农行甘肃分行“双联贷”扶贫新思路

当一个被金融机构“忽略”15年之久的村庄开始获得贷款,商品经济最初级的意识被激活。

　　甘肃省甘南藏族自治州碌曲县尕海乡秀哇村就是这样一个村庄。今年,当地村民索南当知布用贷来的5万元买了10头耗牛。在经济发达地区,贷到5亿元都不足为奇,但在这样一个长期的金融空白区,5万元的贷款却有着非同寻常的资本原始积累的意义。

　　秀哇村被金融机构长期排斥并非没有缘由,这里的村民大多过着高度分散的游牧生活,无论是准入还是管理,都无法达到商业银行的信贷支持标准。

　　在我国的集中连片贫困地区,要发挥金融的扶贫作用,必须探索一条前所未有的路径。

　 　逐步完善的“双联贷”

　　索南当知布从农行取得的5万元贷款被称为“双联惠农贷款”(下简称双联贷)。在甘肃的58个贫困县,这是一个有着很高知名度的产品。在甘南州调研过程中,《农村金融时报》记者发现,很多农牧民都知道这个产品,也开始明白这并不是过去的“国家扶贫款”,而是“需要还的”银行贷款。

　　在一年多的推进过程中,双联贷这个新产品的运作模式还在不断完善,以解决实际操作中出现的新问题。而这些问题,正是农村金融长期以来的“瓶颈”所在。

　　“农村地区贷款难、贷款贵是老问题。要放双联贷,许多问题都要一一解决。”农行甘肃分行农户金融部总经理周占斌是双联贷开办至今全程的亲历者。

　　针对这两大难题,农行甘肃分行和甘肃省财政厅达成共识,设计了农行贷款执行基准利率、省级财政全程全额贴息、政府主导成立担保公司全程全额提供担保,并由省级财政承诺风险兜底的双联贷基本模式。

　　“有了这个框架,农民贷款不但不要利息、还有人担保,贷款难、贷款贵的问题都解决了,但人手又严重不够。”周占斌说。据介绍,农行甘肃分行共有近1000名客户经理参与双联贷工作,分到58个贫困县,县均不足20人。因此在双联贷工作开始时,贷款发放进度一直上不去。

　　“于是我们又向总行汇报,能不能成立一个担保调查团队,把财政和地方政府的基层干部吸收进去,最后总行作为阶段性工作同意了。”周占斌介绍。目前在甘肃共有287个担保调查团队、4900人次直接参与双联贷工作,极大解决了贷款的入户调查、发放等问题。“这个过程中我们行长跑总行、跑监管、跑政府都不知道跑了多少次。”

　　在解决了人手问题后,双联贷的发放工作开始进入快车道。据统计,到今年10月20日,农行甘肃分行已为全省58个县的8.6万户农户发放贷款58.1亿元,较年初增加7.59万户、51.77亿元。这个数字基本相当于农行甘肃分行前5年发放的农户贷款额度的总和。

　 　扶贫新思路

　　一项金融业务能得到政府部门的鼎力支持,和甘肃省的实际情况有很大关系。

　　据了解,扶贫攻坚是甘肃的头等大事,对当地政府而言更是一项重大的政治任务。以甘南州为例,全州73万人口中,贫困人口占27%,贫困面大、程度深。对甘肃,中央连年持续拨付各项扶贫资金,扶贫政策也给了不少,但扶贫工作起色不大。

　　正是在这样的背景下,2012年初,甘肃省委提出了“单位联系贫困村、干部联系贫困户”的联村联户“双联”行动,希望能够把“挪穷窝”、“改穷业”、“换新貌”、“拔穷根”的扶贫开发新目标落到实处。

　　“扶贫的核心是要让农民增收,但直接给补贴容易形成惰性,所以必须培养农民的商品意识,让他学会自己去赚钱。”农行甘肃分行行长许锡龙一直在思考金融在扶贫中的作用。“根据目前双联贷的操作模式,农行可以给予政府出资的担保公司5倍的杠杆。当前每个贫困县2000万注册资本的政府担保公司,就可以撬动1个亿的信贷资金。”

　　在双联贷的具体操作中,由政府、农行、担保公司三方组成的调查团队负责政策宣传、贷前调查、贷后管理和贷款收回。在甘肃,由于有着数量庞大的做基层工作的乡镇干部,这个群体在双联贷的贷前调查环节扮演了重要角色。

　　“扶贫工作要有成效,一定要找准目标,落实到人。某个村,哪几户是困难户,又有发展意愿,乡镇干部最清楚。”许锡龙认为,双联贷是地方政府和农行联手实施的一个扶贫攻坚新创举。

　　据许锡龙介绍,为了更好地促进扶贫工作,农行甘肃分行还在发放双联贷的同时推出了“三农”金融辅导员制度,给农民宣传辅导国家“三农”政策、生产经营技术、基础金融知识等,将“融资”和“融智”有效结合。

　　“双联贷是真正将资金给予了有需求的每个农民,并培养了其商品意识。这种做法在集中连片贫困地区是值得尝试和推广的。”许锡龙表示。

　　 良好的社会效应

　　双联贷工作开展一年多来,受到甘肃省各级政府和社会各界的广泛关注和支持,如今这项工作已经成为甘肃“双联”行动的重要抓手。

　　甘南州合作市麻拉村村支书才项热布旦介绍,该村共有127户人,除了没有劳动能力的低保户,有119户都从农行取得了贷款。贷款额度最少3万元,最多5万元。据了解,由于得知可以从银行取得低利率的贷款,农牧民的积极性都很高,很多长年在外游牧的牧民也因此主动来县城更换2代省份证、登记家庭情况等,也因此对征信、人口普查、维稳等社会管理工作起到了良好的促进作用。

　　同时,由于农行规定,对嗜赌、吸毒、有犯罪和不良信用记录的农牧民不予贷款。双联贷工作开展以来,在甘南,这些不良现象已得到明显遏制,社会环境得到进一步净化。

　　据悉,因为有了资金支持,当地农牧民的生产经营也开始有了活力。

　　据许锡龙介绍,目前,双联贷的具体做法还在不断完善中,农行甘肃分行也在不断同地方政府、财政和农总行沟通,希望在担保资金放大倍数、信贷规模专项配置比例、担保合作区域等方面做出微调,以确保工作更有序、可持续地开展。

　　“我相信这项工作的意义,只要能保持政策延续,坚持数年就一定能看到明显的效果。”许锡龙对这样的金融扶贫模式充满信心。(农村金融时报 张艺良)