核心提示：未来小微贷款业务的一个发展趋势就是“跨界”，小微贷款不再是商业银行的专利。因此，对于商业银行而言，首先要练好内功，做好专业化的小微企业贷款业务。     深圳的小微企业众多，它们为深圳的就业、税收做出了很大的贡献，但一直以来，小微企业的融资难、融资贵的问题一直存在。作为民营银行的代表，民生银行发现了小微贷业务的商机，并率先试水这片“蓝海”，短短几年，该行的小微贷业务呈加速度发展，不管是业务规模还是贷款质量，都成为行业翘楚。       近日，记者专访了中国民生银行深圳分行党委书记、行长欧阳勇，他认为，深圳市场小微企业十分活跃，基数庞大，虽然小微贷款竞争激烈，但还有很大的成长空间。未来小微贷款业务的一个发展趋势就是“跨界”，小微贷款不再是商业银行的专利。因此，对于商业银行而言，首先要练好内功，做好专业化的小微企业贷款业务。       “小微贷业务更像是一片蓝海”       早在2008年，中国的银行业并不在乎小微贷业务。那时，银行的信贷重点是大型国有企业，那是一片让银行心潮澎湃的“红海”：体量大、资产雄厚、风险可控、利润稳定。       “那时候，对银行而言，发展小微业务意味着成本很高。”欧阳勇告诉记者，“比如一个大型国有企业的贷款规模可以达10亿元，但一个小微企业的贷款规模往往只有200万元，也就是说，要做500家小微企业才能达到一个大型企业的贷款额度。对银行来说，小微贷的风险大、成本高，与其花大量人力物力去发展小微业务，还不如去发展一个大型企业来得实惠。”       欧阳勇告诉记者，发展小微贷业务，当时的银行还面临很多麻烦：小微贷业务吃力不讨好，这些企业大都没有固定资产，无抵押，风险大，财务又不透明，银行难以进行跟踪，风控问题难以解决。       “小微企业本身的这些瓶颈，导致当时整个社会对小微企业的信贷服务都不够重视，不管是银行征信体系，还是政府支持体系，都难以给到他们急需的资金支持。”欧阳勇告诉记者，“一方面，深圳小微企业数量众多，发展势头好，有竞争力，是深圳经济重要的组成部分，但另一方面，它们又面临资金的饥渴，难以获得现代金融的服务和支持，融资难、融资贵的问题困扰着很多小微企业，也制约了它们的发展。”       就在这一年，中国民生银行前董事长董文标敏锐地发现了小微企业贷款这片“蓝海”，率先启动了商户融资项目，而深圳分行正好是首批先行试点行，占得发展先机。       “民生银行是一家民营银行，小微企业绝大部分也是民营企业，做民营经济腾飞的引擎是我们的使命。”欧阳勇表示，“相对于国有大型企业这片‘红海’而言，小微贷业务更像是一片‘蓝海’，它的客户群更庞大，需求更广，扎根于市场经济，也更有活力。”       从2008年发展到现在，短短6年时间，从过去只有十几亿元的小微贷业务，发展到现在，该行的小微贷业务加速增长。2009年民生银行深圳分行小微贷规模就超过27亿元；2010年进军水贝珠宝产业集群，是首家批量投放小微企业贷款的银行，目前仍是小微企业客户最多的银行；2012年，民生银行深圳分行的小微贷业务已突破100亿元；根据民生银行2014半年报，该行深圳分行在2014年上半年的小微贷业务就已达到230亿元，小微贷款客户达到1.2万户，不良率仅为0.19%，不管是业务规模还是贷款质量，民生银行深圳分行的小微贷业务已成为行业翘楚。       “分层分类开展业务严控风险”       随后，民生银行组织团队到富国银行进行学习和考察，通过对同行的借鉴和对市场大量的调研，民生银行深圳分行开始组建小微贷业务团队，并建立了相应的风控体系。       “从一开始发力小微贷业务，我们首先做到的就是规划先行。通过对小微企业所属行业、企业经营状况进行综合评估，给出相应的信用评级，做到有的放矢。”欧阳勇这样告诉记者。       在行业规划上，民生银行瞄准的基本上是国民经济里那些成熟的、朝阳的行业，而那些产能过剩的行业则坚决不做。在客户规划上，银行会将客户进行分层管理，第一类是顺应国民经济增长的行业，例如深圳水贝工业区的黄金珠宝行业、华强北的电子行业、皇岗的农产品批发行业、华南城的物流行业等，这类行业是银行重点扶持的对象；第二类行业是有条件扶持的行业；第三类是谨慎扶持的行业；最后一类就是完全不准入的行业。       记者了解到，该行将深圳市的小微企业进行了分层分类，分类是按照行业、产业集群进行深度调研，并组建20家小微专业服务支行，服务于珠宝、电子、农批、服装、家居、交通、医药、城市升级、旅游等领域；分层则是将小微企业细分为小贷、微贷甚至微微贷群体。       该行小微贷业务的另一个法宝是专业化经营。“我们根据商圈经济的特点，成立了各种专业支行，专门针对珠宝、电子、物流、服装、食品、商贸等行业，通过专业化经营，有利于形成专业的服务能力和风险判断能力，也有利于在办理小微企业贷款时，我们的客户经理按行业分类为其提供差异化的产品。”       以深圳水贝珠宝产业集群为例，该行在该商圈建设了两家珠宝专业支行，培育了一批熟悉珠宝行业经营运作的客户经理。2013年，还配合总行启动了“黄金珠宝行业客户之声”项目，历时3个月全面调研了珠宝产业链金融商业模式，从产品体系、流程、系统及组织架构方面进行了优化。       “我们读懂了行业和商圈，成功开发了专门的珠宝全国通融资及结算方案、珠宝跨行通、珠宝商户卡等产品。”欧阳勇如是说，“在这样的规划先行和专业化经营的思路下，2014年我们已经投放微贷5亿元，新增个体工商户等客户群超过2000家。”

本文来源: 中小企业局

16.10.2014  12:16