小微贷将不再是商业银行专利

      深圳的小微企业众多，它们为深圳的就业、税收做出了很大的贡献，但一直以来，小微企业的融资难、融资贵的问题一直存在。作为民营银行的代表，民生银行发现了小微贷业务的商机，并率先试水这片“蓝海”，短短几年，该行的小微贷业务呈加速度发展，不管是业务规模还是贷款质量，都成为行业翘楚。

      近日，记者专访了中国民生银行深圳分行党委书记、行长欧阳勇，他认为，深圳市场小微企业十分活跃，基数庞大，虽然小微贷款竞争激烈，但还有很大的成长空间。未来小微贷款业务的一个发展趋势就是“跨界”，小微贷款不再是商业银行的专利。因此，对于商业银行而言，首先要练好内功，做好专业化的小微企业贷款业务。

      “小微贷业务更像是一片蓝海”

      早在2008年，中国的银行业并不在乎小微贷业务。那时，银行的信贷重点是大型国有企业，那是一片让银行心潮澎湃的“红海”：体量大、资产雄厚、风险可控、利润稳定。

      “那时候，对银行而言，发展小微业务意味着成本很高。”欧阳勇告诉记者，“比如一个大型国有企业的贷款规模可以达10亿元，但一个小微企业的贷款规模往往只有200万元，也就是说，要做500家小微企业才能达到一个大型企业的贷款额度。对银行来说，小微贷的风险大、成本高，与其花大量人力物力去发展小微业务，还不如去发展一个大型企业来得实惠。”

      欧阳勇告诉记者，发展小微贷业务，当时的银行还面临很多麻烦：小微贷业务吃力不讨好，这些企业大都没有固定资产，无抵押，风险大，财务又不透明，银行难以进行跟踪，风控问题难以解决。

      “小微企业本身的这些瓶颈，导致当时整个社会对小微企业的信贷服务都不够重视，不管是银行征信体系，还是政府支持体系，都难以给到他们急需的资金支持。”欧阳勇告诉记者，“一方面，深圳小微企业数量众多，发展势头好，有竞争力，是深圳经济重要的组成部分，但另一方面，它们又面临资金的饥渴，难以获得现代金融的服务和支持，融资难、融资贵的问题困扰着很多小微企业，也制约了它们的发展。”

      就在这一年，中国民生银行前董事长董文标敏锐地发现了小微企业贷款这片“蓝海”，率先启动了商户融资项目，而深圳分行正好是首批先行试点行，占得发展先机。

      “民生银行是一家民营银行，小微企业绝大部分也是民营企业，做民营经济腾飞的引擎是我们的使命。”欧阳勇表示，“相对于国有大型企业这片‘红海’而言，小微贷业务更像是一片‘蓝海’，它的客户群更庞大，需求更广，扎根于市场经济，也更有活力。”

      从2008年发展到现在，短短6年时间，从过去只有十几亿元的小微贷业务，发展到现在，该行的小微贷业务加速增长。2009年民生银行深圳分行小微贷规模就超过27亿元；2010年进军水贝珠宝产业集群，是首家批量投放小微企业贷款的银行，目前仍是小微企业客户最多的银行；2012年，民生银行深圳分行的小微贷业务已突破100亿元；根据民生银行2014半年报，该行深圳分行在2014年上半年的小微贷业务就已达到230亿元，小微贷款客户达到1.2万户，不良率仅为0.19%，不管是业务规模还是贷款质量，民生银行深圳分行的小微贷业务已成为行业翘楚。

      “分层分类开展业务严控风险”

      随后，民生银行组织团队到富国银行进行学习和考察，通过对同行的借鉴和对市场大量的调研，民生银行深圳分行开始组建小微贷业务团队，并建立了相应的风控体系。

      “从一开始发力小微贷业务，我们首先做到的就是规划先行。通过对小微企业所属行业、企业经营状况进行综合评估，给出相应的信用评级，做到有的放矢。”欧阳勇这样告诉记者。

      在行业规划上，民生银行瞄准的基本上是国民经济里那些成熟的、朝阳的行业，而那些产能过剩的行业则坚决不做。在客户规划上，银行会将客户进行分层管理，第一类是顺应国民经济增长的行业，例如深圳水贝工业区的黄金珠宝行业、华强北的电子行业、皇岗的农产品批发行业、华南城的物流行业等，这类行业是银行重点扶持的对象；第二类行业是有条件扶持的行业；第三类是谨慎扶持的行业；最后一类就是完全不准入的行业。

      记者了解到，该行将深圳市的小微企业进行了分层分类，分类是按照行业、产业集群进行深度调研，并组建20家小微专业服务支行，服务于珠宝、电子、农批、服装、家居、交通、医药、城市升级、旅游等领域；分层则是将小微企业细分为小贷、微贷甚至微微贷群体。

      该行小微贷业务的另一个法宝是专业化经营。“我们根据商圈经济的特点，成立了各种专业支行，专门针对珠宝、电子、物流、服装、食品、商贸等行业，通过专业化经营，有利于形成专业的服务能力和风险判断能力，也有利于在办理小微企业贷款时，我们的客户经理按行业分类为其提供差异化的产品。”

      以深圳水贝珠宝产业集群为例，该行在该商圈建设了两家珠宝专业支行，培育了一批熟悉珠宝行业经营运作的客户经理。2013年，还配合总行启动了“黄金珠宝行业客户之声”项目，历时3个月全面调研了珠宝产业链金融商业模式，从产品体系、流程、系统及组织架构方面进行了优化。

      “我们读懂了行业和商圈，成功开发了专门的珠宝全国通融资及结算方案、珠宝跨行通、珠宝商户卡等产品。”欧阳勇如是说，“在这样的规划先行和专业化经营的思路下，2014年我们已经投放微贷5亿元，新增个体工商户等客户群超过2000家。”

      对话

      互联网金融

      搅热小微贷

      南方日报：从2008年走到今天，你怎么看现在深圳小微贷业务的现状？

      欧阳勇：事实上，很多同行认为，小微金融已经成为商业银行竞争的“红海”。准确地说，对于相当一部分核心竞争力突出、成长性较好、商业模式或技术领先、公司治理结构与财务规范性强的小微企业，融资环境比较宽松。

      但还有很多不同类别的小微企业以及个体工商户，他们的贷款满足度还不够。一方面，建议媒体与银行加强引导，鼓励这些小微企业在发展的同时，规范财务管理，重视信用记录；另一方面，小微企业也需要有策略地选择自己的主办银行，选择适合自己的综合金融服务计划，与主办行充分互动，构建和谐银企关系。

      南方日报：你如何看小微贷的发展趋势？

      欧阳勇：随着政府的引导、银行业的变革，我们将看到更多的金融机构参与到小微企业贷款领域，包括银行、小贷公司、投资公司等资金供应主体，为小微企业提供贷款、投资等多种方式的融资支持。也将看到，小微企业金融服务产品将会更加多元化，基于商业交易、信息、物流、不同担保方式的融资产品会层出不穷。

      总体而言，深圳市场小微企业十分活跃，基数庞大，虽然小微贷款竞争激烈，但还有很大成长空间。对民生银行而言，聚焦、选择、甄别适合自己的目标客户群，培育长期、忠诚小微企业伙伴，仍然对我们具有强大的吸引力，是空间巨大的战略“蓝海”。

      南方日报：您的意思是，小微贷业务未来将不再是商业银行的专利？

      欧阳勇：是的。未来小微贷款业务的一个发展趋势就是“跨界”，小微贷款不再是商业银行的专利，行业之间的界限越来越模糊，例如互联网企业也开始经营小贷、支付业务，很多核心企业或平台型企业纷纷注册小贷公司，证券、保险、信托等机构也以证券化、担保等方式涉足小微贷款领域。

      我认为，对于商业银行而言，首先要练好内功，做好专业化的小微企业贷款业务，其次是综合金融产品的开发，在此基础上，可以适度涉及非金融服务，包括贵宾增值服务、商务撮合服务等。

      策划：刘勇 曲广宁 采写：南方日报记者 谭冰梅