土地抵押可缓解小微企业融资难

小微企业融资难、融资贵无疑是困扰我国实体经济发展的主要问题。近日，汇付天下首席经济学家、西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心主任甘犁在北京发布中国家庭金融调查报告显示，小微企业/个体工商户获得银行贷款的比例为46%，11.6%申请贷款被拒，42.4%的小微企业并未申请贷款。

报告认为，“信贷可及性不足”是小微企业没有到银行申请贷款的主要原因。“估计不会被批准”占比达到45.7%，“申请过程麻烦”占比则为35.8%，“不知道如何申请银行贷款”占比10.4%，这三大方面是小微企业不去申请银行贷款的主要因素。

对于申请贷款被拒的原因，“与信贷员不熟”占比为27.6%；没担保、没抵押依然是小微企业获得贷款难的重要因素，占比分别为27.4%、25.3%。而小微企业选择银行贷款的前三大因素为利率低、时间地点便利、没有选择权。

“城市家庭主要依靠银行信贷，农村家庭主要依靠民间借贷。”甘犁称，家庭获得资金的渠道方面，51.6%来自于银行，44.4%的家庭主要靠民间借贷。城市家庭65.9%的贷款来自于银行，农村仅23%的家庭从银行获得借款。

特别在日常消费信贷领域，农村地区超过90%的资金需求依然依靠民间借贷，银行贷款占比仅为9.3%。城市家庭消费信贷来自银行的比重达到58.3%。银行贷款门槛高促使近年来民间借贷的繁荣。

上述报告数据显示，城镇地区民间借贷的参与率从2011年的16.4%上升到2013年的16.5%，农村地区也略升0.1个百分点至30%。小微企业难以在银行获得贷款，促使小微企业民间借贷活跃度增加，然而其风险也相对更大。

报告显示，既有银行贷款又有民间借款的小微企业出现亏损的占比高达18.7%，盈利的占比仅为57.7%；仅有民间借贷的小微企业出现亏损的占比也高达13.5%，而无银行贷款也无民间借款的企业出现亏损的占比仅为4.5%。

值得注意的是，报告分析称，农村土地抵押能够显著提升正规信贷的可得性，例如农业生产目前获得贷款的概率为0.31，农村土地抵押后估计获得贷款的概率为0.33，增加比例为5.2%。工商业经营贷款在土地可抵押融资之后，获得贷款的概率将从0.45上升到0.53，增加比例为18.3%。

                                                                                      四川日报网记者 张岚 整理