互联网金融将成为农村减贫重要力量

中共中央、国务院近日发布关于打赢脱贫攻坚战的决定，决心帮助7000多万农村贫困人口在2020年之前摆脱贫困。该决定把精准扶贫、精准脱贫作为基本方略，坚持扶贫开发与经济社会发展相互促进。近日，记者了解到，中国社科院财经战略研究院在河南、河北的调研成果显示，互联网金融在农村崛起为减贫新军，即将成为农村脱贫攻坚战的重要补充力量。

这一重大成果是中国社科院财经战略研究院专家们是在经过1周的农村实地调研时发现的。从12月4日至10日，中国社会科学院财经战略研究院副研究员李勇坚等多位专家先后考察了河南驻马店、商丘、周口与河北保定等地的主要国家级贫困县的翼龙贷借款农户，发现了农村金融的难点、痛点，其中农行、农信社等传统金融机构主要服务于涉农生产流通企业，而普通农户的借款需求一直没有得到很好的满足，而互联网金融在农村的发展正好弥补了这一空缺。

在12月10日晚上从保定返回北京后，12月11日下午，中国社会科学院专家立即召开了中国首届“互联网金融助力减贫”研讨会，邀请央行、农业部、国家扶贫办、国务院发展研究中心、中国国际经济交流中心等专家共同探讨减少直至消灭困扰中国农村已久的贫困问题，众多专家认为，“互联网+金融”有望成为一个可行的路径。

农村金融冷热不均 普通农户借款仍然缺乏有效渠道

根据国家统计局2014年统计监测公报数据显示，全国仍有7017万现行标准下的贫困人口，按照“十三五”规划要求，实现全部脱贫，仅剩六年时间。

农村贫困问题的根源是经济问题，而农村经济问题的关节点则在金融。随着改革开放三十年农业发展的推进，纯粹以财政补贴模式、粮食收储机制和央行贴息补助为核心的传统三大工具逐步失灵。目前，在国家的大力支持和倡导下，尽管中国农村已经形成以农业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行为基础，农村信用社、村镇银行为补充的农村金融体系，但农村金融在商业银行中的比重在逐年下降。

根据《中国农村金融服务报告》的数据，截至2014年底，中国金融机构本外币农村贷款余额为19.4万亿元，占各项贷款余额比重不到23%，农村村镇银行县域覆盖率仅为54%，大量的农村缺乏最基础的金融服务。中国农业银行的县级支行数量逐年收缩，农村信用合作社的贷款去向越来越偏向大户，而占比最高、覆盖最广泛的普通农户在获取贷款渠道方面越来越有限，已经成为制约中国农村地区发展生产、提高生活水平、脱贫致富的重大障碍。

在11月底中共中央政治局审议通过的《关于打赢脱贫攻坚战的决定》中，“加大金融扶贫”被写入其中章节，成为中央向贫困“宣战”的重要武器之一。根据《决定》，要鼓励和引导商业性、政策性、开发性、合作性等各类金融机构加大对扶贫开发的金融支持。

高层显然寄望于各金融机构在扶贫中发挥更大作用，但对于复杂多变的农村金融生态与需求来讲，有专家认为，这些措施仍然不够。

专家建议：扶贫支持政策尽快覆盖民间金融机构

中国社科院农村发展研究所教授于建嵘认为，传统金融服务体系的不合理导致城乡之间存在巨大的金融鸿沟。目前，我国农村众多金融机构的信贷投放并没有从根本上缓解农民和农村中小企业资金紧张的状况。农村金融的供给依然不能有效满足我国农村金融的需求，亟需灵活、安全的金融创新手段作为传统金融的有益补充。

李勇坚也深有同感，他在研讨会上表示，农民信用的资本化在互联网时代的金融扶贫意义重大，对于金融来说，互联网最大的特色在于社交的可视化与可追踪，减少了交易成本，通过线下线上的结合，使得风控更加系统化，让互联网金融在减贫方面发挥重大作用。

李勇坚表示，中央打赢脱贫攻坚战的相关政策对互联网金融只字未提，这是一个遗憾，也可能是因为互联网金融在整个农村金融的市场份额还不够大有关。根据李勇坚在河南周口的调研，当地农业银行和农信社年度涉农资金达到500亿元，联想控股成员企业翼龙贷在周口运营中心的借款资金达到2亿元，考虑到平均每户借款6万元左右，其直接贷款农户达到3000多户，每户平均3口人计算，直接带动上万人实现脱贫。

截至2015年9月末，作为全国唯一专注“三农”领域的互联网金融企业，联想控股翼龙贷创立八年以来，已经通过网贷平台向全国借款超过100亿元人民币，数据显示，翼龙贷至少已经帮助60万以上的农民脱贫致富。另外翼龙贷在全国采取盟商制寻找借款人，由于贫困地区的借贷需求更大，因此翼龙贷在国家级贫困县的拓展也更加迅速。数据显示，翼龙贷已经覆盖全国592个国家级贫困县中的151个，占比超过全部贫困县的四分之一，提供信贷资金数十亿元。

除了翼龙贷之外，蚂蚁金服、京东金融等互联网金融公司也开始了在农村金融的尝试，与翼龙贷一起为普惠金融金融农村做出了贡献。业内观点认为，随着中央对深化农村改革的持续推进，农村金融制度的改革与创新将成为“农村减贫”的重要助推器，而互联网金融的加入将让普惠金融在农村的实践生根、开花。

尽管互联网金融在农村发展迅速，仍然面临很多难题，其中最主要的是资金成本。为此，李勇坚建议，要打赢脱贫攻坚战，政府需要做到三点：首先，将农村扶贫的优惠政策普惠化，让民间金融机构也能够获得一定的政策优惠资金支持，降低借款人的成本；其次，鼓励相关保险机构开发气候险等涉农保险，并提供一定的财政补贴；最后，如果遭遇到疫情、大面积灾害、平台挤兑等突发情况，政府应该给予及时有效的支持，这样农村的普惠金融扶贫之路才能走得更远。