响仍是不可避免的。

　　目前，多数银行具体执行的房贷利率未现明显变化。“按揭的利率目前暂时与节前一致，没有变化，还是以基准利率为主。”这是国庆长假后的首个工作日，记者走访上海陆家嘴周边各银行网点所得到的普遍说法。根据兴业证券所做的市场跟踪，9月末周上海首套住宅贷款利率低于基准利率的有2家，高于基准的有5家，其余14家均与基准持平。北京地区首套房贷款利率低于基准利率有9家，高于基准的有1家，其余13家均与基准持平。

　　对于未来首套房贷是否可能出现7折利率的问题，业内人士并不是太看好。

　　“就算工行也不太可能给首套房贷7折利率，除非不讲收益。”有银行人士认为，新政落实的另一个关键还要看银行吸纳资金的价格。

　　招商证券分析师肖立强认为当前的贷款基准利率明显高于2009年的水平，同时金融脱媒、非标融资规范导致社会融资成本整体处于较高水平。2008年的按揭贷款利率优惠还惠及尚未偿付的存量按揭贷款。因此，在非降息和重定价情况下，2009年的按揭利率水平对于当下而言，基本是一个回不去的过去。

　　一家国有大行支行负责人表示：“说实话二级支行不太愿意做房贷业务。目前揽储很困难，存款少，贷款多，存贷倒挂，只能内部高价拆借资金。去年‘钱紧’过后，5年以上资金价格一度在6.5%以上。今年好一些，但也在5%以上。基准利率房贷，基本是盈亏平衡；9折房贷，一般是亏损的。”

　　一位股份制银行总行人士表示：“我们行5年以上资金内部价格是5.6%，如果按5年期以上贷款6.55%的基准利率放贷，意味着净利差还不到1%。你觉得这1%能覆盖基本运营费用、考核费用、信用成本吗？”