以专制胜 把小微金融做成大文章

      城商行与小微企业之间有着天然的联系。在当前改革持续深化的大环境下，银监会主席尚福林日前再次强调了城商行“坚持"草根"筑特色，专注"小微"谋发展”的战略定位。

      站在城商行的角度上，开展小微金融服务对其自身发展有何意义？针对于小微企业融资难、融资贵的问题，城商行该从何入手进行破解？与小微企业携手走过17年，营口银行积累了哪些值得借鉴的小微金融服务经验？营口银行董事长刘庆山近日在接受记者专访时进行了解答。

      记者：您怎样看待城商行与小微企业的关系？特别是结合当前整体银行业所处的经营环境，您认为城商行是否有足够的动力坚守服务小微企业的“天职”？

      刘庆山：城商行与小微企业“门当户对”、结缘良久。近年来，国家各级政府扶持中小微企业政策频频出台，为中小微企业发展注入了新的动力，也提振了城商行做小微业务的信心。营口银行自成立之日起便确定了服务中小微的市场定位，深谙中小微企业融资之道。在17年精耕细作中小微企业金融的同时，营口银行也找到了自身发展的方向，铸就了特色品牌。截至2013年末，营口银行中小企业贷款占全行贷款余额的93%，小微企业贷款占全行贷款的60%，连续多年实现支持小微企业的“两个不低于”。

      集中力量发展小微信贷，不仅是城商行过去和当下的现实选择，也是未来生存和发展的重要战略，这是营口银行基于十几年发展实践以及对未来发展趋势所作出的判断。随着利率市场化的持续深入演进、金融脱媒的加速推进、监管政策的日益趋紧以及市场竞争的白热化，迫使城商行不得不寻求差异化和特色化，不得不慎重地考虑走资本集约化道路，不得不不断地下沉客户群体以寻求更多空间，而综合实力尤其是金融创新能力的有限性决定了城商行无法像大型银行那样在综合性、国际化经营方面处处开花，因此，扬长避短，集中资源，全力以赴发展小微金融是城商行突围的战略选择。

      记者：小微企业“少资产、少抵押、少担保”的企业特点，以及“短、频、急”的贷款需求，是这一群体长期以来面临着融资难、融资贵难题的根源。您认为该如何破解小微企业这一融资难题？营口银行在这方面有何探索经验？

      刘庆山：解决小微企业融资难的关键在于“对症下药”，为小微企业提供适销对路的产品和高效、便捷的融资服务；解决小微企业融资贵的关键在于找准突破口，建立健全一套既简单又有效的信贷技术，以最小的投入换取最大的产出，从而实现双赢。无论是“对症下药”还是“找准突破口”，其核心都在于“专”。营口银行将“专”字诠释为“专注的定位、专门的机构、专业的技术、专心的态度、专诚的服务”。

      首先，要坚定服务小微企业的信念。服务小微，不能跟风赶潮，应多几分冷静和睿智，绝不能停留在口号上，而应体现在资源配置上，体现在管理模式上，体现在考核机制上，体现在全行经营管理的方方面面。

      同时，要以专心的态度作为服务小微企业的重要支撑。一笔10万元的贷款和一笔1亿元的贷款，付出劳动和操作流程有时是一样的。如果没有一种肯于吃苦、专心致志的态度是做不成小微信贷的。信息不对称是小微融资最大的障碍，营口银行硬是凭着一股“专”劲，对小微企业深刻了解、深入接触、深层创新和深度服务，破解了这一难题。小微企业没有财务报表，没有抵押物，营口银行客户经理就采取“蹲点”的办法，一笔一笔计算小微企业经营收入，一点一滴捕捉有价值的信息，以实现对客户的充分了解。营口银行还借道“一圈两链”，实现对行业信息的深入分析。各专营支行因地制宜，找准“一圈两链”的目标客户群体，专做特定领域，深挖客户信息，对客户采用更有效的风控手段和更有针对性的个性化服务。

      此外，专诚的服务是赢得小微企业信赖的关键要素。专诚不仅体现在对待小微企业的一心一意，而且体现在对小微企业的诚心诚意——针对小微企业的融资难，营口银行开辟了“绿色通道”；针对小微企业的融资贵，营口银行“一笔一率”的差别化定价让利于客户；针对小微企业的实际困难，营口银行出谋划策、倾情相助。

      记者：小微企业信贷不同于普通意义上的贷款，满足小微企业信贷“灵活和高效”需求，需要突破传统信贷理念的束缚，在机制、制度方面大胆创新，这已成为共识。近年来，不少城商行开始在运营体制的探索上下功夫，营口银行也于2012年建立了小企业金融服务中心。专门的机构运营有何意义？较传统的服务模式有何区别？

      刘庆山：专门的机构是服务小微企业的重要载体。在银监会的大力支持下，营口银行建立了服务小微企业的专营机构——小企业金融服务中心，依托特色化小微信贷管理机制，将“专”的特色发挥得淋漓尽致，较传统模式实现了“四大创新”。

      一是集中式管理，发挥规模效应。集中管理使中心能够全心钻研小微企业金融服务技术，实行批量化审批，采取统一的、科学的激励约束机制推动小微企业金融发展。二是事业部模式，实现良性运行。中心采取事业部组织形式，拥有高度的自主权和独立性，“单列计划、单独管理、单独考核、单独核算”，严格按照“六项机制”要求建立健全各项机制。三是专业化分工，提高生产力。中心借鉴工厂流水线的操作方式，明确划分市场营销、业务操作、信贷审批、贷款发放、风险管理、客户维护等环节，优化了业务流程，配备了产品经理、营销经理、信贷经理等不同专业人员，还特别成立了中心直属而非支行管理的微贷团队，使小微企业信贷服务的效率和能力得到进一步提升。四是专属化服务，不断下沉客户对象。中心将服务对象锁定于小微企业和个人，不涉足大型和中型企业业务，将小微企业金融服务向社区、县域和大的集镇等基层延伸，做小做微，不断将客户下沉，最低贷款额已下沉至3万元。

      值得一提的是，小微企业“灵活和高效”的信贷需求不仅是对城商行业务流程再造的考验，对产品创新能力的考验，更是对风控能力的考验，如果没有先进的风险控制技术和手段，灵活和高效则无从谈起。城商行必须从根本上提升风控水平，如果我们练就了识别风险“火眼金睛”，完善了缓释、化解风险的手段，及时有效地对风险作出反应，就一定能谋求在效率和信贷质量上的均衡。