关于广元市旺苍县中小微型企业融资难问题的调查与思考
中小微企业在经济社会发展中具有特殊的重要地位，对增加就业、改善民生、活跃市场、调整经济结构有着不可替代的作用。中央经济工作会议明确提出，要切实降低实体经济发展的融资成本，善待和支持中小微企业发展。为了更加有力、有效地促进全县中小微企业持续健康发展，县工商联对东河牧业等十多家企业进行了实地调研，发现我县中小微企业融资难的问题较为突出，严重制约了中小微企业的发展壮大。
一、我县中小微企业的融资现状
截止6月底，我县共有中小微企业287 家。中小微企业的资金需求额度一般为100—500万元，获得这些资金的主要对象是商业银行，获得银行贷款的主要方式是抵押担保贷款，期限大多在6个月一2年，主要用于采购原材料、扩大生产能力、技术改造、支付货款。经调查，全县90％以上的中小微企业认为资金短缺和紧张，80％以上的中小微企业没有3年以上中长期贷款，60％以上的中小微企业认为一年内的短期贷款不能满足其发展的需求，存在将流动资金贷款用于固定资产投资的“短债长用”现象。近年来，我县中小微企业信用贷款比例逐年下降，1-6月，全县累计发放中小微企业贷款5.93亿元，有贷款(含票据融资)余额的中小微企业105户，覆盖面仅为36.8％。
二、中小微企业面临的融资难题及成因
1 ．银企信息不对称，银行承贷风险大。 一是企业经营信息缺失。我县社会诚信体系和企业诚信监控体系不完善，部分中小微企业信息和数据缺失或失真，导致商业银行不能准确判断企业的还款能力，难以作出准确的信贷决策，对中小微企业的信贷投放比较谨慎。二是信贷政策宣传不够。金融机构对相关信贷政策的宣传不够，多数中小微企业不了解银行的信贷产品和服务，对银行贷款产生畏难思想。三是企业财务状况较差。银行在放贷时，非常关注企业的财务情况、资产规模、盈利情况等指标，但大多数中小微企业规模较小、管理水平较低、盈利能力较差，特别是部分中小微企业财务制度不健全、财务信息不透明，大大增加了银行机构的风险控制和监管成本，极大地影响了银行放贷信心。
2 ．融资担保渠道窄，抵押贷款效果差。 一是融资担保体系建设滞后。目前，我县真正具备较强实力，偿付能力强、诚信度高的担保机构较少，仅有红城担保公司一家，远远不能满足中小微企业融资担保的需要。同时，担保公司还要求贷款企业提供反担保，导致许多中小微企业望而却步。经调查，我县中小微企业因无法落实担保而拒贷的比例高达21.8%。二是可抵押物欠缺。中小微企业的固定资产较少，存货、应收账款、商标、无形资产等动产要么不被认可，要么抵押率低；原材料、在产品、产成品动态化程度高，价值评估难以落实，不能形成有效抵押。经调查，我县中小微企业因无法落实抵押而拒贷的比例高达30.3%。三是国家宏观政策明确限制。由于国际国内经济不断下行，中央明确提出了“稳增长、调结构、促改革”的宏观经济政策，我县煤炭、冶金、建材等产业领域中小微企业的信贷需求，多数不符合国有银行的信贷准入政策和条件。特别是去年以来，我县煤炭企业大多处于整顿停产状态，贷款形势不容乐观。
3 ．银行落实政策难，资金到位率较低。 一是政策落实难。银行业对中小微企业的支持力度不大，对定向扶持和结构性宽松信贷政策非常谨慎，对中小微企业贷款“门槛”设置依然较高，抵押物设押率偏低，对担保公司实行严格准入，搞“入围名单”制，或因地方政府参股比例低而中止银担合作，导致中小微企业贷款获得率低。二是办贷时间长。中小微企业的融资需求具有“短、小、频、急”的特点，而银行贷款审批程序复杂、手续繁琐，一笔贷款在银行内部需要通过提供材料、现场调查等十多个环节，在外部需要经过土地房产评估、担保环节尽职调查等多个程序，办贷时间最短20天，一般为半年，最长的达一年半以上，难缓企业“资金贫血”问题。三是贷款成本高。中小微型企业在融资贷款中需交纳资产担保费、反担保费、保证金费，合计占贷款总额的近12%，并且贷款期限只有一年。同时，银行为了防范金融风险，将承贷风险转嫁给担保公司，造成中小微型企业不仅要负担贷款利息，还要承担担保费等中间费用。
三、破解中小微企业融资难题的对策及建议
1 ．政府要充分发挥引导作用。 一要搭好服务平台。政府相关部门要充分发挥自身职能作用，着力构建中小微企业融资的服务平台，帮助广大中小微企业整合融资资源、拓宽融资渠道；通过举办银企座谈会、项目对接会等，搭建银企交流平台，银企融资信息，推进银政、银企广泛合作。二要引好民间资本。积极推动民间资金向民间资本转化，引导民间资金投向，扶持民间融资中介机构，培养民间融资市场。要利用绵阳商业银行、贵商村镇银行等民营银行资金运作方式灵活的优势，大力推广联户担保贷款等融资新模式，破解中小微企业融资难的问题。三要优化信贷环境。要加快推进金融征信系统建设，打造信用信息共享平台，为银行提供全面真实的企业信用信息。进一步完善财产抵质押登记、评估、处置的相关政策，着力规范相关职能部门和中介机构的行为，整顿和清理不合理的审批程序和收费。对微小企业减免部分管理类、登记类等行政事业性收费，切实解决抵质押资产的多头登记、强制评估、重复评估、多次收费登记等问题，不断减轻中小微企业信贷负担。四要建好担保体系。积极整合现有担保资源，大力发展政策性担保、商业性担保、信用互助担保以及联合担保的多元化信用担保体系。加大财政资金对担保机构资本注资、风险补偿和奖励补助的扶持力度，提高担保机构对中小微企业的融资担保能力，降低对中小微企业的反担保门槛和担保费率。探索成立中小微企业协会，建立运作基金，实现“抱团”发展。
2 ．企业要不断提升综合实力。 一要树立诚信形象。中小微企业要建立现代财务制度和信用制度，积极开展企业内部信用制度建设，完善诚信档案，努力将诚信理念制度化，渗透到企业的各个层面和生产经营的各个环节，使企业市场行为公开透明，不断提升企业的信用度、美誉度，以良好的企业形象赢得金融部门的信任和支持。二要参投信用保险。信用保险是企业在采用赊销方式销售商品时，对于因买方破产或拖欠造成的坏账损失，由保险公司按照约定的条件承担经济赔偿的险种，它能有效帮助企业规避和转嫁信用风险，降低高额坏账造成的巨大经济损失。企业在融资时，银行考核的关键是企业的还款能力和企业的信用情况，信用保险可承保企业买家的信用风险，从而间接提升企业的信用状况。三要努力做大做强。中小微企业要认真研究本行业、本领域发展趋势和市场需求，积极转变经营增长模式，不断增加科研投入，加大新产品开发力度，努力实现企业的技术创新、产业升级和结构调整，不断做大做强，提升市场竞争能力和融资能力。
3 ．金融部门要大胆改革创新。 一要着力构建新型银企关系。根据中国人民银行、银监会、证监会、保监会《关于进一步做好中小微型企业金融服务工作的若干意见》的规定，金融机构都要主动担当、主动作为，严格执行“七不准”和“四公开”规定，加大对中小微企业的扶持力度，确保对中小微企业的信贷投放逐年增长。二是积极落实金融扶持政策。金融机构要向企业和社会公众广泛宣传金融政策、普及金融知识、推介金融产品，积极落实国家稳健货币政策和金融支持秦巴“扶贫惠农”相关金融政策，主动对接企业和产业，开展信贷需求调查和信贷评估，不断优化信贷结构，积极寻找新的信贷增长点。三要大胆创新金融服务产品。金融机构要大力推动金融工具、金融产品和机制创新，不断满足中小微企业多层次、多样性的金融服务需求。积极开展知识产权质押、应收账款质押、动产质押、订单质押、仓单质押等新型抵质押贷款业务，提供商业保险、金融租赁、定向信托和票据贴现等新型融资服务，为中小微企业提供最大限度的金融支持。