调查:消费者购"意外险"被拒 业内人士教您如何购买?

　　近日，一则保险理赔新闻倍受关注：山东禹城的李堂民被发现意外身亡。死者生前在5家保险公司投保了意外险，共涉及950万元的交通意外身故保险金。但涉及的山东省5家保险公司中有4家给出了《拒绝给付通知书》，以投保时客户“未如实告知真实的财务状况”、“未如实告知同业投保情况”两大理由，联合拒赔。那么，保险公司在推销保险时，是否尽到了该尽的责任和义务？消费者在购买这类保险产品时，又该注意哪些问题？对此，四川台记者漆江做了一番调查：

　　记者以客户的身份，走进国内某大型保险公司成都客户中心。听说记者的来意，一位姓徐的客户经理热情地介绍起一款100元一年的意外保险：

　　【意外险就是100元就可以管一年，最多可以买两份。旅游出差乘坐飞机是58万元的保障，一份的话；火车地铁轻轨是18万；轮船是13万；如果是生活当中一般意外包括自驾车是8万；如果是很小的事情看门诊最多可以报5千；如果住院呢，除了5千还有每天30元的补贴。最多可以买两份，也就是限购两份。】

　　在这款产品的红色宣传单上，“一张吉祥卡，幸福千万家”、“100元钱保一年，每天仅需3毛钱”的宣传口号字体大且突出，十分诱人。另外除了公司简介和销售顾问电话以外，再无销售说明和风险提示。当记者表示已经在其它公司购买过类似的意外险，以后是否会影响理赔时。徐经理表现的很淡定：

　　【比如说有两家保险公司，你可以先在我们这报，也可以先在别的公司报。如果发生小的比如医疗费用、门诊费用，那就是补差。如果是大的方面，比如伤残，能够评级的情况下，都是各赔各。比如说8万、13万、18万、50万，这种都是各赔各。】

　　看到自己的努力推销，记者仍然有些犹豫。徐经理一再表示，不需要任何证件或者复印件，只需要填写姓名和身份证号就可以马上办理。当晚12点即可生效：

　　【就只需要一个名字和身份证号，马上办理，马上就拿保险合同。保险合同就是这种合同，属于卡单。】

　　根据国家《保险法》的相关规定，客户在投保意外险时，应该主动告知保险公司债务情况及财务情况，主要是为防止道德风险，以及防止逃避债务的问题。而一位做了多年保险代理业务的刘女士则表示，保险制度没问题，漏洞最容易出在实际操作上。目前比较普遍的做法是，保险营销员为获得佣金，简化程序，没有把应该告知客户的告诉完整，或者不合规操作，也会留下保险公司与客户日后产生纠纷的隐患。

　　而在记者的随机调查中，很多市民也表示，对保险常识了解不多。而且身边很少发生飞机失事或者车祸等严重意外事故，对购买保险的好处没有很深的体会：

　　【这个根据个人情况。如果有些人觉得喜欢有个心里上的安慰或者保障，也有必要。但有些人觉得无所谓或者对保险比较了解，那就可买可不买，买也行，不买也行。因为我们身边没发生过这些事情，也没碰到啥子出车祸啊或者坐飞机失事啊等等这些事情，所以体现不出来保险的优越性。】

　　保险公司业内人士介绍说，按照国家相关规定，意外险可以重复购买。但每家保险公司的政策还是有区别的，消费者在购买时最好全面了解，以免日后理赔产生纠纷：

　　【可以买多家，但是每个公司都有一些细微的差异，基本上大致差不多。有些公司比如说按天分的，住院补贴这一部分，它要除去前面3天。有些公司必须要指定的医院，不是指定医院他也不报。有些公司24小时之内没报案的，他也不赔。】

　　业内人士提醒大家，不仅在理赔内容和形式上有区别，不同年龄的消费者投保

　　【成年人，国家有规定，最高保障不能超过10万。比如说你在其它公司买的保险已经超出10万了，这个也是买不到的。】

　　面对各家保险公司推出的层出不穷的“意外险”。四川保险行业的一位资深专家这样告诉消费者：

　　【意外险根据承保期间的不同，有几个小时的，类似于航空意外险这种。也有几天的，就是那种旅行险。还有全年的这种意外险。从实用性来看，我们更推荐的是全年的意外伤害保险。因为我们所面临的风险不仅仅是几个小时、几天。而是在整个一年的过程当中，都有可能面临这种风险。所以更推荐大家选全年的意外险。】

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